公积金贷款买房攻略：从申请到放款全解析

公积金贷款买房攻略：从申请到放款全解析

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中国人民银行

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来源

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公积金贷款是许多购房者的重要选择，因为它相比商业贷款具有更低的利率。但是，如何才能充分利用公积金贷款呢？本文将为你详细介绍公积金贷款买房的全流程攻略。

要申请公积金贷款，首先需要满足以下基本条件：

1. 缴存要求：借款人必须连续足额缴存住房公积金6个月以上，且个人账户状态正常。如果欠缴住房公积金6个月以上，则不能申请贷款。

2. 房屋套数和贷款次数：实行“认房又认贷”原则。首套房和首次使用公积金贷款的首付比例为20%，二套房或第二次使用公积金贷款的首付比例也为20%。如果所购房屋为第三套及以上，或已使用两次及以上住房公积金贷款，则不能再次申请。

3. 偿贷能力：借款人及配偶需有稳定的经济收入，信用良好，具备按时归还贷款本息的能力。月还款额（含组合贷款中的商业贷款月还款额）与家庭月负债之和不得超过申请人夫妻双方月收入总额的50%。

4. 个人征信：个人征信报告中不能有连续逾期3期及以上或累计逾期6期及以上的记录。如果存在当前逾期金额，或有“呆账、资产处理、保证人代偿”和“强制执行记录”信息，也将被拒贷。

5. 担保方式：需要提供合法、足额的担保。

公积金贷款额度主要受三个因素限制：

1. 最高限额：个人最高贷款额度为50万元，夫妻双方均缴存住房公积金的职工家庭贷款最高限额为100万元。如果家庭有两个（含）以上未成年子女，首次使用住房公积金贷款购买首套住房，个人最高可贷额度为60万元，夫妻双方贷款最高限额为120万元。

2. 还贷能力：贷款额度与借款人（配偶）的住房公积金月缴存额、缴存比例和个人还贷能力系数（0.45）相关。具体计算公式为：借款人（配偶）住房公积金月缴存额／借款人（配偶）住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数（0.45）×12（月）×实际可贷年限。实际可贷年限为借款人申请贷款时距离法定退休年龄的年限，最长为30年。

3. 房屋总价比例：贷款额度不超过房屋总价的80％。如果使用拆迁款购房，拆迁款需全额计入首付。

公积金贷款的申请流程相对简单，可以通过线上或线下方式进行：

1. 准备申请资料：包括个人身份资料（身份证、户口本、婚姻关系证件等）、购房资料（购房合同、首付款发票等）、二手房卖方资料（卖方身份证件）以及特殊情况下需要补充的资料（如离、退休证书、异地贷款职工住房公积金缴存使用证明等）。

2. 提交贷款申请：可以通过个人网上业务平台、北京公积金APP、“京通”小程序或直接到贷款业务柜台提交申请。申请时需要填写借款人基本信息、房屋信息、贷款申请信息，并选择业务办理部门及受委托银行。

3. 房屋评估：对于二手房贷款申请，需要进行房屋评估，但该环节由贷款经办部门内部核查，借款人无需自行办理。

4. 借款合同签约：贷款申请审核通过后，贷款经办部门工作人员将通知借款人办理借款合同签约手续。

自2024年5月18日起，公积金贷款利率进行了调整：

• 5年以下（含5年）首套个人住房公积金贷款利率为2.35%
• 5年以上首套个人住房公积金贷款利率为2.85%
• 5年以下（含5年）第二套个人住房公积金贷款利率不低于2.775%
• 5年以上第二套个人住房公积金贷款利率不低于3.325%

还款方式通常采用等额本息或等额本金方式，具体可根据个人情况选择。

1. 小两口申请有诀窍：贷款年限根据房龄及主贷人的年龄决定，夫妻年龄差距较大时，应选择较年轻一方作为主贷人，以拉长贷款期限。

2. 提前停止租房提取公积金：如果计划购房，应提前停止提取公积金用于租房，以确保账户余额充足，从而获得更高的贷款额度。

3. 贷款年限尽可能拉长：由于公积金贷款利率较低，建议尽可能拉长贷款年限。如果需要组合贷款，应优先偿还利率较高的商业贷款部分。

通过以上攻略，相信你对公积金贷款买房有了更全面的了解。在实际操作中，建议提前与当地住房公积金管理中心沟通，了解最新的政策和具体要求，以便顺利办理贷款手续。