银发经济下的养老金补充新趋势

银发经济下的养老金补充新趋势

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人民网

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来源

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根据第七次全国人口普查数据，我国65岁及以上老年人口总量将在2040年达到3.8亿人左右的峰值，并在之后25年维持在4亿人左右的高位。这一趋势对我国养老保障体系提出了前所未有的挑战。在此背景下，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，提出4方面26项举措，旨在通过发展银发经济，解决老年人养老面临的急难愁盼问题，扩大养老服务与产品供给，大力培育潜力产业。

银发经济的内涵不仅包括“为老”经济活动，即向老年人提供产品和服务的相关经济活动，更重要的是涵盖了“备老”经济活动，如建立健全包括基本养老保险、职业年金（企业年金）、个人养老金等在内的养老金制度体系。这种将老年阶段和未老阶段统一起来的统筹谋划，使银发经济的内涵和外延都大大超越了传统的老龄产业或养老服务业。

目前，我国已初步建立起三支柱养老保险体系，但存在明显的结构性失衡。第一支柱（基本养老保险）占比过大，第二支柱（企业年金和职业年金）覆盖范围有限，第三支柱（个人养老金）发展滞后。这种“一柱独大”的局面不仅影响了养老保障的可持续性，也限制了老年人的养老选择。

为应对人口老龄化带来的挑战，需要推动养老金融与养老产业的深度协同。一方面，要大力发展养老金融产品，如个人养老金、养老理财、养老信托等，为老年人提供更多的财富管理选择。另一方面，要促进养老产业的转型升级，发展智慧健康养老新业态，提升康复辅助器具产业，丰富养老金融产品，拓展旅游服务业态，推进全社会的适老化改造。

发展银发经济，关键在于创新。这包括制度创新、产品创新和服务创新。例如，可以借鉴国际经验，探索建立长期护理保险制度；开发针对老年人的专属金融产品，如反向抵押贷款、 longevity annuity等；利用数字技术赋能养老服务，推进智慧养老的发展。

银发经济的发展不仅是应对人口老龄化挑战的必然选择，也是培育经济发展新动能的重要途径。通过构建多层次多支柱养老保险体系，推动养老金融与养老产业的协同发展，我们不仅能更好地满足老年人对美好生活的向往，也能为经济社会的可持续发展注入新的动力。