高利贷 vs 低息贷款：谁才是年轻人的救命稻草？
高利贷 vs 低息贷款：谁才是年轻人的救命稻草？
近年来，高利贷和低息贷款成为年轻人维持生计的重要途径。虽然高利贷利率较高，但因其审批快而受到部分急需资金的年轻人青睐；相比之下，低息贷款虽然利率较低，但申请门槛相对较高，很多中小企业和个人难以获得。根据《民法典》规定禁止放高利贷，以及最高人民法院关于民间借贷的司法解释，年化利率超过15.4%的部分不受法律保护。然而，在实践中，网络贷款和信用卡透支利率往往远高于这一标准，给年轻人带来沉重负担。因此，如何平衡高利贷和低息贷款的社会影响，为年轻人提供更公平合理的借款环境，是亟待解决的问题。
高利贷与低息贷款：本质区别
在金融领域，贷款是常见的资金获取方式，而高利贷和低息贷款作为两种极端的情况，存在着显著的区别。首先，从利率水平来看，这是二者最直观的差异。高利贷通常具有极高的利率，远远超过正常的金融市场利率水平。而低息贷款则恰恰相反，其利率相对较低，甚至可能低于市场平均水平。
其次，在风险方面，高利贷伴随着巨大的风险。借款人可能因为无法承受高额利息而陷入债务困境，甚至导致破产。而低息贷款对于借款人来说，还款压力较小，风险相对较低。再者，获取渠道也有所不同。高利贷往往是非正规的渠道，可能来自一些非法的放贷机构或个人。而低息贷款通常由正规的金融机构，如银行、大型金融公司等提供，其审批和发放都遵循严格的法规和流程。
然后，从法律合规性来看，高利贷在很多国家和地区都是不被法律所允许的。而低息贷款则是在合法合规的框架内运作。最后，在用途上，高利贷的资金用途往往不受限制，但也缺乏有效的监管。低息贷款通常有明确的用途规定，例如购房贷款、购车贷款、企业经营贷款等，并且在使用过程中可能受到金融机构的监督。
年轻人的借贷需求
年轻人已成为消费金融市场的绝对主力。中国银河证券研究院的2024年研报显示，“80-00后”占中国消费主体人口的46%。中国社会科学院财经战略研究院研究员李勇坚指出，新一代年轻消费者（18-35岁）在消费市场所占的比重越来越高。2011年，中国上一代（35岁以上）消费额1.4万亿美元，新一代（18-35岁）消费额0.7万亿美元；二者之比为2：1，到2020年二者消费额分别为2.4万亿美元与2.6万亿美元，这预示着新一代年轻消费者的消费总体水平已超过上一代，成为消费市场的绝对主力。
《2024青年客群消费洞察及金融体验报告》显示，逾9成受访年轻人曾使用过消费金融产品。在选择和使用消费金融类产品时，青年群体日益理性，消费信贷利率、消费信贷机构合规性、还款便利度，都成为受访者选择消费金融产品时最关注的三大因素。在消费贷款偿还方面，85%的受访者表示自己能够在还款日前全额还 款及办理账单分期等业务，12%的受访者曾因忘记还款等原因出现过逾期，但大多数情况下他们都能在逾期1个月内还款。
高利贷与低息贷款的社会影响
高利贷可能导致借款人陷入债务困境，甚至破产。以中和农信为例，该公司在2021年、2022年及2023年前三个季度，在平台发出的贷款实际年化利率分别为17.5%、17.9%及17.8%。而2023年，我国民间借贷利率司法保护上限为14.2%，中和农信上述利率已超过民间借贷司法保护的上限。该公司之所以能取得不错的增长，主要依靠在一线拓展业务的乡村“能人”。中和农信招股书显示，截至今年6月末，中和农信有超过7200名服务团队成员和12.7万人的村级合作伙伴。由于农户居住偏远，分散，管理半径大，加上小微农户单笔贷款额度较小，因此，单笔贷款的管理成本较高，综合成本一定程度上也推高了利率水平。
相比之下，低息贷款有助于促进消费和经济发展。年轻人对消费金融的诉求随之呈现六大新变化趋势。当前年轻客群对消费金融产品的接受度日益提高，逾9成受访者均表示自己曾使用过此类产品，过半受访者表示自己曾经或正在使用多类消费信贷产品。在悦己类消费和升级类消费相关的消费场景里，青年客群使用消费金融类产品的频率更高，同时随着年龄的增长，他们使用消费金融产品的场景也更加丰富。越来越多青年客群会依据不同消费场景、自身消费需求与自身财务状况，规划是否使用、使用何种消费金融类产品；与此同时他们对消费金融服务体验也提出更高的要求。此外，青年客群在租房、医疗、农村消费市场等场景的需求仍待满足。
法律法规的约束
高利贷已被明确界定为非法经营罪。全国扫黑办召开新闻发布会，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确规定：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。
此外，高利转贷罪，是指以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人，违法所得数额较大的行为。违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑，数额巨大的，最高可处七年有期徒刑，均并处罚金。违法所得10万元以上，或两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的符合立案标准。目前高利贷盛行，而实际生活中少有以自有资金从事高利贷行业，很多高利贷的主要资金来源便是银行贷款，因此高利转贷行为的存在具有一定的普遍性，只是它往往披着合法借贷的外衣，暗地里用于发放高利贷，不易被发现，这种行为严重地破坏了金融秩序，有很大的危害性，是不折不扣的犯罪行为。高利转贷罪是最直接打击非法高利贷行为的罪名，司法实践中应加大此罪的查处力度。
结语
年轻人应树立正确的消费观，理性借贷；金融机构应提供更多低息贷款产品，满足年轻人的合理需求。同时，监管部门也应加强对高利贷的打击力度，保护消费者权益。只有这样，才能为年轻人创造一个健康、公平的借贷环境，助力他们更好地实现人生目标。