解密数字人民币：双层运营体系如何重塑支付未来？

解密数字人民币：双层运营体系如何重塑支付未来？

引用

人人都是产品经理

等

11

来源

1.

https://www.woshipm.com/it/5236797.html

2.

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_10444482

3.

https://cloud.baidu.com/article/3403023

4.

https://finance.sina.com.cn/roll/2022-01-20/doc-ikyamrmz6367586.shtml

5.

https://cloud.baidu.com/article/3401374

6.

https://m.21jingji.com/article/20230609/herald/bd203b2d28565b407215c13c16ccdbb3.html

7.

http://tradeinservices.mofcom.gov.cn/article/news/gnxw/202306/149254.html

8.

http://jrjgj.gz.gov.cn/zxgz/szrmb/content/post_8230581.html

9.

http://ucsanya.com/xtcg/816.html

10.

https://m.mpaypass.com.cn/news/202406/26094333.html

11.

http://jr.sz.gov.cn/gkmlpt/content/10/10964/post_10964388.html

数字人民币的双层运营体系是其核心架构，这一设计既体现了央行对货币发行的集中管理，又充分发挥了商业银行等机构的服务优势。本文将从原理、优势和实际应用三个维度，深入解析这一创新模式。

数字人民币采用“中央银行-商业银行/其他运营机构”的双层运营体系。在这个框架下，中国人民银行处于中心地位，负责数字人民币的发行、注销以及全生命周期管理。而商业银行、电信运营商和第三方支付平台等机构则作为第二层，面向社会公众提供数字人民币的兑换和流通服务。

这种设计借鉴了传统纸币的发行模式，但又有所创新。央行通过指定运营机构进行数字人民币的投放，这些机构需要向央行缴纳100%准备金，确保货币发行的稳健性。同时，运营机构负责开立数字人民币钱包，提供兑换服务，并与其他商业银行及相关机构合作，共同构建数字人民币的流通网络。

双层运营体系的设计蕴含着多重优势：

1. 维护法定货币地位：通过央行集中管理，确保数字人民币的发行权牢牢掌握在国家手中，防止货币发行权旁落。

2. 提高支付效率：双层架构打破了传统支付体系中的壁垒，改善了货币政策的传导机制。同时，数字人民币支持双离线支付，大大提升了交易效率。

3. 保障金融稳定：央行能够通过大数据和人工智能技术，全面掌握交易数据和资金流向，有效防范洗钱、恐怖融资等违法犯罪行为。

4. 实现可控匿名：在保护用户隐私的同时，又能满足反洗钱等监管要求。用户可以选择不绑定银行账户，实现一定程度的匿名交易，但央行仍能对大额交易进行监测。

广州作为数字人民币试点城市，已经取得了显著进展。根据广州市委金融办印发的《关于进一步推动广州市数字人民币工作行动方案》，广州正在积极探索数字人民币在多个领域的应用。

在大宗商品交易领域，广州期货交易所已经开始探索使用数字人民币进行期货交易结算。这种应用不仅提高了结算效率，降低了交易成本，还增强了交易安全性。

在民生服务方面，数字人民币已广泛应用于交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光等多个场景。市民可以通过数字人民币APP开立钱包，实现便捷支付。特别是在一些农村地区或边远山区，数字人民币的使用不依赖银行账户，有助于实现普惠金融。

广州还在积极打造数字人民币应用的“广州模式”，重点推进数字人民币在民生服务、营商环境、跨境结算等领域的应用。通过建立创新机制，鼓励金融机构和企业开展数字人民币应用创新，构建更为完善的数字人民币生态体系。

数字人民币的双层运营体系已经证明了其可行性和优势。随着试点范围的不断扩大，这一创新支付工具正在逐步融入人们的日常生活。未来，数字人民币有望在跨境支付、数字货币交易等领域发挥更加重要的作用，为全球数字经济的发展提供新的动力。