疫情后不良资产率飙升，银行如何应对？
疫情后不良资产率飙升，银行如何应对？
2024年二季度末，我国商业银行不良贷款余额达3.3万亿元，虽然较上季末减少272亿元，但不良贷款率仍高达1.56%。这一数据反映出，在疫情冲击、地缘政治冲突、房地产市场调整等多重因素叠加影响下，银行业金融机构资产质量承压，不良资产规模持续增长且存在进一步下迁的可能。
疫情后不良资产率上升的原因
疫情对宏观经济造成了重大影响，企业经营困难加剧，信用风险加速暴露。特别是民营企业和中小企业受冲击较大，导致银行不良贷款率上升。从行业来看，住宿、旅游、餐饮等行业受疫情影响最为严重，这些行业的信贷资产质量明显恶化。
银行采取的应对措施
面对不良资产率飙升的挑战，银行业采取了多项应对措施：
加大逆周期调节力度：央行通过公开市场操作、下调MLF利率、设置专项再贷款等方式为银行业金融机构提供了合理充裕的流动性支持。同时，政府不断加大逆周期调节力度，有助于缓解疫情对经济的负面冲击。
优化信贷结构：银行加快了数字化转型步伐，创新服务模式，完善灾备机制。通过强化金融科技支撑，提升服务效率和用户体验。同时，加大对公共卫生、医疗体系、远程办公、网络娱乐等新兴领域的信贷投放，优化信贷结构。
完善应急反应体系：此次疫情检验了银行业务运营和信息系统的能力。银行借此机会完善了上下联动效率、容灾系统能力，提高了应对突发事件的防控能力和手段。
加快数字化转型：疫情推动了用户交易行为和习惯的改变，线上服务需求迎来黄金发展期。银行加快了数字化转型步伐，创新服务模式，完善灾备机制。
不良资产率上升对宏观经济的影响
不良资产率上升对宏观经济产生了深远影响：
区域经济发展不平衡加剧：西北、东北等经济欠发达地区不良率较高，而北京、浙江、江苏、上海、广东等经济发达区域不良率较低。一些全国性银行减少了高不良地区的信贷投放，将信贷资源更多投向经济发达地区。
信用风险暴露存在滞后性：银行不良贷款风险暴露存在一定滞后性。随着实体经济困难向金融领域传导的滞后效应逐渐显现，未来可能面临更大的不良贷款处置压力。
影响货币政策传导：不良资产率上升会影响银行的放贷能力和意愿，进而影响货币政策的传导效果。这要求央行在制定货币政策时需要充分考虑银行的资产质量状况。
不良资产处置的复杂性
通过具体案例可以看出，不良资产处置面临诸多挑战：
区域性特征明显：不良资产率呈现明显的区域性特征，如甘肃、大连、吉林等地不良率较高。这与当地经济结构、产业结构密切相关。
风险成因复杂：不良资产的形成不仅与宏观经济环境有关，还与企业自身经营状况、银行风险管控能力等因素密切相关。例如，甘肃某地市农商行不良率高达9%，主要原因是银行对部分企业授信过大，导致企业过度融资、盲目扩大经营或挪用贷款。
处置难度大：不良资产处置往往涉及多个利益主体，债权债务关系复杂。在部分区域，联保、连带形成互保圈，一个企业出现风险可能带来连锁反应，演变成区域性风险。
面对不良资产率上升的挑战，银行业需要在加强风险管理的同时，积极创新处置方式，提高处置效率。这既是对银行经营管理能力的考验，也是推动银行业转型升级的重要机遇。通过多方共同努力，有望化解不良资产风险，维护金融稳定，为实体经济健康发展提供有力支持。