车贷风控专家：高额度贷款购车的风险识别与应对

车贷风控专家：高额度贷款购车的风险识别与应对

引用

澎湃

等

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来源

1.

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_29136507

2.

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_29500221

3.

https://blog.csdn.net/hd75232/article/details/144933003

4.

https://blog.csdn.net/qq_32146369/article/details/136440190

5.

https://www.threathunter.cn/blog/8acce28b732

6.

https://www.saicgmac.com/m/loanguide.aspx

7.

http://www.news.cn/money/20240827/d67b09554dc349b3a3122ef18f52fd91/c.html

8.

https://www.sanbaiyun.com/product_service/gamma

近年来，随着汽车金融市场的快速发展，高额度汽车贷款业务也面临着日益严峻的欺诈风险。据统计，2024年第三季度，仅广东、湖南、广西三省的汽车贷款欺诈案件就呈现高发态势，其中长沙、桂林、重庆等城市成为欺诈重灾区。

“融车”套现：全流程欺诈

“融车”是当前最常见的汽车贷款欺诈手法之一。黑产中介通过社交软件和短视频平台，招募征信不良但有资金需求的客户，如白户、花户、黑户等。他们承诺“0首付购车”、“买车套现”，诱导客户通过虚假资料申请车贷。

整个欺诈流程包括：

1. 招募：通过社交软件发布虚假广告，承诺高额回报
2. 包装：对客户身份、收入流水进行虚假包装
3. 申请：协助客户通过金融机构的贷款审批
4. 提车：客户配合完成车辆上牌手续
5. 处置：将车辆抵押或出售套现，客户仅获得车价40%-60%的金额

“顶名车”：借名贷款风险高

另一种常见的欺诈手法是“顶名车”业务。黑产中介以汽车租赁公司、运输公司等名义，招募愿意“顶名”的客户，承诺给予高额“顶名费”。实际操作中，车辆由第三方使用，而还款责任却落在顶名客户身上。

顶名客户通常只能获得贷款金额的5%-15%，甚至可能分文未得。一旦第三方停止还款，顶名客户将面临巨大的还款压力，最终导致金融机构承担损失。

客户资质审核

1. 信用评估：严格审核客户的信用记录，关注征信查询频率，警惕短期内频繁申请贷款的客户
2. 收入核实：通过多渠道验证客户收入的真实性，包括银行流水、社保公积金记录等
3. 身份验证：利用人脸识别、身份证联网核查等技术手段，确保客户身份信息的真实性和一致性

贷款用途真实性审查

1. 购车意愿调查：通过面谈、电话回访等方式，了解客户的真实购车需求和目的
2. 车辆用途核实：要求客户提供详细的车辆使用计划，判断是否符合常理
3. 交易背景审查：核实购车合同的真实性，关注交易价格是否合理

车辆管控与监控

1. 抵押管理：对于高风险客户，要求必须办理车辆抵押手续，确保金融机构对车辆的控制权
2. GPS监控：在车辆上安装GPS定位系统，实时监控车辆位置，防范车辆被非法转移
3. 定期检查：定期对贷款车辆进行实地检查，确保车辆使用情况符合约定

科技手段应用

1. 大数据征信：利用第三方大数据征信平台，获取更全面的客户信用信息
2. AI风控模型：开发基于机器学习的风控模型，自动识别潜在的欺诈行为
3. 区块链技术：利用区块链技术确保贷款合同和交易记录的真实性和不可篡改性

某银行在2024年第三季度发现多起车贷欺诈案件。经调查发现，黑产中介通过以下手法实施欺诈：

1. 招募征信不良客户，承诺“0首付购车”
2. 通过虚假包装，包括伪造收入流水、工作证明等
3. 协助客户通过银行贷款审批
4. 车辆提档后立即转卖套现
5. 客户仅获得车价40%的金额，剩余款项被黑产中介瓜分

该银行采取了以下措施应对欺诈风险：

1. 加强客户资质审核，引入第三方大数据征信
2. 优化风控模型，提高欺诈识别能力
3. 强化车辆管控，要求高风险客户必须办理抵押
4. 建立跨部门反欺诈团队，定期开展风险排查

高额度汽车贷款业务蕴含着巨大的市场机遇，同时也伴随着严峻的欺诈风险。金融机构在开展业务时，必须建立完善的风控体系，从客户资质审核、贷款用途真实性审查到车辆管控等多个环节严防死守。同时，应充分利用科技手段提升风控效果，通过大数据征信、AI风控模型等技术手段，精准识别和防范欺诈行为。只有这样，才能在激烈的市场竞争中稳健发展，实现业务增长与风险控制的双赢。