传统增额终身寿险和分红型增额寿收益有哪些特点？该怎么选？

传统增额终身寿险和分红型增额寿收益有哪些特点？该怎么选？

以前买增额终身寿险，产品的收益、封闭期和保单权益投保时就已经确定了。
但这两年分红型增额终身寿险越来越出彩，不少朋友选择时也很苦恼：
传统型增额寿收益稳定，但不算高；分红型增额寿有机会博取更高收益，但红利是不确定的。
究竟该怎么选择呢？
下面将从收益上给大家重点分析，
如果你也有同样烦恼，或者正在做对比功课，都可以看看。

一、分红型增额寿收益有哪些特点？

分红险的总收益由两部分构成，分别是保证利益和红利利益，其中保证利益是确定的，而红利利益具有不确定性。
保证利益如同传统增额终身寿险，明确写进合同，收益稳定且有保障。
红利利益则充满变数，给收益带来了更多想象空间。
也正因如此，分红险最大的优势在于投保人有机会获取更高收益。
以光明至尊2024版（分红型）为例，若加上红利收益，整体收益有机会突破3.5%
然而，
分红险最显著的缺点同样源于红利利益的不确定性。
许多人在考虑分红险时犹豫不决，正是担心实际收益达不到预期。
从分红险的内在逻辑来看，其收益并非毫无保障。
首先，分红险的红利来源于保险公司当年实际的可分配盈余。
根据监管规定，保险公司每年至少要将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
这意味着，无论保险公司盈利多寡，都会拿出相当一部分盈余与投保人分享。
其次，分红险设有平滑机制。
当保险公司在某一年盈利颇丰时，便会将一部分资金留存于分红储备中。
而在盈利欠佳的年份，就从储备里取出资金补充到分红中。
如此一来，能有效缓冲因保险公司盈利波动对分红造成的冲击，让分红更加稳定可靠。
再者，分红险的透明度正与日俱增。
依据监管要求，自2023年7月起，各大保险公司都需公开分红险实现率。
这使得分红险的实际收益情况一目了然，客户可以清晰地看到产品的分红表现，做到心中有数。
以中意人寿的过往分红实现率为例，
在2013年至2022年的近10年时间里，其所有产品的分红实现率均大于100%

这表明在这10年间，购买中意人寿产品的客户，实际获得的分红都达到或超过了预期，没有辜负客户的信任。
2023年，由于金管局限高令的影响，中意人寿虽然并非所有分红险实现率都超过100%，
但仍有13款产品达成了这一目标，平均分红实现率为83.3%，
在众多保险公司中，是少数几家突破限高令的保司之一，这样的成绩十分稳健。
虽然不同保险公司的分红实现率存在差异，但对于分红险市场而言，过往优异的分红成绩是赢得客户青睐的关键因素。
因此，保险公司为了保持良好的市场口碑，确保产品的持续热销，也有很强的动力去维持较高的分红实现率。
毕竟，一旦分红实现率表现不佳，后续产品的销售势必会受到严重影响。

二、传统增额终身寿险收益有哪些特点？

增额终身寿险的本质是寿险，但保额会每年按照约定利率不断进行增长。
和分红险相反，增额寿的收益非常非常稳定：
投保后，每年的现金价值都写入合同中，能明确知道未来某一年你的账户现价。
不管市场利率如何变化，都不会影响保单的收益。
但是缺点是收益上升空间有限。
目前产品的预定利率为2.5%，也就是说，长期收益最高也就2.5%左右。

三、传统增额寿和分红型增额寿怎么选？

下面通过两款产品给大家对比一下收益情况。
传统型增额终身寿险—太平福有余2024；分红型增额终身寿险—中意一生中意尊享版。
这两款产品，都是各自领域的第一梯队产品。
以30岁男性，年交10万，交5年为例：
如果一生中意尊享版看保证利益，即分红险实现率为0的情况下，
福有余2024收益就一直比一生中意尊享版要高。
但是按照目前大部分公司公布的数据来看，分红险实现率为0基本是没有的。
我们再来看叠加了红利以后，一生中意尊享版的具体表现：
当分红实现率为50%时：
一生中意尊享版在保单1-8年和保单第30年，都是领先福有余2024
当分红实现率为75%时：
一生中意尊享版在保单1-8年和保单第20年，都是领先福有余2024
当分红实现率为100%时：
一生中意尊享版都是领先于福有余2024，收益表现更优秀。
总的来说，
分红险产品如果能获得分红，哪怕分红实现率只有50%，收益都有机会能超过传统增额终身寿险。
因此，我们在选择分红险产品时，主要要关注产品的
过往分红实现率、近几年保司投资收益水平、保司实力。
这两种类型的产品怎么选？
对理财或者分红险有一定认知，
能接受收益的不确定性，愿意牺牲一小部分保底收益，来博取较高收益的人群，可以选择分红险。
如果投资风格趋于保守，只想要确定的收益，传统增额终身寿险更合适一些。

四、总结

未来利率总体趋势是向下调的，大家也可以利用分红险和增额终身寿险进行进行财富规划，获得稳定的收益。