洛杉矶山火致11死15万疏散，暴露加州保险市场深层危机

洛杉矶山火致11死15万疏散，暴露加州保险市场深层危机

2025年1月7日，洛杉矶县突发山火，火势在强风助推下迅速蔓延，这场山火已造成至少11人死亡，超过15万人接到紧急疏散令，经济损失可能高达1500亿美元。这场灾难不仅考验着城市的应急能力，也暴露了加州保险市场长期存在的结构性问题。

保险市场的“撤离潮”

这场山火之所以引发保险市场危机，根源在于加州特殊的保险市场环境。由于野火等自然灾害频发，加之州政府对保险费率的严格控制，许多保险公司近年来纷纷退出加州市场。

据报道，2023年，在加州市场份额占到85%的12家保险公司中，有7家暂停或限制在该州签发新保单。保险公司的退出让高风险地区的居民陷入无助，他们极难获得或负担保险。

“公平取得保险计划”的局限

在传统商业保险渠道受阻的情况下，许多加州居民不得不转向州政府推出的“公平取得保险计划”（FAIR Plan）。这个计划虽然为部分居民提供了保险，但其局限性也日益凸显。

FAIR Plan的保单只承保基本的财产损失，限额为300万美元，保费还比保险公司贵上几倍。而且，这个原本作为临时解决方案的计划，如今却成为越来越多加州民众的唯一选择。据统计，2023年，约有45万户加州家庭通过该计划获得了保险，比上年同期增长了40%。

巨额损失下的保险危机

摩根大通的分析预估，洛杉矶山火造成的保险理赔损失可能超过200亿美元。这将远远超过2018年坎普大火造成的损失。加州北部的坎普大火是美国历史上损失最惨重的火灾，最终造成了125亿美元的保险理赔损失。

面对如此巨额的理赔需求，FAIR Plan的可持续性受到质疑。虽然该计划目前有7亿美元现金和25亿美元的“再保险”资金，但专家担心，如果损失继续扩大，整个计划可能面临破产风险。

监管政策的两难选择

为了应对保险市场的困境，加州政府近期推出了一系列改革措施。新规则允许保险公司在定价时将气候风险因素列入考量，并允许保险公司将再保险成本转嫁给消费者。这些措施虽然有助于缓解保险公司压力，但也引发了对保费上涨的担忧。

智库兰德公司的经济师劳埃德·迪克逊表示：“一旦保险商的预测模型显示风险可能升高，可以预料到他们会要求提高保费。”这种两难选择反映了保险市场在风险管理与可负担性之间的矛盾。

全球视角下的反思

从全球范围来看，自然灾害保险损失呈现上升趋势。瑞再研究院的数据显示，2023年全球自然灾害保险损失达1080亿美元，创下历史新高。中国作为全球气候变化的敏感区，近年来也在积极探索巨灾保险制度。

专家建议，建立多层次的巨灾风险保障体系需要平衡政府主导和商业化运作的关系。政府可以在制度设计和财政支持方面发挥主导作用，同时鼓励保险公司通过创新产品和服务，提高保险覆盖率和可负担性。

洛杉矶山火引发的保险市场危机，不仅是加州面临的挑战，也是全球在应对自然灾害时需要共同思考的问题。如何在风险管理、市场机制和政府监管之间找到平衡，将是未来保险市场发展的重要课题。