四大行年内首降存款利率，活期降至0.15%创新低
四大行年内首降存款利率，活期降至0.15%创新低
2024年7月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等四大国有银行再次下调人民币存款利率。这是四大行年内首次下调存款挂牌利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。此次调整后，四大行活期存款挂牌利率为0.15%，较此前下降0.05个百分点；一年期、两年期、三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率分别为1.35%、1.45%、1.75%、1.8%，较此前分别下降0.1、0.2、0.2、0.2个百分点。
此次存款利率下调，是商业银行根据市场供需变化、自身经营管理需要作出的主动性商业行为。其主因是贷款利率持续下行。7月22日，1年期贷款市场报价利率（LPR）下降10个基点至3.35%，5年期以上LPR下降10个基点至3.85%。目前，我国商业银行的息差水平已降至历史低位。最新统计数据显示，截至2024年一季度末，我国商业银行净息差为1.54%，较2023年四季度末下降0.15个百分点，跌破1.6%关口。
存款利率下调对个人理财规划有着显著的影响。以10万元本金为例，在一年期定期存款利率从1.45%降至1.35%后，每年的利息收入将减少100元。这可能会促使投资者重新考虑资产配置策略，寻求其他投资渠道以获取更高收益。
低利率环境下的理财策略
在低利率环境下，投资者面临着资产配置的挑战。定期存款虽然安全，但1%左右的收益实在有限，难以抵御通货膨胀的影响。股票虽然提供了稍高的收益，但波动性较大且操作复杂，一不小心就会亏20%甚至更多。而低波固收+产品则在稳健性与收益性之间找到了平衡点，它的优势在于：
波动小：低波固收+产品的股票仓位非常低，净值波动小，能够在市场波动中保持相对稳定的表现，减少面对市场不确定性时的焦虑。
收益稳定：低波固收+产品通过股债配置，预期收益比纯债更高，能够在市场波动中保持相对稳定的收益。
例如，中泰双利债券A（015727）近一年收益率达6.45%，波动也很小，成立以来最大回撤只有-0.66%，远低于同类型的二级债基，甚至比纯债基金还低。此外，该产品没有封闭期，可以随时取用，在支付宝即可直接搜索购买，无需开户，非常方便。
对于理财新手或追求低波动、长期稳健收益的投资者而言，低波固收+产品是一个相对较好的选择。但投资需谨慎，基金的过往业绩并不预示其未来表现，投资者应仔细阅读相关法律文件，充分了解产品风险。
理财基本原则
分散投资：不要把所有的资金都放在一个篮子里，通过分散投资来降低风险。
关注政策动态：及时关注国家政策、经济数据等，以便更好地把握市场趋势，尤其是在国内外局势震荡、经济形势转变的窗口期，更要有前瞻性。
合理配置资产：根据自己的风险承受能力和收益预期，合理配置股票、债券、基金、保险等产品。
保持冷静克制：在投资过程中，最忌盲目跟风，要有自己的判断力和决策力，千万不要脑子一热就冲动投资，一定要给自己设定明确的投资底线。
定期复盘调整：定期对自己的投资组合进行复盘，根据市场变化及时调整投资策略。这个复盘周期可以根据所投资的产品和市场不同，设定为一个月、一个季度甚至一年。
低利率时代，理财需要更加科学和理性的态度。投资者应根据自身情况，制定合理的理财计划，既要追求收益，又要注重风险控制。同时，树立长期投资的理念，实现家庭资产的保值增值。