CNAPS引领无卡存款新潮流

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2002年10月8日，中国现代化支付系统（CNAPS）开始试运营，这一系统是世界银行技术援助贷款项目的重要成果。作为中国人民银行管理的资金清算系统，CNAPS连接国内各银行和货币市场，为全国的同城和异地支付业务提供清算服务。

系统主要包括两个核心业务应用系统：大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS），以及两个辅助支持系统：网上支付跨行清算系统（IBPS）和境内外币支付系统（CFXPS）。其中，HVPS处理大额的借记/贷记支付业务，采取逐笔、实时的方式全额清算资金；而BEPS则处理小额的借记/贷记业务，以批量方式分批清算资金。

近年来，无卡存款业务在中国市场呈现出新的发展趋势。多家大型银行相继宣布调整或关闭无卡取款功能。例如，交通银行于2024年5月24日起停止个人手机银行无卡取款功能中的预约取款服务；农业银行自5月9日起暂停掌银无卡取款服务。此外，建设银行、中国银行、广发银行、中信银行等多家银行也已关闭ATM二维码存款功能。

这一系列调整背后，反映了银行在安全性、效率、成本和市场需求等方面的综合考量。北京社科院副研究员王鹏指出，无卡存取款因其便捷性，有时被不法分子利用作为诈骗工具，取消这类服务能在一定程度上减少诈骗事件的发生。素喜智研高级研究员苏筱芮也表示，无卡存取款功能本身的存取频次不高，继续使用将耗费维护成本，同时存在一定的风险因素。

从国际视角来看，中国在无卡支付领域的发展速度令人瞩目。根据国际结算银行（BIS）的统计数据，2015年中国非现金结算比率为60.0%，仅次于韩国的89.1%。到了2016年，中国非现金结算比率进一步提升至65.8%，排名世界第三，仅次于韩国（96.4%）和英国（68.6%）。

相比之下，日本的非现金化水平相对较低。2016年日本的非现金结算比率仅为19.9%，虽然较2015年的18.4%略有上升，但仍然远低于世界主要国家的平均水平。这一差异反映了不同国家在支付习惯、基础设施建设以及政策导向等方面的差异。

随着金融科技的持续创新，无卡支付有望迎来新的发展阶段。CNAPS系统作为中国现代化支付体系的核心基础设施，将继续为无卡支付提供坚实的技术支持。同时，银行和支付机构也在积极探索更加安全、便捷的支付解决方案，以满足用户不断升级的需求。

然而，无卡支付的普及也带来了一些挑战。如何在提升便利性的同时确保交易安全，如何平衡技术创新与用户隐私保护，如何确保金融服务的普惠性，这些都是未来需要重点关注的问题。可以预见的是，随着技术的不断进步和监管政策的完善，无卡支付将在未来的金融体系中扮演更加重要的角色。