【退休投资 4 大策略】稳健增值，安心享受晚年生活
【退休投资 4 大策略】稳健增值，安心享受晚年生活
退休后如何确保财务安全，是每个人在规划退休生活时都会面临的重要问题。本文将为您详细介绍四种实用的退休投资策略，帮助您在退休后也能过上稳定、安心的生活。
退休投资策略 1：高股息投资，打造稳定现金流
高股息投资的重要性
图片来源：Canva
“退休金是否足够”其实是一个假议题，你真正要解决的，是“失去月薪的焦虑感”。退休后，保持稳定的现金流，除了维持生活品质，更是安抚自己心理焦虑的关键。
对退休族来说，保持稳定现金流最简单有效的方式，就是选择高股息的稳定投资。
如何选择高股息投资工具
图片来源：Canva
退休族应避免买低卖高的投机动机，选择配息型股票时，必须关注该公司的盈利能力是否稳定、财务状况是否健康等，不可一味追求高股息而忽略掉基本盘。
如果年轻时眼光够远，你可以从 30 年前开始定期定额投资高股息 ETF，除了成功分散投资风险，还能获得漂亮收益。
实际案例：稳定现金流的投资组合
图片来源：Canva
假设你的退休资产为 500 万元，您可以将其中的 200 万元投资于高配息股票，200 万元投入稳定的债券基金，其余 100 万元则用于定存。
这样的组合能够在提供稳定现金流，同时保持一定的资金流动性，这点对于退休族也非常重要，在接下来的策略中将仔细说明。
退休投资策略 2：延迟退休，让你更有安全感
长寿虽然是福气，但对退休族来说，也代表更大的财务压力。
现代医疗科技发达，同样在 65 岁退休，过去的退休族只需准备 20 年的退休金，但现在却可能需要准备 30～40 年的生活费。
如果你担心退休金不足，最简单的方法就是“延迟退休”。
延迟退休的好处
图片来源：煦阳生活
假设你活到 100 岁，并把人生画成一条水平线，起点是 0，终点是 100。线上的黑点“退休”可以左右移动，相信你看上图就可以轻易了解延迟退休的好处。
延迟退休不但可以延长资产积累的时间，同时减少退休后所需的生活费，降低退休金枯竭的风险，可说是一石三鸟的妙计。
除了财务上的优点，维持劳动身份可以保持社会联系，避免退休后可能出现的忧郁与孤独感。
实际案例：延迟退休对资产的增值
图片来源：Canva
假设你每个月可以存下 3 万元，只要延迟 5 年退休，就能额外存下 180 万元。
如果你结合策略 1，将每个月存下 3 万元都拿去投资，以大盘年化 5%的回报率计算，在正式退休时你的资产会增加 204 万元。
简单来说，透过延迟退休加上简单的投资，你可以大幅提高退休后的财务安心感。
退休投资策略 3：保持资产的高流动性
高流动性资产的重要性
图片来源：Canva
“高流动性资产”是指可快速转换成现金的资产，让退休族在面对突发事件可以快速变现，作为急用金。
退休后，健康问题或突发事件发生机率增加，最常见的是父母与自己的医疗支出，这些疾病或意外通常来得突然，就算有买保险，也未必能快速获得理赔。
因此，退休族的资产一定要保持适当比例的高流动性资产，常见例子有：现金存款、股票、短期债券、贵金属等，可依照自己的喜好配置。
急用金与投资资产的平衡
图片来源：Canva
通常建议退休族将3～6 个月的生活费用作为急用金，这些资产的目的不是为了获得高回报投资，而是确保资金的灵活性。
至于其他资产，退休族可以参照策略 1的建议，选择高股息的投资，获得稳定现金流收入。
注意 💡 年纪大了不建议把大多数资产投资在房地产业，一来流动性低，二来百年后遗产分割麻烦。
退休投资策略 4：聪明规划退休金领取方式，避免税收
许多退休族以为退休后没有固定薪水，每年五月的综合所得税缴税就不关他们的事。但你知道退休后，还是有可能需要缴税吗？
一般劳动者退休后，通常会有两笔退休金，分别为“基本养老保险金”与“企业年金”，其中基本养老保险金本性为保险金，全额免税，但企业年金则需申报“退职所得”。看到“所得”两个字，就知道一定跟缴税有关了！
企业年金又分为一次领取与分期领取，算法不同：
企业年金一次领取
图片来源：Canva
一次领取依据退休金总额分为三种情况，“免税”、“半数课税”与“全数课税”。
- 免税：退休金总额小于“19.8 万元×服务年资”，全额免税
- 半数课税：退休金总额超过“19.8 万元×服务年资”、未达“39.8 万元×服务年资”，超过免税额“19.8 万元×服务年资”的部分，有一半需要申报所得税
- 全数课税：“超过 39.8 万元×服务年资”的部份，需要全数申报所得税
实例试算
大明在公司服务 30 年，退休后可领 700 万元企业年金，若采取一次提领：
- 企业年金 700 万元，超过 19.8 万元×30 年＝594 万元，未达 39.8 万元×30 年＝1194 万元，因此适用“半数课税”规则
- 700 万元扣除免税额 594 万元，得 106 万元，其半数 53 万元需要申报所得税
企业年金分期领取
图片来源：Canva
免税额度为 85.9 万元，换言之，选择分期领取的退休族，只要每年领取金额小于 85.9 万元就不用缴税了。
实例试算
阿美在公司服务 40 年，退休后可领 1000 万元企业年金，她决定分期领取：
- 每月可领 8.5 万元，全年共领 102 万元，超过免税额的 16.1 万元需要申报所得税
每个退休族在退休前，都必须认真计算适合自己的领取方式，毕竟退休后就没有任何主动收入，节税一元钱，就是赚到一元钱。
除了企业年金，使用策略 1的退休族也要特别注意，“股利收入”也是综合所得税的课税项目之一。
结论：提早为退休做准备，安心享受退休生活
图片来源：Canva
事实上，你越早为退休做准备，并正确运用以上这些投资策略，就能越早安心退休。
所以从现在开始，认真准备退休金吧！