2025年美国社保重大调整：退休年龄提高，福利金上调2.5%

2025年美国社保重大调整：退休年龄提高，福利金上调2.5%

随着2025年的脚步临近，美国社会保障（Social Security）即将迎来一系列重要变动。这些调整将影响许多人的退休计划、日常生活和财务决策。

大多数美国人可能认为标准退休年龄是 65 岁，但实际情况早已不是这样。社会保障的“完全退休年龄”（FRA，即可领取全额社保福利的年龄）早已超过65岁，并将在2025年进一步提高。

虽然联邦退休金制度曾经规定退休年龄为 65 岁，但国会于 1983 年对该计划进行了全面改革，提高了退休年龄门槛，以适应更长的预期寿命。

作为改革的一部分，根据个人出生年份，FRA 每次增加两个月。例如，对于1959年出生的人，他们的FRA将增加到66岁零10个月，这意味着他们需要等到2025年11月才能享受全额退休福利。而1960年及以后出生的人，FRA则会直接提高到67岁。

虽然可以选择在62岁提前领取社保福利，但代价是福利减少，而且在退休后剩余时间里福利都无法领取。例如每月领取的金额可能比全额福利少30%左右。

更重要的是，退休计划的细节稍有偏差就可能带来不小的经济损失。例如，即使比FRA提前一个月申请，领取金额也会相应减少。

与此同时，美国老年人也可以通过延迟申领社会保障福利，直到年满 70 岁。虽然只有少数人这么做，但每月的福利将比FRA时高出约25%。因此，规划何时申领社保福利，将直接决定你退休后的生活质量。

根据社会保障管理局（SSA）公告，2025年社保福利金将上调 2.5%。以每月领取1,870美元为例，这一调整会让受益人每月多拿到约46.80美元。

这一调整是通过生活成本调整 (COLA) 机制进行的，目的是帮助福利金额与通货膨胀保持同步。

具体来说，领取补充保障收入 (SSI) 的人将于 2024 年 12 月收到首批调整后的付款，而领取常规社会保障金的人则会从 2025 年 1 月开始收到更新后的金额。

如果你在达到 FRA 之前申领社会保障退休金并继续从事有偿工作，且年度工作收入超过一定限额，能领到的福利可能会暂时减少，这称为“收入测试” （earnings test）。

如果在未来一年达到 FRA，2025 年的收入上限为 23,400 美元（高于 2024 年的 22,320 美元）。每超过上限 2 美元，社会保障就会扣留 1 美元的福利。

如果将在 2025 年达到 FRA，收入门槛将为 62,160 美元（高于 59,250 美元）。在这种情况下，预扣税额会更少：每超过限额 3 美元的收入，福利金额将减少 1 美元。

不过，一旦达到完全退休年龄，收入审查就不再有效。可以获得符合条件的每月福利，无需扣除工作收入，而且社会保障局会重新计算你的福利金额以弥补过去的预扣税。

所有美国工人都必须缴纳联邦税以支持社会保障，其中雇员缴纳 6.2%，雇主也缴纳相同的税率。应税收入有一个年度上限，每年都会进行调整。

2025 年，最高应税收入将从 2024 年的 168,000 美元增加到 176,100 美元。这意味着，2025年收入超过176,100美元的人不会再为超出部分缴纳社会保障税。