巨灾保险和科技保险的预赔机制创新与实践

巨灾保险和科技保险的预赔机制创新与实践

近年来，巨灾保险和科技保险在保险行业中发挥着越来越重要的作用。通过预赔机制，保险公司在面对自然灾害和技术创新带来的风险时，能够更快捷有效地进行赔付，从而提升整体的服务质量和客户满意度。这种机制不仅有助于减轻受灾企业和个人的负担，还能促进科技创新的发展。例如，2024年超强台风“摩羯”登陆期间，保险公司通过预赔机制快速响应，有效支持了灾后重建工作。同时，科技保险中的“技术研发应用综合保险”也为科技成果的转化提供了全方位的风险保障。

2024年9月，超强台风“摩羯”在海南文昌和广东徐闻登陆，这是数十年来登陆我国最强的秋台风，造成的损失巨大。面对这场重大自然灾害，保险业迅速行动，克服通讯、电力、供水受损等困难，首次出台了行业台风灾害理赔指引，做到尽赔快赔预赔。截至9月26日，保险业接报案9.8万件，已赔和预赔24亿元，较好地支持了风险减量和灾后重建。

这一案例充分展示了巨灾保险预赔机制的重要作用。预赔机制是指在保险理赔过程中，保险公司基于初步评估，在最终赔付金额确定前预先支付部分赔偿款的行为。这种做法常见于重大灾害或紧急情况，旨在帮助被保险人及时应对损失、恢复生活与生产。

从政策层面看，国家高度重视巨灾保险体系建设。2024年9月发布的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确提出，要丰富巨灾保险保障形式，坚持政府推动与市场运作相结合，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。金融监管总局也积极推动相关工作，联合财政部出台巨灾保险制度文件，将地震、台风等各类常见自然灾害纳入保障范围，并提高最低保额。

各地也在积极探索巨灾保险试点。例如，河北省推出的全灾种巨灾保险试点，为全省7400万群众提供“人身+住房+财产”三层保障。宁波则形成以自然灾害为主要保障，叠加突发公共安全事故、突发公共卫生事件、见义勇为相关保险的“1+3”综合保险保障方案。这些创新实践为巨灾保险的发展积累了宝贵经验。

在科技创新领域，保险业同样发挥着重要作用。科技保险是科技金融的重要组成部分，也是服务科技创新的重要保障。2024年1月至8月，科技保险保费达388亿元，为科技研发、成果转化和推广应用等科技活动提供风险保障超过7万亿元。

一个值得关注的创新是人保财险推出的“技术研发应用综合保险”。这是国内首个保障技术研发、成果转移转化全链条、全过程活动的综合性保险产品。该险种的保险责任涵盖从实验室到生产线的技术研发、成果转化应用全周期，首次在保险产品中引入“技术就绪度”作为评价科技活动的标准，还将外聘研发人员的人工成本、设备仪器的维护费用也纳入研发费用的理赔范围。此外，该险种投保范围广，实现对科技企业、科研院所、中试平台以及投资人等多元化科技创新主体的广泛覆盖。

金融监管总局表示，将围绕建立科技保险政策体系、健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系等要求，按照“政府引导、市场主导”总体思路，从丰富产品、完善政策、推广试点三个方面着手，推动科技保险发展。

当前，我国巨灾保险和科技保险仍处于发展阶段，与国际先进水平相比还有较大提升空间。据统计，2024年上半年全球自然灾害经济损失约1200亿美元，其中保险赔付约600亿美元，占比50%左右。而我国保险赔付占灾害经济损失的比例约为10%，还有很大提升空间。

面对这一挑战，国家层面已出台多项政策支持保险业发展。《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》对未来我国保险业高质量发展作出了全面系统的部署和规划。金融监管总局也表示，将加大对科技保险的政策支持，建立健全多层次、广覆盖、分类别的支持政策体系。

可以预见，在政策支持和市场需求驱动下，巨灾保险和科技保险将迎来快速发展。预赔机制作为提升保险服务效率的关键手段，将在未来发挥更加重要的作用。通过不断创新和完善，我国保险业将更好地服务于国家灾害应对和科技创新战略，为经济社会发展提供更有力的风险保障。