老年人如何用好商业医疗保险？

老年人如何用好商业医疗保险？

随着我国人口老龄化程度不断加深，老年人的医疗保障问题日益凸显。《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》明确提出，要鼓励商业保险机构开发更多适合老年人的健康保险产品。在这样的背景下，商业医疗保险正逐渐成为老年人医疗保障的重要补充。

2025年，我国医保领域将迎来一系列新福利。国家医保局将推进药品、医用耗材集中带量采购，预计全年节省医保基金4400亿元左右。同时，长期护理保险制度已覆盖1.8亿人，累计260余万失能参保人享受待遇，基金支出超800亿元。

尽管如此，老年人的医疗保障仍面临诸多挑战。据统计，60岁及以上老年人持有商业保险保单数量持续增长，但产品供给不足和保费贵的问题仍然存在。为解决这一难题，监管部门引入费率调整机制，推出投保年龄超过70岁的长期医疗险产品。

目前市场上主要有三类适合老年人的商业医疗保险：

1. 百万医疗险：保障全面，覆盖住院、特殊门诊、外购药等费用，保额高达数百万。但健康告知严格，适合身体健康且年龄在60岁以下的老人。

2. 防癌医疗险：仅保癌症，但健康告知宽松，三高、糖尿病患者也可投保。保费较低，适合65岁以上或有慢性病的老人。

3. 惠民保：由政府和保险公司联合推出，无健康告知，保费低（百元左右），但报销比例有限（30%~80%）。适合无法投保其他产品或预算有限的老人。

1. 选择合适的产品：根据老人的年龄、健康状况和预算选择产品。身体健康且年龄较小的可选百万医疗险；有慢性病或高龄的可选防癌医疗险或惠民保。

2. 关注续保条件：优先选择保证续保的产品，如20年期的百万医疗险，避免因停售或健康状况变化失去保障。

3. 如实告知健康状况：避免因隐瞒病情导致理赔纠纷。如果智能核保不通过，可尝试人工核保或转投防癌险。

4. 注意免赔额和报销比例：百万医疗险一般有1万元免赔额，重疾0免赔；惠民保的免赔额较高，报销比例有限。

以一位56岁老人的投保案例为例：他有糖尿病和高血压，经过对比分析，最终选择了防癌医疗险+意外险的组合方案。防癌医疗险年保费约1000元，可报销癌症治疗费用；意外险年保费约200元，可保障意外医疗和伤残。

国家医保局计划发布第一版丙类药品目录，将支持商业健康保险在多层次医疗保障体系中发挥更大作用。这将为老年人提供更多元化的医疗保障选择。

商业医疗保险是老年人医疗保障的重要补充，但选择合适的产品需要综合考虑年龄、健康状况和经济能力。建议在专业人士的指导下，选择最适合的产品组合，为老人提供全面的医疗保障。