存款利率再下调：大额存单跌破2%，储户该如何应对

存款利率再下调：大额存单跌破2%，储户该如何应对

近日，随着新一轮商业银行存款挂牌利率的普遍下调，大额存单等特色存款产品利率也顺势走低。《证券日报》记者了解到，当前多数银行的大额存单年化利率均跌破2%，步入“1字头”。从当前年化利率水平来看，多数银行的大额存单利率和定期存款利率已经趋于一致。

以工商银行为例，该行目前在售的2024年大额存单产品，起存金额为20万元，各期限利率分别为：6个月1.35%、1年期1.45%、2年期1.45%、3年期1.9%。值得注意的是，即使是期限最长的3年期大额存单，利率也仅为1.9%，已经进入“1字头”区间。

这一轮利率下调始于2024年7月，多家银行陆续跟进，是2022年9月以来第六次集中下调。此次下调之后，国有六大行存款挂牌利率均跌破2%。随后，多家中小银行陆续跟进下调存款挂牌利率，与国有大行的存款利差不断缩小。

利率下调背后的原因

对于此次多家银行下调大额存单利率，业内专家分析认为，主要有以下几方面原因：

一是银行净息差持续收窄，需要优化负债结构、压降高成本存款。根据国家金融监督管理总局发布的数据，今年一季度银行净息差为1.54%，收窄至历史最低水平。虽然二季度有所回升，但压力仍然较大。

二是央行多次下调存贷款基准利率，以支持实体经济发展。这一政策导向直接影响了包括大额存单在内的各类存款产品的利率水平。自2022年4月以来，在市场化调整机制下，存款利率主要参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和1年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款利率进行调整。此后，存款利率跟随LPR和市场利率下行，进行了多轮调降。

三是市场资金面较为宽松，银行揽储压力相对缓解。博通咨询首席分析师王蓬博表示，市场资金面较为宽松，银行揽储压力相对缓解，也是此次利率下调的原因之一。

市场反应与未来展望

大额存单利率下调后，市场反应如何？记者了解到，目前市场上的大额存单利率走低后其销售也大不如前。“由于目前普通定期存款与大额存单利率基本一样，而且普通定期存款起存金额更低，所以咨询购买大额存单的客户远少于去年。”北京建行某支行网点的理财经理表示。

对于未来走势，多位业内人士分析认为，存款利率仍有进一步下调空间。王蓬博认为，商业银行净息差收窄压力仍较大，为了压降资金成本、减缓净息差缩窄的压力，银行可能会继续下调存款利率，大额存单利率也会随之下降。

面对存贷两端压力，银行应如何应对？专家建议，银行可以通过存款结构优化、精细化定价管理等手段，继续服务好实体经济。同时，银行应向储户加强金融知识解释引导，根据客户对于储蓄风险的不同需求，针对性提供差异化理财选择，保障储户权益。

储户该如何应对？

在低利率环境下，储户应该如何优化资产配置？专家建议，投资者应降低对投资收益的预期，平衡好风险和收益的关系来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，则应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品；如果具有较强的风险承受能力，可以适当增配股票、偏股型基金和黄金等投资产品。