如何选择保险公司？三大关键指标帮你做出明智决策

如何选择保险公司？三大关键指标帮你做出明智决策

在购买保险时，很多人会遇到这样的困惑：如何选择一家合适的保险公司？是选择大公司还是小公司？是选择名气大的公司还是产品性价比高的公司？本文将从三个关键点出发，帮助你更好地选择保险公司。

重点1：保险公司名气≠保险产品适合度

通常，保险公司之所以有名，最直接的原因是：该公司的业务团队非常庞大，特别是早期的保费收费员，每个月都会固定到保户府上收保费，顺便聊聊彼此近况，有理赔事故也会一起协助申请理赔，服务做得非常好。然而，每家保险公司的产品强项及业务发展方向都不一样。因此，消费者应该先放下对于大公司的迷思，单纯比较每家公司的产品力，反而能从中学到保障更多，且符合自身预算的保险产品。

重点2：保单“申诉率”反映保户满意度

当服务不好，消费者会循管道申诉，而保险商品最常見的申訴案例就是：保险公司不理赔、理赔金額与保戶認知出現極大落差、无法顺利履约、不认同保险公司解约等情况。当保户无法获得符合预期的保险理赔，出现与保险公司因爲其商品所产生争議，就能向主管机关设立的金融评议中心进行申訴。

根据金融评议中心2024第二季公布人壽保險申訴案件统计，全台21家人寿保险公司中，申訴件数最低前10名分别为：

资料时间：2024年第二季度

重点3：了解保险公司财务状况——RBC数值

RBC是Risk-based Capital的缩写，也就是“风险资本适足率”。RBC代表一家保险公司其资本额对应承受风险的比例，当保险公司自有资本越多，或是风险资本越少，RBC越高，代表保险公司财务稳健，承受风险能力较高。

根据保险业公开资讯观测站，各家保险公司最新揭露之2024年上半年度之资本适足率，21家人寿保险公司中，有20家公司均达到RBC 200%以上，前10名RBC保险公司如下：

然而，金管会在2020年宣布为合理反映保险业经营风险及提升国际竞争力，将采用国际保险监理官协会(IAIS)研拟的保险资本标准(ICS)作为参考依据，拟定适合台湾保险业新一代的风险评估标准“TW-ICS”，并将于2026年正式实施。此举措可能会让台湾保险业面临新一波的挑战，保险公司可能会因此调整产品设计，并更注重风险管理与内部控制系统的强化。

保险公司基本运作模式

保险公司的运作模式涉及层面相当广泛，不过其基本运作大約可分為以下核心環节：

1. 保险承保业务

• 风险评估：分析要保人的风险等级，透过数据与统计模型，判断是否接受风险。
• 保险产品设计与费率制定：根据客户风险状况设计保障方案，制定合理保费。

2. 理赔管理与执行

• 事故通报与索赔申请：当受保人遭遇事故，符合理赔条件时，向保险公司进行事故通报。
• 条款审核与金额计算：保险公司确认事故是否在保障范围内，计算应支付的理赔金额。
• 理赔的赔付执行：确保后續理赔流程能及时支付，提供快速且透明的服务。

此外，保险公司还通过再保险来分散自身风险，将部分责任转移给再保险公司。再保险运作系统不仅协助风险分散与提升财务稳定性，还支持保险市场的稳定运行，进一步维护保户的利益。