金融科技如何革新小微企业贷款平台？

金融科技如何革新小微企业贷款平台？

近年来，金融科技的迅猛发展正在为小微企业融资难题提供创新解决方案。以网商银行的“大雁系统”为例，通过AI模型构建产业链图谱，精准识别小微企业，提供贷款支持。这个系统已经覆盖9大产业链，服务2100万小微企业，发放贷款超千亿元。

这一创新背后，是大数据、区块链和人工智能等先进技术的深度融合。这些技术不仅提高了贷款审批的速度和准确性，还大大降低了运营成本，提升了整体服务质量。

大数据：让小微企业“显形”

小微企业往往缺乏连续性、稳定性的高质量信用信息，这成为制约金融机构提供优质金融服务的重要因素。为此，中国人民银行征信中心推出了全国中小微企业资金流信用信息共享平台。这个平台为小微企业建立了专属的数据账户，可为企业贷款提供一份全新的“征信报告”。

这份报告里都有啥内容？中小微企业查询生成的企业账户资金流信用信息报告，提供了企业账户收支情况、现金存取情况、与不同类型交易对手往来信息等。企业不用担心商业敏感信息被获取，因为报告呈现的是月度、季度数据变化情况，而非逐笔数据披露。

中国人民银行征信中心有关负责人介绍，通过这份报告，金融机构可以便捷、高效地获取客户的资金流信用信息，对客户的经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为进行分析，进一步丰富企业信用档案。

区块链：破解供应链金融难题

区块链技术在供应链金融中的应用，为解决传统供应链金融中的诸多痛点提供了新的思路。通过去中心化、共识机制和分布式记账等特性，区块链技术可以有效解决交易凭证造假、应收账款周期长、业务效率低、数据鸿沟等问题。

以交易凭证造假问题为例，区块链的共识机制确保了网络中所有节点就交易的有效性达成一致。数据的发布者通过私钥的数字签名来保证交易安全，数据拥有者才能接收信息并使用私钥进行解密。这种机制使得任何篡改行为都难以实现，从而保障了交易信息的真实性和完整性。

此外，区块链技术还能实现核心企业信用的多级穿透。在传统供应链金融模式中，核心企业的信用往往只能覆盖一级供应商和承销商，而无法传递到更远的二三级企业。通过区块链技术，核心企业的信用可以沿着供应链条层层传递，使得更多小微企业能够获得融资支持。

人工智能：提升信贷审批效率

人工智能在信贷审批中的应用，显著提高了金融服务的智能化和个性化水平。例如，浙江农商联合银行辖内龙湾农商银行探索打造“科技赋能、数字得贷”小微金融服务特色模式，通过数字系统支撑形成网格走访格局，让客户经理深入开展走访，加强惠企政策传达，精准掌握融资需求，并利用“贷款码”“企业码”等数字工具建立“限时办结、一次办好”办贷机制，让企业能够快速获贷。

奇富科技通过搭建小微用户识别和行业推理框架，基于深度学习模型和大语言模型，精准优化模型参数和算法，显著提升了对小微企业的金融服务能力。在技术的推动下，2023年，奇富科技协助金融机构向泛小微用户提供了1600多亿元信贷支持，泛小微信贷规模占比高达34%。

当然，人工智能在金融领域的应用也面临安全性和隐私保护的挑战。奇富科技首席技术官陆勇表示：“生成式AI大规模应用，在发展的过程中需要妥善避免科技伦理失范，比如隐私侵犯、透明度不足等问题。这些问题可能导致金融消费者权益受损、金融市场公平性受损。需要建立更严格的隐私保护制度，搭配解释性高、透明度高的算法以及策略规则，在保证效果的基础上尽可能增加算法的解释性和透明性，让算法在金融场景下高度可控，用户隐私得到更有效保护。”

金融科技的介入，无疑为小微企业贷款平台注入了新的活力。通过大数据、区块链和人工智能等技术的应用，小微企业能够更快捷、方便地获取所需的资金，进一步推动了它们的成长和发展。随着技术的不断进步和应用场景的持续拓展，金融科技必将在小微企业融资领域发挥更加重要的作用。