增额终身寿险预定利率再降，保险行业加速转型
增额终身寿险预定利率再降，保险行业加速转型
近日，金融监管总局发布通知，进一步下调增额终身寿险的预定利率，这意味着保险市场将迎来新一轮的利率调整。此前，预定利率已从3.5%降至2.5%，此次调整后，普通型保险产品预定利率上限将降至2.5%，分红型保险产品降至2%，万能型保险产品降至1.5%。
这一政策变化对保险行业产生了深远影响。从公司层面看，保险公司面临产品设计和销售策略的双重挑战。一方面，低利率环境下，保险产品的吸引力下降，销售难度增加；另一方面，保险公司需要在满足监管要求的同时，保持合理的利差空间，这对风险管理能力提出了更高要求。
从代理人角度看，此次利率下调恰逢保险业“开门红”关键时期，代理人面临前所未有的压力。一方面，佣金收入因利率下调而减少；另一方面，客户开发难度加大，老客户资源已被过度消耗。这迫使代理人必须提升专业能力，转向以客户需求为中心的服务模式。
从消费者角度看，利率下调意味着保险产品的长期收益降低。以增额终身寿险为例，保额增长率从3.5%降至2.5%，再到更低水平，这直接影响了产品的吸引力。不过，与银行存款、理财等其他金融产品相比，增额终身寿险仍具有一定的优势。目前，1年期银行定存利率普遍在2.1%以下，万能险结算利率在3%-3.3%之间，而增额终身寿险即使在利率下调后，仍能提供相对较高的长期稳定回报。
从历史角度看，保险产品预定利率的调整反映了市场环境的变化。1999年，在经历存款利率大幅下调后，原保监会将寿险产品预定利率上限设定为2.5%。2013年，随着利率市场化改革的推进，预定利率上限被放开至3.5%。2024年，受经济转型和低利率环境影响，预定利率再次下调至2.5%。此次进一步下调，体现了监管层对行业稳健发展的审慎态度。
面对低利率环境，保险公司正在谋求转型。一方面，产品结构加速调整，分红险等创新型产品比重增加；另一方面，保险公司更加注重客户服务和价值创造，推动行业从“粗放式”向“精细化”转变。
对于消费者而言，选择保险产品不应仅关注利率，更应考虑自身需求和风险承受能力。在低利率环境下，保险产品的保障功能和长期规划价值更加凸显。消费者应理性看待利率下调，根据自身情况选择合适的产品。
此次增额终身寿险预定利率的下调，是保险行业顺应市场环境、谋求转型升级的必然选择。虽然短期内可能对行业造成一定冲击，但长期来看，这将推动行业向更加健康、可持续的方向发展。