蓝医保VS好医保：两款顶流百万医疗险全面对比

蓝医保VS好医保：两款顶流百万医疗险全面对比

在挑选保20年的百万医疗险时，太平洋蓝医保和人保好医保（20年版）是两款备受关注的产品。它们都由大公司承保，且保障看似相似，容易让人纠结。本文将从产品保障、免赔责任、健康告知、保费等多个维度对这两款产品进行详细对比分析。

一、产品保障对比

百万医疗险的核心保障主要包括基础保障、外购药保障和续保条件三个方面。

基础保障对比

整体来看，两款产品的基础保障都很全面，主要差异体现在以下几个方面：

• 保额：蓝医保的一般住院医疗保额为200万，而好医保（20年版）的为400万，且20年保证续保期内无最高报销限额。但考虑到实际医疗需求，200万-400万的保额已足够覆盖大多数情况。
• 特殊门诊：蓝医保对未达到重疾标准的特殊门诊治疗不予赔付，而好医保（20年版）则无此限制。
• 救护车费用：好医保（20年版）仅限报销同城转诊救护车使用费，而蓝医保则明确涵盖救护车上因抢救或治疗必需的医疗费用。

总体而言，两款产品在基础保障方面相差不大，都很全面。

外购药保障对比

在关键的外购药保障方面，蓝医保表现更优：

• 蓝医保最高可100%报销外购药费用，而好医保（20年版）最高只能报销90%。
• 虽然好医保保的特药种类更多，但蓝医保的特药目录中也包含了3种120万一针的CAR-T特效药，且特药目录会不定时更新。

因此，在外购药保障方面，蓝医保更具优势。

续保条件对比

两款产品的续保条件都较为稳定，具体差异如下：

• 在20年保证续保期内，无论产品停售还是发生理赔，都可以直接续保。
• 保证续保期满后，如果产品未停售，好医保（20年版）最高可续保至100岁，而蓝医保在20年满期后若已超过80岁则不能续保。
• 若保证续保期满后产品停售，好医保（20年版）可无需健康告知续保保险公司指定的其他医疗险产品，这一点对担心未来身体状况的投保人更为有利。

综上所述，好医保（20年版）在续保条件方面略胜一筹。

二、免赔责任对比

百万医疗险的免责条款决定了产品的保障范围。两款产品的主要差异如下：

• 基因疗法和细胞免疫疗法：好医保（20年版）不保，而蓝医保未在免责条款中提及，保障更全面。
• 癌症特药耐药：好医保（20年版）明确对已耐药的癌症特药产生的费用不予赔付，这可能在理赔时引发争议。
• 器官移植导致艾滋病：好医保（20年版）对此类感染提供保障，但此类感染的概率较低。

因此，蓝医保在免赔责任方面略优于好医保（20年版）。

三、健康告知对比

两款产品的健康告知要求如下：

• 健康告知尺度：好医保（20年版）的健康告知更为宽松，不询问一年内的检查异常和症状。
• 智能核保：好医保（20年版）的智能核保对某些疾病更为友好，例如未手术的乳腺结节和甲状腺结节在符合条件时仍可获得保障。
• 年龄限制：蓝医保对55岁以上人群有体检报告要求，而好医保（20年版）在56-60岁年龄段无需体检。

因此，好医保（20年版）在健康告知方面更为宽松。

四、保费对比

两款产品的保费对比如下：

• 大部分年龄段的保费相差不大。
• 蓝医保提供家庭单优惠，2人及以上可享95折。
• 蓝医保设有健康分优惠机制，通过完成健康任务可累积健康分，最高可享85折续保优惠。家庭单优惠和健康分优惠可叠加，最高可享约81折优惠。

因此，对于家庭投保，蓝医保更具优势。

五、总结

综合以上分析，建议如下：

• 55岁及以下：首选蓝医保，因其外购药保障更优，免责限制少，且有家庭优惠和健康分优惠。
• 56-60岁：优先考虑好医保（20年版），因其健康告知更为宽松，无需体检。

选择时还需结合个人健康状况综合考虑。无论选择哪款，都能有效转嫁疾病和意外带来的经济风险。