贝莱德视角：个人养老金投资策略全解析

贝莱德视角：个人养老金投资策略全解析

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

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贝莱德最新研究显示，一名25岁的上班族如果将1万美元存入银行，临退休时收益为5万美金；而若投资于如标准普尔500这样的股票指数，则收益将超过80万美金。这一数据充分展示了长期投资的魅力，也为个人养老金制度改革提供了新的思路。

个人养老金制度是国家养老保障体系的重要组成部分，主要由三大支柱构成：

1. 第一支柱：基本养老保险，由政府主导，强制实施，覆盖范围最广，但保障水平相对较低。

2. 第二支柱：企业年金和职业年金，由用人单位主导，与第一支柱共同构成我国养老保险制度的主体。

3. 第三支柱：个人养老金，由个人主导，市场化运营，国家政策支持。2022年11月，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施，2024年12月起全面推开，标志着我国多层次养老保险体系进一步完善。

1. 政策支持：每年缴费上限1.2万元，可享受税收优惠。投资收益暂不征税，在领取环节单独按照3%的税率缴纳个人所得税。

2. 投资范围广：包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金、国债、特定养老储蓄等。截至2025年2月，金融机构已推出823款个人养老金产品。

3. 账户管理灵活：采取个人账户模式，为参加人建立唯一的个人养老金账户。支持商业银行销售全类型个人养老金产品，简化购买程序，提高服务便利化水平。

1. 定投策略：贝莱德研究显示，在波动市场中，定投策略能带来更高收益。以沪深300指数为例，2002-2021年期间年化收益率可达7.5%左右。

2. 产品选择：

   • 银行储蓄类产品：年化利率2%-3.5%，适合风险偏好较低的投资者。
   • 银行理财产品：年化收益率约3%，兼顾安全性和收益性。
   • 养老保险产品：年化利率超过3%，具有一定的保障功能。
   • 公募基金：包括指数基金和主动管理型基金，长期收益率较高，但受市场波动影响较大。

3. 投资建议：

   • 根据个人风险承受能力选择合适的产品组合。
   • 充分利用税收优惠政策，每年足额缴存1.2万元。
   • 坚持长期投资理念，避免频繁交易。
   • 关注产品费率，选择管理费较低的产品。

个人养老金制度的全面实施，为我国养老保障体系注入了新的活力。随着政策的不断完善和投资者教育的深入，预计个人养老金账户的覆盖面和资金规模将持续扩大。同时，金融机构也将推出更多符合个人养老金特点的产品，提高制度吸引力。

个人养老金投资是一项长期规划，需要投资者具备一定的金融素养和风险意识。建议广大投资者充分了解各类产品的特点，根据自身情况做出理性选择。同时，也要关注政策动态，及时调整投资策略，以实现个人养老金的保值增值。