保险公司如何调查过往病史？这些情况要当心

保险公司如何调查过往病史？这些情况要当心

保险行业普遍采用"宽进严出"的策略，即在投保时依赖投保人的诚信告知，而在理赔时则会对投保人的诚信情况进行核实。这种做法虽然节省了大量前期调查成本，但也为一些无良销售人员误导消费者提供了可乘之机。本文将详细介绍保险公司是如何调查过往病史的，以及在什么情况下会加大调查力度。

保险公司查病史的"四板斧"

当我们向保险公司提出理赔申请时，保险公司会有"核赔"部门来进行"审核"和"查勘"。在审核环节中，如果保险公司发现"事情并没有那么简单"，就会进入"查勘"环节，也就是我们俗称的"理赔调查"。

当然，并不是所有的保单都会进行理赔调查，小额的门急诊、住院等，保险公司为了提高整体理赔时效，可能会采取快速理赔的方式。但对于相对"大额"的理赔，例如重疾、身故等，保险公司通常会启动理赔调查。

理赔调查主要分为两种形式：一种是保险公司自家员工进行的调查，时效性较好；另一种则是委托给第三方公估公司，调查时会明确表明身份。

1. 医保卡就医记录

这是理赔调查最先采取的手段，也是投保时投保人合法授权保险公司调查的资料之一。只要获得授权，保险公司就能轻松在社保中心查到所有就医记录，包括买药、看病、检查等详细信息。

需要注意的是，从2017年4月起，我国要求对电子病历进行严格存储，其中门诊病历至少保存15年，住院病历至少保存30年。因此，保险公司调取这些记录并不困难。

2. 体检机构记录

一些销售人员可能会误导消费者，称私营体检中心的体检记录没有联网且保密，保险公司查不到。但实际上，保险公司一定会调查体检记录。在填写理赔申请书时，投保人会授权保险公司查询所有相关记录，这自然包括体检记录。

特别是每年的公司体检，保险公司可以通过追踪单位合作的体检机构来获取相关记录。

3. 同业理赔记录

保险公司之间存在信息共享机制，既有明面上的大数据共享，也有行业内私下的信息交流。遇到有骗保嫌疑的案件，保险公司通常会在行业内进行沟通，共享相关信息。

4. 面谈走访

这是大额理赔调查的最后一个环节，通常包括与被保人面谈，以及走访其亲友、同事和接诊医生等，通过谈话寻找线索。一旦发现与事实不符的情况，保险公司可能会采取"拖延"策略，继续寻找关键证据，严重时甚至直接拒赔。

什么情况会被保险公司严格调查？

并不是所有案件都需要保险公司耗费大量人力物力进行全面调查。下面几种情况会被认为存在疑点，需要严格审查：

1. 短期内出现理赔

这种情况最为常见，特别是在重疾险等待期刚过就出险的情况下，保险公司很难不怀疑是带病投保。从行业经验来看，这类案件都会被保险公司彻底调查。

2. 多家公司集中投保

骗保或带病投保的人往往会选择一次性投保多家公司的产品，涵盖重疾险、意外险、定期寿险等，保额累积很高。针对这种"广撒网"的行为，保险公司会格外谨慎，仔细核查。

3. 理赔金额过大

这里所说的大额并非三五十万元，而是涉及几百至上千万的理赔。如果这类案件还伴随着上述两种情况，基本会被认定为存在重大问题，保险公司会进行全面调查。

结语

保险领域遵循诚信原则，保险公司通常默认投保人是诚信的。因此，只要投保人不欺骗保险公司，理赔过程通常会很顺利。但如果心存侥幸，最终可能会面临拒赔的结果。

健康告知虽然繁琐，但如果有不确定的地方，寻求专业人士的帮助总是明智的选择。