如何通过保险金额管理人生风险？
如何通过保险金额管理人生风险？
随着国人经济生活水平提高及保险行业的发展愈加规范健全，越来越多的人开始重视通过保险金额有效管理人生风险。保险不仅是社会和生活的稳定器，还能帮助我们在疾病、养老等方面有更多的底气和能力去应对各种挑战。了解保险金额的重要性以及如何合理配置保险金额，成为现代人必备的知识之一。通过科学规划保险金额，我们可以更好地规避潜在的风险，为未来的生活提供坚实的保障。
保险金额配置的基本原则
在开始配置保险金额之前，我们需要了解一些基本原则：
先大人后小孩：大人是家庭的经济支柱，也是孩子最重要的保障。因此，在配置保险时，应优先为大人配置，确保他们的保障充足后，再考虑为孩子配置。
先保障后理财：保险的核心作用是防范风险，而非理财。在配置保险时，应优先配置健康保险（如重疾险、医疗险）、意外险和寿险等保障型保险，确保家庭成员的基本风险得到覆盖后，再考虑配置理财型保险。
保额充足：保险的保额应足够覆盖潜在的风险损失。过低的保额在风险发生时可能无法提供足够的保障，因此需要根据家庭实际情况和保障需求来确定合适的保额。
保费合理：家庭保费支出应控制在家庭年收入的合理范围内，一般建议不超过家庭年收入的10%。过高的保费支出可能会给家庭带来经济压力。
各类保险的保险金额配置建议
重疾险
重疾险的保障能带给我们的意义主要是三个方面：
- 治疗疾病时需要自己承担的相关各种费用，尤其是高额的进口药和器材费用
- 疾病康复期的营养费、护理费、复查费等等
- 弥补因疾病无法工作，自己和家人受到的相关损失
重疾险的保额选择就十分重要。建议大家根据以下3个维度来衡量：
治疗费用：30万左右，在治疗重大疾病的过程中，有许多检查治疗项目、医疗效果好副作用小的药品都属于自费，社保不能报销。所以，面对高额的医疗费用，即使有社保，可以报销的部分也是有限的，而30万元的重疾险保额只是起点，仅仅只能用于治疗费用。
康复费用：10-20万左右，重大疾病治疗结束后，还将面临着一个较长的恢复期。在恢复期内，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的，需要一笔很大的费用。一般至少在10万左右
弥补收入损失费用：5年工资，不幸罹患重大疾病后，意味着不仅要承担巨额医疗费用，还被迫中止了工作，中断了收入。关于收入损失，因人而异，每个人的收入水平都不一样，因此，因重大疾病造成的收入损失自然也不一样。但一般建议，最好覆盖至少5年的工作收入损失。
保额的高低会影响重疾险每年缴纳的金额，但在条件允许的情况下，最少要保证30万的保额，最好能买够50万，有条件的100万以上。但切记量力而行，不要因为每年的保费成为家庭的负担。
医疗险
很多人开始接触保险，就是因为担心医疗花销。「万一生大病，医保能报销的费用有限，该怎么办？」
百万医疗险保的就是大病。它可以报销住院医疗费用，不限社保，保额高至百万甚至几百万，对医疗花销起到兜底作用。同时，因为免赔额和就医医院的限制，百万医疗险的保费也很便宜。可谓是花小钱办大事，四两拨千斤的典范。无论是孩子、成人还是长辈，都建议配置一份。
挑选百万医疗险时，大家可以重点关注以下四点：
- 基础保障：百万医疗险的基础保障包括住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊等。住院费用比较好理解，我们来看看另外两个责任的含义。
特殊门诊：日常感冒、不适去医院看的门诊，不在百万医疗险的保障范围内。但是一些大病带来的、高费用的特定门急诊服务，百万医疗险是报销的。像肾透析、恶性肿瘤的放化疗、门诊手术、器官移植后的抗排异治疗等都属于特殊门诊。把这些给保了，可以减轻不小的压力。这项责任百万医疗险通常都包含，需要留意的是合同是否对此做了限制。比如，某个疾病不保，某个治疗方式有限额。之前有款大公司的产品，看似保障很好，却对癌症治疗和肾透析设置了单项限额，超过限额就不再赔付，这就是妥妥的「坑」了。基础保障还是限制越少越好，有类似问题的产品，大家在挑选时还是尽量规避一下。
住院前后门诊：实际就医中，即使需要住院，也绕不开门诊。一般都是先看门诊，医生再给出住院治疗的建议。出院后，也需要回到门诊进行复诊。住院前后的门急诊报销的就是这部分的费用，不同产品可报销的天数会略有差别。有的是前后 7 天，有的是 30 天。在医疗资源比较紧张的地区，从决定住院到真正住上院，往往需要排队一段时间。因此，选择更长的报销天数还是很有意义的。
外购药：外购药，指的是在就医过程中，因为各种原因在医院内无法开出的，但又是治疗合理且必须的药品，医生会开处方，让患者到医院外的药店自行购买。随着医保改革的推进，公立医院普通部大概率会提供基础实惠的药品，部分昂贵药品在医院内变得稀缺。未来院外购药的状况会越来越常见。而需要外购的，一般都是进口药或者特效药，价格不菲，普通家庭难以负担。因此，选择涵盖外购药责任的百万医疗险，就很有必要了。目前主流百万医疗险大多覆盖了「癌症院外特药」，即治疗恶性肿瘤的特定药品，且约定了支持报销的「特药清单」。能覆盖所有院外药（不限医疗种类）的，目前只有小部分中端医疗险和大部分高端医疗险，这类产品保费高，并非适合所有人。退而求其次，含有癌症院外特药的百万医疗险虽然不完美，但在极端情况下，也能帮我们兜个底。在选择百万医疗险时，一定要关注外购药责任，尽量选择保障范围广，报销限制少的。
续保条件：医疗险都是一年一保，很多人会担心保障的可持续性。会不会理赔过就无法顺利续保呢？万一产品停售，自己身体条件又发生变化，买不了其它产品了，怎么办？这就要说到保证续保了。简单理解，在合同约定的保证续保期间内，无论被保险人是否发生理赔，保险公司都不能拒绝续保，也不能单独调整费率。目前市面上常见的保证续保期限有 5 年、6 年、10 年、15 年、20 年等。需要注意的是，保证续保期满后，保险公司有权调整费率或停售产品。因此，选择保证续保期限长的产品，可以让我们获得更稳定的保障。
寿险
寿险是以人的寿命为保险标的险种，大白话就是只有人去世了才能获得赔付。寿险的意义在于很多人担心上有老下有小，万一自己不在人世以后，家里人的生活如何继续，那么寿险就可以解决这一类风险担忧。尤其是房贷车贷负债较高的群体，更应该配置此险种，保额至少覆盖自己的总负债。换句话说，配置寿险也是对于家庭责任担当的一种体现。
寿险可以分为多种类型，每种类型都有其特定的保障特点和适用人群。
定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。特点：保障期限灵活，如5年、10年、20年或至60岁、70岁等；价格相对便宜，杠杆率高，适合家庭经济支柱购买。
终身寿险：保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险。无论被保险人何时死亡，保险公司都有给付保险金的义务。特点：保障终身，100%能够获赔；但价格相对较贵，适合企业主或高净值人群作为资产传承工具。终身寿险又可分为定额终身寿险和增额终身寿险，后者保额随时间增长，理财作用更大。
一年期寿险：交一年保一年，价格便宜，保障灵活，但不保证续保，价格会随年龄增长。特点：适合预算不足的年轻人作为临时保障。
生存保险：被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。
生死两全保险：定期寿险与生存保险两类保险的结合。被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金；被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金。
养老保险：由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金。
意外险
意外险的保险责任有意外身故、意外伤残、意外医疗。
意外身故：指意外事故去世，保险公司会按照投保的约定保额，直接赔付给受益人保险金。
意外伤残：如果遭受到意外而残疾的时候，保险公司根据残疾的程度，分级赔付。不过伤残也分级别，按照伤残等级，按照投保的基本保额一定比例。
意外医疗：是指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司依合同进行报销(门诊医疗、住院医疗、住院津贴)。
意外的发生对我们的伤害可能是致命的，轻一点需要付出大额医疗费用，重一点出现意外伤残、身故，会让我们丧失工作获取家庭收入的能力，给家庭带来灾难性的影响。意外险能够承担意外发生产生的医疗费用支出，补充家庭经济收入损失，帮助我们渡过难关，配置是很有必要的。
对于成年人来说，家庭责任重大，应该配置高保额的意外险，一般建议保险金额是年收入的5-7倍，保证残疾后无法工作带来的收入损失。对于孩子来说，生活中免不了磕磕碰碰，意外险更加实用。
特殊人群的保险金额配置
高危职业
选择合适的保额是购买高空作业保险时的关键。一些地方的规定可能要求赔偿不低于100万，因此保额至少要选择100万。但如果是个人从事高空作业，还可以考虑购买专门针对高危职业、且可保高空作业的个人意外险产品。
在选择保险时，还应该根据自己的具体需求和工作风险来决定保额。年龄较大的高空作业人员可能需要更多考虑医疗风险，需要做高意外医疗保障的保额，而年轻的工人则可能需要更多地考虑残疾风险，可以选择提升伤残赔付保额和工标比例。
高净值人群
为了防止财富缩水，越来越多的高净值人士和富裕家庭将美国人寿保险作为资产配置、税务规划、财富传承、债务隔离、养老规划的重要工具，为自己、家庭和企业建立坚实的“防火墙”，使自己和家庭在未来面对危机时，可以多一个选择，多一份希望。
美国寿险性价比高：在同等保额下，一般美国寿险的保费比香港、台湾、韩国的、日本、内地都低，也就是美国寿险杠杆更高。美国寿险保费低，杠杆高，其实不难理解。美国寿险的寿命预期是全球最长的，达到了120岁。因此，美国的保险公司风险成本很低。除此之外，美国保险公司在保险金投资、产品设计和成本控制等方面都有巨大的优势。以美国最畅销的IUL（指数型万能寿险）为例，保单收益与主要股市指数挂钩（如：标普500，恒生等），通过“保底锁利”的独特机制，复利生息，在过去25年，收益保持在7%左右（近几年约在8%左右），收益相对比较稳定。所以，美国寿险杠杆通常可以做到5倍、10倍，甚至更高。
美国寿险是全球资产配置必不可少的大类美元资产：近年来，“黑天鹅”与“灰犀牛”事件频发，作为全球锚定货币，美元资产规避货币风险的作用越加凸显，全球投资者购入美元资产避险的需求不断增加。目前，在美元金融产品市场上，可以提供“保底”和“固定收益”产品，除了部分债权，银行存款，对冲证券，就是保险产品了。美国寿险产品从诞生以来，最大的核心价值便是“保障”，既保人，更保资产。产品设计之初，便设置了保底机制，充分保障投资人利益，确保投资人资产安全。是在目前市场环境下最好的美元投资产品。
不同人生阶段的保险需求
单身期
这个阶段的主要需求是基础保障，建议优先配置：
- 重疾险：提供重大疾病保障，弥补因病导致的收入损失。
- 医疗险：报销大额医疗费用，减轻家庭经济负担。
- 意外险：提供意外身故、伤残和医疗费用保障。
已婚未育
这个阶段需要增加对家庭的责任保障，建议增加：
- 寿险：为家庭经济支柱提供身故保障，确保家庭在失去主要经济来源后仍能维持基本生活。
已婚已育
这个阶段需要全面完善家庭保障，建议增加：
- 子女教育金：提前为孩子的教育储备资金，确保孩子在重要阶段都能获得稳定的经济支持。
退休期
这个阶段需要重点考虑养老和医疗保障，建议增加：
- 养老险：为退休后的生活提供稳定的经济来源，确保生活质量。
- 高端医疗险：随着年龄增长，医疗需求增加，需要更全面的医疗保障。
通过合理配置这七份保单，可以有效转移风险，规划财务，确保个人和家庭在不同人生阶段的经济安全和生活质量。
结语
保险不是负担，而是对未来的投资。按照自己的需求和经济状况，逐步配置这七张保单，为人生保驾护航。记住，保险配置是一个动态的过程，需要根据家庭状况、经济能力的变化适时调整。希望每位读者都能通过科学合理的保险规划，为自己和家人筑起一道坚固的风险防线，让生活更加安心、从容。