数字化转型破解中小企业融资难题
数字化转型破解中小企业融资难题
中小企业是国民经济的重要组成部分，但长期以来却面临着融资难、融资贵的问题。据统计，截至2024年2月末，虽然银行机构通过全国一体化融资信用服务平台网络累计发放贷款已达25.1万亿元，但其中信用贷款仅占5.9万亿元，这表明中小企业获得无抵押信用贷款的比例仍然较低。
造成这一困境的主要原因是信息不对称。中小企业往往缺乏连续性、稳定性的高质量信用信息，导致银行难以准确评估其信用状况和还款能力。而数字化手段的出现，为破解这一难题提供了新的解决方案。
数字化手段如何破解融资难题
多维度信用评估
数字化技术能够整合来自税务、海关、法院、电力、市场监管等多个部门的数据，形成全方位的企业信用画像。例如，全国中小微企业资金流信用信息共享平台就提供了企业账户收支情况、现金存取情况、与不同类型交易对手往来信息等多维度数据，帮助金融机构更准确地评估企业经营状况和信用水平。
快速风险评估
人工智能和大数据技术可以实现对海量数据的快速分析和处理，大大缩短了贷款审批时间。比如交通银行北京市分行推出的“交银火炬贷”，通过线上申请和大数据审批模型，可以快速给出贷款额度，最高可达3000万元，且具有免担保抵押的特点，有效解决了成长期科技型小微企业的融资难题。
简化审批流程
数字化手段还能够实现贷款申请和审批的线上化、自动化，减少了传统审批流程中的繁琐环节。浙江农商银行系统辖内长兴农商银行推出的“长兴贷”，就是一款纯线上数驱信贷产品，企业只需通过手机银行申请，即可实现线上实时放款。
实践案例与成效
全国性平台建设
由中国人民银行征信中心推出的全国中小微企业资金流信用信息共享平台已于2024年10月25日上线试运行。该平台首批选择了31家金融机构参与试点，可以覆盖中小微企业账户超5000万个。截至当日17时，平台访问量已超5万次，显示出极高的关注度和需求。
地方创新实践
上海、江苏、重庆等地积极推进“信易贷”工作，通过打造融资信用服务平台，结合区域产业发展导向，提供多样化金融产品。以上海市杨浦区为例，该区通过“信易贷”精准赋能新模式，结合区域产业发展导向，在平台上架120多款精选金融产品，其中信用类贷款产品超过70%。
银行数字化转型
多家银行积极运用数字化手段创新信贷产品。中国工商银行针对北京地区成长期科技型小微企业，推出“交银火炬贷”，通过大数据审批模型实现线上快速审批；广西柳州市的银行机构则与税务部门合作，创新银税互动模式，将企业纳税信用转化为融资信用。
面临的挑战与未来展望
尽管数字化手段为中小企业融资带来了革命性的变化，但也面临着一些挑战：
- 数据安全和隐私保护问题日益突出
- 监管如何平衡创新与风险成为重要课题
- 部分金融机构数字化转型能力不足
针对这些问题，监管部门和金融机构正在积极应对。国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》要求，未来5年，银行业保险业数字化转型成效明显，数字化经营管理体系基本建成。同时，中国互联网金融协会组织编制的《金融数据安全治理实施指南》标准也已发布，为金融行业数据安全治理提供了规范指引。
展望未来，随着技术的不断进步和监管体系的完善，数字化手段将在中小企业融资领域发挥更大的作用。通过持续优化信用评估模型、提升数据安全保护水平、加强金融机构数字化能力建设，可以期待中小企业融资环境将进一步改善，为实体经济的发展注入更多活力。