借贷合同中的利息与还款条款，你必须注意的事项！

借贷合同中的利息与还款条款，你必须注意的事项！

在借贷实务中，经常遇到借贷合同条款的合法性被质疑的情况。一份合法有效的借贷合同应该如何约定利息和还款条款？网上的合同范本能放心使用吗？本文将为您详细解析借贷合同中利息和还款条款的合法要件，帮助您避免潜在的法律风险。

利息条款的约定要点

在借贷合同中，利息条款是非常重要的一环。如果借贷合同中未提及利息，务必提醒借贷双方应注明没有利息，以防止日后产生借贷合同条款解释的争议。

若借贷合同中有提及利息，却未明确约定利息如何计算，这也是需要补充的部分。毕竟，在借贷合同中记载清楚的利息计算方式，可以避免日后产生争议。因此，在签订借贷合同时，切记要仔细检查利息条款，确保其完整性与明确性。

当借贷合同中有约定利息时，一定要在合同中列出计算方式。这样可以确保借贷双方都清楚了解利息是如何计算的，避免产生误会。常见的利息计算方式包括单利、复利、年利率、月利率等。不论采用哪种计算方式，都应在借贷合同中详细说明，以保障借贷双方的权益。

以小美向小明借款10,000元为例，根据不同的利息约定方式，利息计算会有很大差异：

虽然借贷双方可以在借贷合同中自由约定利息，但仍有法律上的限制。根据民法规定，利息不得超过年利率16%的上限。若借贷合同中约定的利息超过此上限，超过的部分将被视为无效。因此，在借贷合同中约定利息时，务必注意是否超过法定年利率的上限，以免影响借贷合同的有效性。

法律案例分析

在诉讼实务上，曾有某A因为资金周转需要，向某B借贷150万元并签订借贷合同，借贷合同中就利息部分约定为“每月3万元”。嗣后A届期无法还款，B因此起诉，根据双方借贷合同法律关系向A请求返还借款及利息，然而法院并未完全承认A、B间借贷合同中关于利息部分的合法性。

理由在于A与B在借贷合同中约定之利息为“每月3万元”，换算为年利率为24%（计算式：3万元*12/150万元），法院因此认为A、B之间利息的约定仅在16%以内的范围为有效，B因此无法请求A按照借贷合同中的约定，全额交付原先在中借贷合同所约定之利息金额（台湾台北地方法院112年度诉字第1562号民事判决参照）。

还款条款的设计要点

除了利息条款外，还款条款也是借贷合同中不可忽视的部分。若借贷合同中有约定分期还款，就要检查是否明确认定还款的方式，如分期或一次性给付。根据借贷合同中不同的还款机制设定，需要注意的细节也有所不同：

（一） 约定分期给付：在借贷合同中明确约定各期还款的具体细节

若约定分期给付，就要确认借贷合同中是否明确约定多久还款一次、每期还款日期、还款方式、每期还款的金额以及借款本金是否也分期给付等事项。

约定分期给付的条款范例：

一、约定本金及利息皆按月偿还的情形

“乙方应自OOOO年OO月OO日起，每月OO日还款，共分为O期。

本合同本息摊还方式为：自实际还款日起，本金按月平均摊还，利息按月计付。”

二、利息按月偿还，最后一期到期日同时还清本金

“乙方应自OOOO年OO月OO日起，每月OO日还款，共分为O期。

本合同本息摊还方式为：自实际还款日起，每月付息一次，最后一期到期日同时清偿本金。”

（二） 约定一次性给付：在借贷合同中清楚约定一次还款的特定期日

此外，若约定一次性给付，就要在借贷合同中明确的还款日期。这些细节都应在合同中详细说明，以避免日后产生争议。

约定一次性给付之条款范例：

“乙方应于OOOO年OO月OO日返还甲方本金及约定利息。”

加速条款的使用

加速条款指的是，双方于借贷合同中约定，若借款人有一期应付款项没有准时支付，则视为全部到期的约定。这个条款可以提高贷款人的还款保障，避免借款人拖延还款的情况发生。若借贷合同中未约定加速条款，建议可以新增一期还款金额未给付，视为全部到期之条款。

借贷合同审查建议

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本文原文来自Lawsnote