人到中年的投资解药，是资产配置吗？
人到中年的投资解药，是资产配置吗？
最近大家可能也看了一些热门综艺，说中年人日子不好过，婚姻上一不留神就可能面临“再见爱人”，投资可能时不时就来一次“再见A股”，人到中年，“上有老、下有小”的状况无法避免，育儿、教育、养老的开销，工作和生活的平衡，这些也是中年人普遍面临的问题。
如果说做好时间分配与管理是应对生活和工作“中年危机”的不二之选，那么做好合理的家庭资产配置，也是一个很好的应对或者缓解投资焦虑的方法。当然，还是要结合家庭收入及支出具体的情况去分析，我们今天聊聊有闲钱、又有财富增值需求的情况，尽量去做到生活、工作、投资三者的平衡，给和我一样迈入中年的朋友一些经验之谈。
第一步：明确资金目标，合理分类
预设资金的目标，这是第一步，这不仅仅是为了追求目标收益，也能给予每笔资金清晰的使命感，达到目标后可能更有成就感。常见的资金划分可以是四类：流动性资金、理财资金、应急资金和梦想资金，也可以根据自己的目标和需求去调整。
流动性资金是应对家庭日常开销的关键。这类资金在安全性和流动性方面的要求相对更高，比较方便的选择是货币型基金或货币+产品，如果对投顾组合不太了解的朋友，也可以从这类型的组合开始尝试一下。
理财资金是我们对闲钱进行中短期增值的重要工具。理财资金就已经开始需要平衡风险和收益的关系，通常还是偏稳健，做好底仓的保护，可选择稳健型投顾组合或固收+类产品。
应急资金应对突发情况，如医疗、紧急维修等。应急资金最好与保险搭配使用，以提高资金的稳健性和风险覆盖能力。
梦想资金则是长期闲置的资金（比如十年都不会用到），适合投资高风险、高波动的资产，比如权益类产品或股市。梦想资金当然是有更高的风险偏好，愿意去博一把才叫梦想。这类资金承担更多风险以追求更高的收益，是实现“财务自由”的基石。
第二步：量化收益目标，确定投资风格
有了清晰的资金目标，下一步就是量化收益目标并制定投资策略。我们可以给每部分资金设定一个明确的收益目标，比如流动性资金以保本为主，应急资金注重安全，理财资金追求中等收益，而梦想资金则可以目标年化收益10%以上。这里大家可以根据自己的想法设置，但是投资久了可能会忘记开始的目标，还是要记录一下。
风险承受能力测试题中，为什么会问到年龄？其实就是投资不仅仅是为了跑赢通胀，更是为了跑赢生活中的不确定性。假设目标是年化收益率4%，跑赢通胀，和固收+类产品的收益目标就较为一致，可以多看看固收+产品历史上最大回撤有多少，评估一下发生的频率是不是自己能接受的。
第三步：注重风险管理，平滑投资波动
对于中年人而言，投资风险的管理尤为重要，短期波动不仅会影响收益体验，还可能让我们在心理上对投资产生畏惧，甚至动摇长期投资的信心。尤其在高波动资产投资中，建仓时间和方式对收益影响显著。如果一开始在高点建仓，并且第一年就亏了20%，回本是很难的，哪怕长期收益不错，也可能需要三年甚至更长时间才能回本。
再次强调一下，整个决策过程中大家一定要注意回撤的风险，一定不要忘记20%定律，如果亏损比例过高，一定要有止损的意识。
第四步：动态调整配置，匹配家庭需求
虽然我们希望一劳永逸，但是市场是变化的，资产配置也需要适时调整，根据投资目标动态调整投资策略。比如，在市场收益率上升的阶段，适当增加债券类产品的配置；而在经济预期向好的时候，可以适当提高权益类资产的比例。但具体如何调整，还是要回到前面提到的步骤，再重新审视持仓和目标去做调整。
通过这样的4步，根据个人的情况把资金划分，投资思路就会开阔很多，而不用被市场情绪所影响，发生一些极端操作使收益目标偏离，比如去想今天是不是牛市，是不是要踏空了等等。
但涨涨跌跌的市场环境下，焦虑确实是会一直存在，怎么缓解呢？我们可以把投资当做一场不限时球赛，咱们最终目的是要赢得这场比赛的胜利。
队员就是资金，当做好了资产规划之后，我们进行排兵布阵，基本定下闲钱理财、稳健、权益占比分别是多少，谋定而后动。有了目标之后，更关注配置的整体结果是什么样，也就是这个比赛最终到底能不能获胜？
而不是太关注某一位球员的表现，或者不会把他的表现与整个比赛完全划等号。举个例子，我不太会要求我的前锋为失球负责，比如股票型资产，当股市产生了风险，整体收益开始下跌了。但前锋的作用是帮我在进攻时获得更高收益，为我的资产配置提供高弹性的作用，前锋已经履行了进攻的任务，只是市场行情短期不太适合它现在给你提供收益，但是我们只要相信长期收益趋势是对的，它还是会继续履行它的作用，这样可以很好地平滑自己的焦虑。
对于和我一样步入中年的朋友来说，资产配置既要合适，也要耐心，无论是面对市场的波动还是家庭的需求变化，科学合理的资产配置方法，才是我们破解“中年危机”的真正解药。
希望通过这四步法，大家能够在中年的投资路上，找到属于自己的财富解药，实现家庭财富的稳步增长。
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。本公司承诺以诚实守信、勤勉尽责的原则管理投顾账户的资产，但不保证投顾账户一定盈利，也不保证最低收益。投资者进行投资存在本金亏损的风险。基金投资组合策略的风险特征与单只基金产品的风险特征存在差异。投顾业务的过往业绩并不预示其未来业绩表现，为其他客户创造的收益并不构成业绩表现的保证。本公司提醒投资者投顾业务及基金投资遵循“买者自负”原则，在决定参与投顾业务并选择投资组合策略后，投顾账户相关损益由投资者自行承受。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。