小贷新规落地，额度1000万个人经营贷迎机遇｜附12家银行经营贷不良率

小贷新规落地，额度1000万个人经营贷迎机遇｜附12家银行经营贷不良率

金监总局发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》对个人经营贷市场产生了深远影响。新规将网络小额贷款公司对单户用于生产经营的贷款余额上限提升至1000万元，这一变化为市场带来了新的机遇与挑战。本文将深入分析新规对不同金融机构的影响，并探讨当前个人经营贷市场的现状与风险。

新规背景与主要内容

1月18日，金监总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法》（简称：《办法》），对小额贷款公司的业务经营、公司治理与风险管理、消费者权益保护、非正常经营企业退出、监督管理等方面做出了详细规定。

其中，第十四条明确指出：“网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过人民币二十万元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币一千万元。”

这一规定释放出重要信号：监管层希望金融机构及地方金融组织更积极参与小微金融、普惠金融业务，有效满足小微企业的融资需求。

个人经营贷市场格局

个人经营性贷款是银行的基础个人贷款产品，主要面向个体工商户、小微企业主等发放用于合法生产经营活动的周转资金贷款。这类贷款可分为信用贷款和非信用贷款两大类。

• 传统银行的个人经营贷：一般需要抵押或担保，贷款额度较高，如工商银行的个人经营贷最高可达1000万元，借款期限为3-5年。

• 新兴民营银行的个人经营贷：采用大数据风控模式，无抵质押、无担保，申请流程简单，放款快。例如，微众银行的“微业贷个人版”、网商银行的“网商贷”等。

• 小额贷款公司的个人经营贷：既有带抵押物的传统经营贷产品，也有线上申请的互联网个人经营性贷款。新规出台后，通过网络渠道申请、发放贷款的小额贷款公司可将单户最高额度提升至1000万元。

市场竞争与风险挑战

个人经营贷市场玩家众多，竞争激烈。银行资金成本低，利率优势明显，而小贷公司融资渠道有限，利率相对较高，面临较大竞争压力。

从多家银行2024年半年报和2023年年报数据来看，个人经营贷不良率呈现上升趋势。受疫情影响，许多小微企业主在2023-2025年面临还本压力，叠加当前经济下行压力，市场风险进一步加剧。

此外，为防止经营用途贷款违规流入房地产领域，监管机构已出台多项政策加强审查。小额贷款公司在发力个人经营贷业务时，需要在快速扩张与风险控制之间寻找平衡。

展望与建议

新规为小额贷款公司提供了新的发展机遇，尤其是科技实力较强、擅长网络贷款的机构。但要把握这一机遇，小额贷款公司需要做好以下几点：

• 加强风控体系建设，确保资金流向合规。
• 创新产品设计，简化申请流程，提升用户体验。
• 加强渠道管理，防止资金违规流入房地产等领域。

对于整个市场而言，新规的出台有望推动小额贷款公司行业提升服务质效，更好地满足小微企业、个体工商户等群体的融资需求。但同时，市场参与者也需要审慎应对风险，确保业务可持续发展。

数据来源：各银行2024年半年报和2023年年报