加速条款是什么？律师告诉你如何避免法律纠纷！

加速条款是什么？律师告诉你如何避免法律纠纷！

当你申请房屋贷款时，一定要特别留意贷款合同中的加速条款。这个条款赋予债权人在特定情况下，要求借款人提前清偿全部或部分贷款的权利。本文将深入探讨加速条款的定义、在房屋贷款中的重要性、常见的触发情境，以及身为借款人该如何避免误触法律地雷。让我们一起来了解这个攸关你权益的重要条款吧！

1.什么是加速条款？

加速条款是借贷合同中一项重要的条款，它赋予债权人在借款人出现特定情况时，可以要求借款人立即偿还全部或部分贷款的权利。这些特定情况通常与借款人的信用不足有关，例如未按时缴付贷款的本金及利息、借款用途与申请内容不符等。

（1）加速条款的定义与内容

加速条款的内容通常包括以下几个方面：

• 借款人未依约定期限缴付贷款的本金、利息或其他应付款项。
• 借款人实际使用贷款的用途与申请时所述不符。
• 借款人应增加担保品却未能提供，或原有的担保品价值下降、灭失或被查封。
• 借款人的财务状况恶化，例如声请破产或被票据交换所列为拒绝往来户。

一旦触发加速条款，借款人将失去原有的还款期限利益，必须在银行要求的时间内偿还全部或部分的贷款金额。这对借款人而言，无疑是一项严峻的考验。

（2）加速条款在房屋贷款合同中的重要性

对银行而言，加速条款是保障债权、管控贷款风险的重要工具。它确保了在借款人信用不足的情况下，银行能够及时采取行动，降低可能的损失。而对借款人来说，加速条款则是一个需要谨慎对待的条款，一旦触发，可能会对自身的财务状况造成严重影响。

因此，房贷借款人在签订贷款合同时，应该仔细阅读并理解加速条款的内容，清楚知道哪些行为可能会导致加速条款的触发。同时，借款人也应当做好财务规划，按时缴纳房贷，并维持良好的信用记录，以避免触发加速条款，保障自身的权益。

2.加速条款的常见触发条件

加速条款是房屋贷款合同中的重要条款，借款人需特别注意可能触发加速条款的情况，以免影响自身的房贷权益。以下是一些常见的加速条款触发条件：

（1）借款人未按时缴付债务的本金及利息

房贷户应按期偿还贷款的本金与利息，如未能依约定期限缴款，除了需支付原约定的利息外，债权人还可就逾期未偿还的本金，向借款人请求支付迟延利息。

迟延利息的利率原则上依民法第203条规定为年利率5%，但合同双方可另行约定更高的利率。虽然金融机构通常不会因为房贷户偶尔一、两次的逾期缴款而立即启动加速条款，但借款人仍应注意维持良好的信用，按时缴纳房贷，以免触发加速条款。

（2）借款人的实际借款用途与申请内容不符

在申请房屋贷款时，借款人需如实告知借款用途，并依约定用途使用借款。如果借款人将资金挪作他用，与申请内容不符，银行可视为违约情事，进而启动加速条款。因此，房贷户应按照贷款合同约定的用途使用借款，以免触发加速条款，危及自身的房贷权益。

（3）应增加担保品而未增提，或担保品消失、被查封

房屋贷款以房产权作为担保品，借款人有义务维持担保品的完整性与价值。当担保品灭失、价值减损或遭查封，导致不足以担保债权时，银行可依约要求借款人增加担保。如借款人未能依约增提担保品，银行将视为违约，并启动加速条款。因此，房贷户应妥善维护担保品，避免价值减损或被查封，以免引发加速条款，影响自身的房贷权益。

（4）借款人声请宣告破产或被票据交换所列为拒绝往来户

当借款人有财务困难，声请宣告破产或进入重整程序时，将被视作信用严重不佳，银行可据此启动加速条款，要求借款人提前清偿全部债务。此外，如借款人有退票记录，被票据交换所列为拒绝往来户，亦可能触发加速条款。因此，房贷户应注意个人财务状况，避免破产或成为拒绝往来户，以免启动加速条款，影响自身的房贷权益。

3.如何避免触发加速条款

房贷是一项长期的财务承诺，借款人必须谨慎管理，以避免触发加速条款，维护自身的权益。以下是一些有效避免加速条款的方法，值得借款人参考：

（1）按时缴纳房贷的本金与利息

房贷户应按照贷款合同约定，准时缴纳每期房贷款项，包括本金及利息。维持良好的还款记录，避免发生连续迟缴或大额逾期等情事，有助于防止触发加速条款。如果遇到还款困难，应主动与银行协商，寻求延期或调整方案，以免严重违约，引发加速条款。

（2）如实告知借款用途，并依约定使用

申请房贷时，借款人应向银行如实告知借款用途，不可隐瞒或提供虚假信息。取得贷款后，须依照约定用途使用借款，不得擅自改作他用，否则银行可视为违约，启动加速条款。诚实告知借款用途并依约使用，是避免触发加速条款，维护房贷权益的重要原则。

（3）维持担保品的完整性与价值

以房产权作为贷款担保品时，借款人须尽善良管理人之注意义务，妥善维护房产权的完整性与价值。定期检查房产权状况，适时进行必要的修缮与保养，避免担保品价值减损，触发加速条款。切勿将担保品转售、转租或设定其他负担，以免影响银行的担保权益，引发加速条款。

（4）妥善管理个人财务，避免破产或被列为拒绝往来户

房贷户应审慎管理个人财务，避免过度举债或投资失当，导致财务危机。如面临财务困境，应积极寻求债务协商或调解方案，避免声请破产或进入重整程序。妥善处理个人金流，避免发生退票或违约情事，以免被列为拒绝往来户，触发加速条款。

总之，借款人应时刻保持良好的信用记录，按时还款，诚实告知借款用途并依约使用，维护担保品价值，审慎管理个人财务，这些都是有效避免触发加速条款的关键。通过这些措施，借款人可以保障自己的房贷权益，确保长期稳定的房贷还款，实现房屋置产的梦想。

4.当加速条款被触发时，借款人的应对手

面对加速条款被触发的情况，身为借款人的你可能会感到焦虑和不知所措。然而，保持冷静并采取适当的应对方式至关重要。首先，主动与银行沟通，了解触发加速条款的原因，并寻求可行的解决方案。通过坦诚沟通，你可以向银行表达你的困境，并提出合理的还款计划或申请展延，以化解眼前的危机。

在与银行协商的过程中，秉持诚信和积极的态度至关重要。借款人应该提供真实可靠的资讯，并表现出解决问题的决心。如果初次协商未能达成共识，不要气馁。你可以寻求法律专业人士的协助，以了解自身的权益，并考虑通过调解或诉讼等法律途径来捍卫自己的权益。

触发加速条款并非世界末日，关键在于借款人要以积极负责的心态面对问题。通过与银行的合作，以及寻求适当的法律支援，你可以找到化解争议的方案，将加速条款对你的房贷权益的负面影响降到最低。记住，主动沟通、诚信积极，是解决问题的关键。保持乐观，与银行共同努力，你一定能渡过难关，确保你的房贷权益不受影响。

本文原文来自台湾喆律法律事务所