双十一贷款购车，小心这些坑！

双十一贷款购车，小心这些坑！

引用

中国人民银行

等

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来源

1.

http://www.pbc.gov.cn/xindaishichangsi/5443861/5443865/5456123/5316656/index.html

2.

https://finance.sina.com.cn/stock/hkstock/hkstocknews/2024-12-09/doc-incywcvr5825141.shtml

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https://www.sohu.com/a/771180708_100045409

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https://auto.gasgoo.com/NewsTopicLive/701.html

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https://carmoto.com.tw/archives/6680

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http://www.cada.cn/Trends/info_91_10104.html

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https://www.hsty1688.com/article_detail/%E5%B8%B8%E8%A6%8B%E7%9A%844%E5%80%8B%E6%B1%BD%E8%BB%8A%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E9%99%B7%E9%98%B1

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https://www.gov.cn/zhengce/202404/content_6943895.htm

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https://junhe.com/law-reviews/2441

双十一期间，汽车销量创下历史新高。据中汽协数据显示，当月汽车销量达331.6万辆，同比增长11.7%。在购车热潮中，不少消费者会选择贷款购车以享受优惠，但贷款购车背后隐藏着诸多风险，需要消费者格外警惕。

1. 零利率方案并非真正免息

不少车商或金融机构会推出“零利率”、“免息分期”等诱人方案，但实际上这些方案往往暗藏玄机。一种常见手法是收取“补贴息”，即在签约时先将利息结清，后续只需偿还本金。例如，A先生购车时选择60万元分60期的零利率方案，每月还款1万元，但实际上总还款额为64万元，相当于实际贷款本金为56万元，实际年利率约为2.75%。

另一种手法是提高车价。车商可能会给出“现金价”和“贷款价”两个价格，贷款价往往更高。比如B先生购车时，业务员称只需自备10万元，即可享受60万元3年分期零利率优惠，月付约16,666元。但现金价仅为67万元，3万元的价差实际上就是分期利息。经计算，该方案的实际年利率约为3.36%。

2. 固定月付金背后的高利率

有些业务员会用固定月付金来推算车贷利率，这种算法往往能得出较低的利率数字。例如，某业务提出48万元汽车贷款，月付13,440元，分48期偿还，声称利率为8.6%。但实际计算发现，总利息高达165,120元，实际年利率约为15.4%，远高于所报数字。

3. 月利率计息的民间借贷陷阱

一些民间借贷机构会以“每万元利息300元”或“月息2.5%”等看似优惠的方案吸引借款人。但将这些月利率换算成年利率后，会发现实际利率高达36%或30%，远超正常水平。

4. “呼吸专案”的高利率风险

所谓“呼吸专案”是指无需任何条件即可办理的车贷方案。这种看似低门槛的贷款往往伴随着高利率陷阱。正规金融机构在审批车贷时都会考察借款人的还款能力，而民间借贷机构之所以不设门槛，是因为他们通过收取高额利息或采用“只还息不还本”的方式来获取高收益。

那么，什么样的车贷利率才算合理呢？一般来说，汽车贷款利率因申贷管道和借款人条件而异，但都不能超过法定利率上限16%。以下是不同车贷种类的利率参考：

• 新车贷款：银行利率约2.6%-16%，融资公司约5%-15%
• 中古车贷款：银行不承作，融资公司约4.27%-15%
• 民间借贷：利率最高，约6%-30%

1. 仔细计算实际利率：不要轻信业务员所报的利率数字，要自己计算实际利率。可以使用EXCEL的RATE函数来试算，公式为：RATE(期数, 每期付款额, -贷款本金)。

2. 对比不同方案：在选择车贷方案时，要对比多家金融机构的利率和条件，选择最合适的方案。

3. 注意隐形费用：除了利率外，还要关注是否有其他隐形费用，如手续费、保险费等。

4. 理性选择贷款额度：贷款额度不宜过高，要根据自己的还款能力来选择合适的贷款金额和期限。

为推动汽车消费，中国人民银行和国家金融监督管理总局近期联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》。根据最新政策：

• 自用传统动力汽车和新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主决定
• 商用车贷款比例维持在70%-75%
• 二手车贷款比例为70%
• 鼓励金融机构创新金融产品，减免以旧换新过程中的违约金

1. 全款购车：如果资金充裕，建议选择全款购车。这样可以避免利息负担，且议价空间较大。

2. 贷款购车：如果选择贷款购车，要仔细计算实际利率和总成本，选择信誉良好的金融机构，避免陷入高利率陷阱。

3. 租赁购车：对于追求新车体验的用户，可以考虑租赁购车。虽然长期成本可能较高，但维修风险由租赁公司承担，且灵活性较高。

4. 分期付款与气球付款：这两种方式需要根据个人财务状况谨慎选择。分期付款虽然月供固定，但总体成本可能较高；气球付款前期月供较低，但最后一笔款项金额较大，需要提前做好资金准备。

在双十一购车热潮中，消费者要保持理性，根据自身经济状况选择最适合的购车方式，切勿盲目跟风。购车是一项重大决策，需要谨慎对待，既要享受购车带来的便利，也要避免陷入不必要的经济困境。