车险改革后，医保外用药责任险怎么赔？
车险改革后，医保外用药责任险怎么赔？
随着车险综合改革的深入实施，医保外用药责任险成为了许多车主关注的重点。这种附加险种能够在发生交通事故时，对超出医保范围的用药费用进行赔偿，大大减轻了车主的经济负担。然而，很多车主对其理赔条件并不完全了解。本文将详细介绍车险医保外用药责任险的具体理赔条件，包括赔偿限额、赔偿顺序以及需要注意的事项，帮助车主更好地理解和运用这一重要的保险保障。
什么是医保外用药责任险？
医保外用药责任险，全称为“附加医保外医疗费用责任险”，是车险综合改革后新设的一个附加险种。它主要解决的是在交通事故中，第三者或车上人员产生的医疗费用中，超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分。
医保外用药责任险的赔偿条件是什么？
赔偿限额：该险种的赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，并在保险单中载明。常见的保额档次有5000元、1万元、2万元或5万元等。
赔偿顺序：在发生保险事故后，首先由交强险在医疗费用赔偿限额内进行赔付。超出交强险部分，由商业三者险按照责任比例进行赔偿。而医保外用药责任险则是在上述两项保险赔偿后，对剩余的医保外用药费用进行赔偿。
责任免除：并非所有医保外用药费用都能得到赔偿。根据保险条款，以下情况不属于赔偿范围：
- 在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；
- 所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；
- 特需医疗类费用。
实际理赔案例
以江西省的司法实践为例，对于医保外用药的处理原则是：
- 医疗费未超过18000元的，在交强险医疗费用赔偿限额内赔付，不予扣除非医保用药。
- 医疗费超过18000元的，保险公司根据商业第三者保险合同约定主张扣除非医保用药的，可在医疗费超过18000元部分的10%范围内扣除，该扣除部分不计入商业险赔付范围，由侵权人负担。
投保建议
必要性：虽然医保外用药责任险不是强制性险种，但考虑到目前医疗费用中非医保用药占比越来越高，特别是进口药和特效药的使用越来越普遍，建议车主根据自身经济条件和风险承受能力选择投保。
保额选择：建议至少选择1万元以上的保额。对于经常在一线城市用车的车主，或者家庭成员中有特殊疾病史的，可以考虑更高的保额。
注意事项：
- 投保时要仔细阅读保险条款，特别是责任免除部分。
- 索赔时需要提供由具备医疗机构执业许可的医院或药品经营许可的药店出具的相关单据。
- 该险种需要在投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的基础上才能投保。
总结
医保外用药责任险作为车险体系中的一个重要补充，为车主提供了更全面的风险保障。虽然它不是强制性险种，但考虑到其在实际理赔中的重要作用，建议广大车主在投保时给予充分重视。在选择保额时，要结合自身实际情况，既要避免保障不足，也要注意控制保费支出。最后，提醒各位车主，保险不是万能的，安全驾驶永远是第一位的。