建设银行信用卡逾期催收风波：谁来守护消费者的安宁？

建设银行信用卡逾期催收风波：谁来守护消费者的安宁？

近日，建设银行信用卡逾期催收风波引发社会广泛关注。据报道，不少持卡人遭遇第三方催收公司的频繁骚扰，甚至波及家人，严重影响日常生活。这一事件不仅暴露了催收行业的乱象，也引发了公众对银行催收业务合规性的质疑。

近年来，我国信用卡业务快速发展，在便利公众支付和日常消费、促进消费金融发展等方面发挥了重要作用。但受宏观环境等因素影响，部分持卡人收入水平和还款能力有所下降，信用卡业务面临一定压力。在此背景下，商业银行采取加大核销、资产证券化等方式，加快信用卡不良资产处置，同时加大对逾期债权催收力度，取得积极成效。但催收工作也出现了一些新情况、新问题。未来，商业银行需进一步落实好催收管理主体责任，平衡好金融消费者权益保护和银行债权管理工作，不断提升自身催收能力和智能化催收水平。

当前，资产证券化（主要是发行ABS）是商业银行处置信用卡不良资产的主要方式之一。据初步统计，2023年有15家银行发行了共计165.08亿元基础资产为信用卡不良债权的资产支持证（ABS）。与此同时，商业银行不断加大对逾期债权的催收。

江苏镇江市民杜鹏的经历颇具代表性。去年年底，他通过建设银行信用卡借款9000多元，因无法按时还款，有人便不停打电话催收。有时，一天对方打三四个电话，不仅给他打电话，还给他父母打电话。当时他借款时，并未留父母的联系方式，不知对方从哪里获取的电话号码。

杜鹏称，他从银行借的钱，直接跟自己说就行了，不是不还钱，只是暂时手头紧。“虽然对方没说什么狠话，但我父母年纪大了，这种不停打电话骚扰，严重影响了家庭正常生活。”他说，由于无法忍受骚扰电话，只能向某平台投诉。

与杜鹏一样，几年前陈先生也办理了建设银行信用卡，并借款6000元左右。因疫情原因，他一直未能及时还款，现需还款1万多元。在此期间，建设银行委托第三方催收人员对他家人催收。“他们一天能打十几个电话，这是严重骚扰。”李先生说，逾期期间，他尝试与当地信用卡中心和官方客服人员进行协商，至今未能解决问题。

建设银行作为国有大行，在信用卡催收业务中的管理责任和义务不容忽视。虽然银行普遍采用外包催收模式，但并不意味着可以推卸管理责任。根据《消费金融公司管理办法》，银行应当建立逾期贷款催收管理制度，不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收。

然而，从实际案例来看，部分催收公司显然突破了法律和道德的底线。5月13日，记者登录中国建设银行/龙集采中心，检索“催收”，共检索出超500条相关内容信息，大部分内容是建设银行地方分行贷款或信用卡催收的招标或中标公告。今年4月23日，云南省分行2024年信用卡逾期欠款催收（短期续约）已完成采购工作，CBC（北京）信用管理有限公司，广东浩传管理服务有限公司入选。4月15日，中国建设银行股份有限公司厦门市分行公示“2024-2026年信用卡和个贷欠款委外催收采购中标候选人”，中标候选人包括厦门银信达管理咨询有限公司、CBC（北京）信用管理有限公司、深圳万乘联合投资有限公司等5家。

面对不当催收行为，消费者并非无计可施。根据《民法典》第六百七十七条，债务人应当履行清偿债务的义务，但债权人在催收时不能采取非法方式。《治安管理处罚法》规定，催收行为若涉及辱骂、威胁、恐吓、骚扰等行为，债权人或催收机构将承担行政处罚责任。《刑法》明确，若催收中出现暴力、侵入住宅、限制人身自由等情况，可能构成非法侵入住宅罪或其他刑事犯罪。

消费者在面对不当催收时，可以采取以下措施：

1. 明确身份：催收人员必须表明身份，包括提供银行或委托方的证明文件，避免冒充或诈骗行为。
2. 合理时间：催收人员不得选择凌晨、深夜等时间上门，影响债务人的正常生活。
3. 尊重隐私：催收过程中不得泄露债务人的个人信息给第三方，也不得对债务人家属、朋友等进行骚扰。
4. 合法催收手段：催收行为不得使用暴力、威胁或侮辱性语言，不得强行闯入债务人家中。

为维护健康的金融市场环境，各方需共同努力：

1. 银行应加强管理：银行作为债权人，应严格筛选合作的催收公司，定期审核其催收行为，确保合规性。
2. 催收公司需自律：催收公司应建立完善的内部管理制度，培训员工遵守相关法律法规，避免不当行为。
3. 完善监管机制：监管部门应加强对催收行业的监管，制定明确的行业标准和处罚机制，提高违规成本。
4. 提升消费者意识：消费者应增强法律意识，了解自身权益，遇到不当催收时及时采取合法途径维权。

建设银行信用卡逾期催收风波折射出当前金融行业在催收管理方面的诸多问题。只有通过各方共同努力，才能构建一个既保护债权人利益，又尊重债务人权益的健康催收市场。