一文读懂美国信用体系：从SSN申请到信用分查询

一文读懂美国信用体系：从SSN申请到信用分查询

在美国，信用体系是社会运作的重要基石。拥有良好的信用记录，可以为个人在租赁公寓、购买车险、申请房贷等众多领域带来便利。信用分作为衡量信用水平的关键指标，与社会保障号码（SSN）紧密相连，后者在信用记录中扮演着至关重要的角色。

SSN的简介与作用

社会保障号码（SSN），即Social Security Number，是一组九位数字，格式为XXX-XX-XXXX。在美国，SSN的重要性堪比国内的身份证。与护照、驾照等可能随证件更新而改变的号码不同，SSN是终身不变的，具有唯一性。

SSN在美国生活中扮演着多重角色，无论是参加工作、缴纳税款、申请驾照、汽车上牌、购买车险、租赁汽车和公寓、办理银行卡、申请信用卡、查询信用报告，还是注册虚拟货币交易所账号，都离不开SSN。

SSN的申请流程

对于持J-1签证的访问学者，可以直接申请SSN。所需材料包括DS2019、I94、护照和地址证明，然后直接前往社会安全管理局（SSA）进行申请。

F1签证持有者，即留学生，需要通过找到工作来申请SSN，无论是校内还是校外工作。一旦获得工作机会，即可申请SSN。

申请完成后，SSN卡将在大约一周内邮寄至预留地址。建议在信箱上贴上写有自己名字的纸片，以确保重要邮件如SSN卡能够安全送达。

一旦您收到这张重要的卡片，请立即按照以下步骤操作：

• 首先，沿着卡片上的虚线剪裁，
• 然后签上您的名字，
• 最后确保将其存放在安全的地方。

SSN是您个人隐私的核心部分，因此切勿随意透露给他人。如果SSN不慎泄露，可能会被不法分子利用，这不仅会危及您的个人信息安全，还可能对您的信用评分造成不利影响。

信用分的构成

信用分是征信机构根据个人信用信息，使用如FICO等模型计算出的量化指标。

美国主要有三大信用局：TransUnion、Equifax和Experian，它们独立打分，但分数通常相近。

对于新获得SSN的个人，申请信用卡是积累信用记录、提高信用分的有效途径。通常，TransUnion的信用分会在开卡后较快出现，而Equifax和Experian的分数可能需要半年时间。

建议长期持有首张信用卡，因为注销信用卡会缩短信用记录，对信用分有不利影响。选择免年费的信用卡可以降低持卡成本。

信用分的查询方式

信用卡官方APP通常允许用户免费查询信用分，更新频率为每月一次。

此外，还有几个网站提供免费信用分查询服务：

图源：合规科技实验室

Credit Karma（https://www.creditkarma.com/）：注册后可查看TransUnion和Equifax的信用分及报告，信用分每周更新。

当您的信用报告发生任何变动时，Credit Karma应用程序将立即通知您，并会从变更当天开始重新计算下一次更新的日期。根据用户反馈，Hard Pulls（硬查询）这类查询通常会被迅速反映在信用报告中，并及时推送给用户。

然而，信用额度的使用情况和新开设的账户可能不会立即显示在您的信用报告上。这些信息的更新可能存在一定的延迟，通常在7到15天之间，有时甚至可能需要2到3个月。

图源：合规科技实验室

freecreditscore(https://www.freecreditscore.com/)：提供基于Experian的信用分，每月更新一次。

Experian信用局在信用卡申请过程中扮演着核心角色，因为它是大多数信用卡发行机构首选的信用报告来源。尽管Credit Karma提供了TransUnion和Equifax的信用评分，但它并未涵盖Experian的评分，这在一定程度上限制了用户获取全面信用信息的能力。

值得注意的是，某些银行，如Chase、Citi，以及与Chase合作的Macy’s信用卡，仅通过Experian进行信用审查并记录Hard Pull。这种选择性的信息调取可能是导致Experian信用评分与其他两家信用局给出的评分存在显著差异的原因之一。

为了弥补这一缺口，freecreditscore提供了一种解决方案，允许用户通过支付一定费用来查询TransUnion和Equifax的信用评分，从而获得更全面的信用评估。这一服务对于那些希望深入了解自己在所有主要信用局信用状况的用户来说，是一个宝贵的资源。

图源：合规科技实验室

wallethub(https://wallethub.com/)，免费提供TransUnion的信用分。

信用分的影响因素

图源：合规科技实验室

信用分受多个因素影响，包括额度占用（Credit Card Use）、还款历史（Payment History）、负面标记（Derogatory Marks）、信用长度（Credit Age）、总账户数（Total Accounts）（Hard Inquiries）和机构查询等。

一般来说，额度占用越低、按时还款率越高、负面标记越少、账户数越多、机构查询越少，信用分越高。