你的家庭存款规划，真的科学吗？
你的家庭存款规划，真的科学吗？
家庭存款规划是每个家庭实现财务稳定和目标的重要环节。据统计，我国居民的储蓄率高达43.4%，这一数字远超发达国家。然而，尽管我国居民普遍爱存钱，但家庭之间的存款差距还是相当大的。有些家庭的银行存款只有几万元，而有些家庭的银行存款则高达上千万。
那么，如何才能制定一个科学的家庭存款规划呢？以下是一些关键步骤和建议：
明确家庭的财务状况
首先，需要清晰了解家庭的收入和支出情况。这包括详细列出家庭的收入来源，如工资、投资收益、租金等，以及各项支出，如生活费用、房贷车贷、子女教育费用等。通过制作一个详细的收支表，能够直观地了解家庭的资金流向，从而发现潜在的节省空间和优化方向。
设定明确的财务目标
设定明确的财务目标是至关重要的。这些目标可以是短期的，如储备一笔应急资金；也可以是中期的，如购买一辆汽车；或者是长期的，如为子女的大学教育储备资金、为退休生活做准备等。明确的目标能够为理财规划提供方向和动力。
合理配置家庭资产
在资产配置方面，家庭应根据自身的风险承受能力和财务目标进行合理分配。常见的资产类别包括现金及存款、债券、股票、基金、房地产等。以下是一个简单的资产配置示例表格：
资产类别 | 占比 | 特点 |
|---|---|---|
现金及存款 | 10% | 流动性高，风险低，收益较低 |
债券 | 30% | 风险适中，收益相对稳定 |
股票 | 40% | 风险较高，潜在收益高 |
房地产 | 20% | 具有保值增值功能，但流动性相对较差 |
需要注意的是，这只是一个示例，具体的资产配置比例应根据家庭的实际情况进行调整。
风险管理
合理的家庭理财规划还应包括风险管理。例如，购买适当的保险产品，如人寿保险、健康保险、财产保险等，以应对可能出现的意外情况和重大疾病，避免因突发状况给家庭经济带来沉重打击。
实际案例分析
以方先生为例，他28岁，在一家科技公司任职，月薪税后4000元。他的太太在一家电子产品公司做文秘工作，月薪税后2000元。两人新婚不久，暂时租房居住，房租1000元/月。他们的理财目标包括：每年国内旅游一次费用约4000元；5年后生孩子,为孩子准备教育资金；10年后购屋总价60万元；30年后退休，每月生活费用4000元。
针对方先生的家庭财务状况，可以进行如下的理财规划：
准备家庭紧急预备金。如果没有准备紧急预备金，家庭一旦发生意外的情况下有可能会影响到方先生家庭的正常运转，因此，方先生需要准备2.4万元的紧急预备金（参考6个月的家庭月支出额得出），以一年期定期存款的形式存放。
准备子女教育金。如果方先生夫妇要在5年后要小孩，在孩子读大学前我们设定其养育和教育资金由方先生家庭日常支出负担（当然，如果方先生认为需要单列考虑，我们可以通过进一步的讨论后为方先生调整），因此，在孩子出生后到上大学前方先生家庭的月支出将增加1000元。24年后孩子上大学，若按照2.5万元/年的当前学费水平和3%的学费成长率计，届时方先生需要为孩子准备4年的费用20.32万元。
准备购房基金。如果方先生夫妇要在10年后拥有价值60万元的自有房产，在完全自付的情况下，即使10年内前5年每月方先生夫妇将节余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月节余下降至1000元也全额投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，对方先生家庭而言不太现实。因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，10年准备18万元的首付款，每月还款1824元，在方先生家庭的承受范围内。同时根据方先生房屋的情况，方先生还应准备10万元的装修费用。
准备养老金。如果方先生夫妇要在30年后愉快退休并且保持现有的生活水准，假设方先生夫妇的寿命均为85岁，在方先生夫妇退休后投资趋于稳健（假设投资回报率与通货膨胀率相当，实际投资回报率为0）的情况下，方先生家庭需要在方先生58岁时准备129.6万元的退休基金。
保障计划。方先生和太太在对家庭的收入贡献度上差别不太大，因此，你们都需要增加保险保障，由此保证在其中一方一旦发生不幸的情况下，另一方能够将家庭继续支撑下去（尤其是在有子女的情况下）。方先生和方先生夫人的寿险保障额度以“子女教育费用20.32万元+家庭月日常支出/21262年+房贷余额42万元”来确定（该额度是考虑在子女出生而且方先生家庭已经拥有自有住房后其中一方万一不幸的情况，此时方先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均医疗费用来确定你们的重疾险的保险金额。由于长期的寿险越早投保越便宜，因此从现在起我们为方先生的家庭安排出每年5000元的保费支出额度，缴费期限为30年。具体投保的保险公司和险种可以在我们做详细的对比分析后确定。
方先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常开支中列支，在财富累计初期建议考虑取消或缩减此开支。
投资建议。由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型，但根据方先生夫妇从事的职业状况，考察方先生夫妇没有自有资产、没有投资经验，初步判定方先生夫妇的风险承受能力较弱，因此稳健兼顾较为积极的长期投资将为方先生的家庭带来较高的收益。具体的资产分布建议如下:
资产配置比例
由于方先生夫妇没有投资经验，独立投资难度较大，而开放式证券基金具有组合投资、分散风险、专家理财等特点。基金公司通过汇集众多投资人的小额资金，形成雄厚的资金实力，可以同时把资金分散投资于各种证券，达到分散风险的目的。基金管理公司配备了大量的投资专家，他们不仅掌握了广博的投资分析和投资组合理论知识，具有快速反应的信息渠道，而且在投资领域也积累了相当丰富的经验，在投资运作中能驾轻就熟，规避投资风险，取得较好业绩。因此建议方先生进行开放式基金组合投资，将每年节余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投资。具体产品推荐
配置型基金：诺安平衡或广发稳健增长
股票型基金：广发聚丰或申万巴黎新动力组合收益预测
各基金的收益率基于其历史收益，并经过理论收益的修正，设定配置型基金年收益率约6%－8%，股票型基金约9%－12%，得出组合年收益约为8.4%－11.2%。
调整后的资产分布
比例 | 投资报酬率（税后） | 新投资组合中实际报酬率 |
|---|---|---|
紧急备用金 | 2.4万元 | 1.8% |
配置型基金 | 20% | 6%－8% |
股票型基金 | 80% | 9%－12% |
投资组合 | 100% |
说明：该投资组合的设计思想在于：收益和风险呈配比的关系，虽然方先生家庭的风险承受能力偏低，但风险承受态度积极且需要资产的较快累积，故建议方先生进行中长期的积极兼顾稳健的操作，开放式基金是成长连续性较好的品种，长期投资将有可观的回报。
关键要点总结
家庭存款规划需要综合考虑多种因素，选择适合自己家庭情况的理财方式，并充分认识到各种方式的局限性，灵活调整和应对，以实现购房的目标。
规划家庭理财以应对购房需求需要综合考虑多种因素，选择适合自己家庭情况的理财方式，并充分认识到各种方式的局限性，灵活调整和应对，以实现购房的目标。
家庭理财规划是一项长期而系统的工作，需要家庭成员共同参与和努力，不断根据实际情况进行调整和优化，以实现家庭的财务目标和幸福生活。
通过以上步骤和方法，家庭可以制定出科学的存款规划，实现财富的积累和增值，为家庭的未来发展提供更多的可能性。