银行业协会推动信用卡服务升级：宽限期延至5天，容差额提至100元

银行业协会推动信用卡服务升级：宽限期延至5天，容差额提至100元

2023年10月，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，其中一项重要倡议是建立信用卡容时、容差服务机制。具体而言，银行应为信用卡持卡人提供至少3天的还款宽限期，同时，如果持卡人当期未全额还款但未归还部分小于100元（或等值外币），则应当视同持卡人正常全额还款。这一倡议迅速得到各大银行的积极响应，成为2024年信用卡服务领域的重要变革。

主要银行响应措施

最低还款比例下调

建设银行率先响应倡议，宣布自2025年2月11日起，将所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%下调至5%。其他国有大行也纷纷跟进，目前，除交通银行和农业银行部分信用卡外，大多数银行的信用卡最低还款额比例已降至5%。股份制银行中，民生银行早在2020年就将最低还款比例下调至5%，北京银行和宁波银行也分别于2022年和2023年作出相同调整。

容时服务升级

光大银行信用卡中心发布公告，自2024年3月29日起，将容时服务的还款宽限期从3天延长至5天。邮储银行则推出账单分期宽限期服务，在正常申请时间基础上额外增加4天宽限期，允许客户在最后还款日后第4天17点前办理分期。

容差服务优化

多家银行大幅提升信用卡容差额，从此前的10元调整至100元。这意味着，如果持卡人当期账单未还部分小于等于100元，银行将不会收取逾期还款违约金，也不会影响个人征信记录。

政策影响分析

对持卡人的影响

资深信用卡专家董峥表示，最低还款额比例的下调对大额持卡人影响更为显著。以1万元账单为例，最低还款额从1000元降至500元，显著减轻了持卡人的短期还款压力。同时，容时容差服务的优化进一步提升了还款灵活性，降低了因疏忽导致的逾期风险。

然而，专家也提醒，信用卡最低还款只能作为暂时应急的手段。目前，银行信用卡最低还款的年化利息普遍在18%左右，长期依赖最低还款将产生较高的利息成本。因此，持卡人应合理规划个人财务，避免过度负债。

对银行的影响

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，下调信用卡最低还款额度有助于提振消费信贷需求。对于银行而言，虽然短期内可能面临一定的利息收入减少，但通过降低还款违约风险，从长远来看有利于提升资产质量。同时，在利息不变的情况下，银行可以通过增加最低还款额的基数来维持盈利水平。

未来展望

银登中心发布的《2024年三季度不良贷款转让业务统计》显示，今年第三季度不良贷款转让总额达645.0亿元，同比增长233.7亿元，其中信用卡透支是批量个人业务增量最大的板块。这表明，在信用卡业务进入存量竞争时代后，优化服务、降低不良率已成为银行的重要战略方向。

中国银行业协会的倡议及各大银行的积极响应，体现了银行业在信用卡服务领域的创新与进步。这些措施不仅提升了消费者的还款灵活性，也为银行带来了更好的服务口碑。随着信用卡市场的不断发展，预计未来将有更多人性化、智能化的服务措施出台，为持卡人提供更加便捷、安全的用卡体验。