银行存钱和分红型储蓄险的核心区别

银行存钱和分红型储蓄险的核心区别

银行存款和分红型储蓄险是两种常见的理财方式，它们在收益率、流动性、资金归属权与税收政策、安全性和存入方式等方面存在显著差异。本文将从这些维度对两者进行详细对比，帮助读者更好地理解它们的特点和适用场景。

一、收益率

储蓄险采用复利计息方式，即利息还会产生利息。而银行定期存款（3年、5年）采用单利计息，利息不会产生利息。增额终身寿险锁定了一个预定利率，目前保底利率为2.5%+1.5%的分红，而银行定期存款面临利率持续下行的风险，甚至未来可能趋近零利率或负利率。

我们来看单利和复利的差异：

• 单利计算公式：本息和=本金*（1+单利利率*期数）
• 复利计算公式：本息和=本金*（1+复利利率）^期数

一方面，银行的单利目前一直在下降。假设银行单利为3%，随着时间推移，两者间的实际差距如下图所示：

另一方面，年限越久，差额越大。因此，如果这笔钱短期内不用，建议使用复利的储蓄工具进行打理。

利率在持续下行，未来利率只会越来越低。而储蓄险可以终身锁定利率，收益白纸黑字写进合同，不用担心利率下跌的问题。

二、流动性

• 储蓄险：流动性相对较低，解除保险合同通常需要满足一定的条件，如等待期、保费缴纳满一定年限等。
• 银行储蓄：通常具有较高的流动性，存款人可以随时取款或使用银行账户进行交易。

三、资金归属权与税收政策

• 储蓄险：保单的利益归属可以灵活设计，如生存时谁能领取，万一被保险人不在了这笔钱可以给谁等。不同国家和地区的税收政策对储蓄保险的收益可能有不同的影响。
• 银行储蓄：存单上通常只有一个人的名字，如果存款人不在了，这笔钱将作为遗产进行继承。同时，银行存款的利息收入可能需要缴纳利息所得税。

四、安全性

• 储蓄险：是一种保险产品，投保人将资金交给保险公司，保险公司承诺在特定情况下（如死亡、疾病或保险期满）向受益人支付一定金额的保险金。其收益可能包括固定收益率、分红等，其中固定收益是确定的，写在合同中，分红的具体收益取决于保险投资市场波动情况。

保险公司的安全性有保障，无论是大公司还是小公司，规划保单是未来几十年的事情，保终身。即使保险公司破产，也有以下保障：

• 保险行业监管非常严格，有十大安全机制。

• 基于中国保险行业完善的监管制度和保障体系，保险是安全的，可以放心选择。

• 银行储蓄：由银行作为信用中介，将存款人的资金借给需要贷款的企业或个人，银行负责偿还存款人的本金和利息。其收益相对稳定，但受到利率波动的影响。

单家银行50万额度内的存款绝对安全，因为有存款保险的保障。此外，大多数银行由政府控股，作为“第二财政部”，其破产倒闭风险极低。

五、存入方式不同

• 银行存款：需要一次性存入，才能在定期内享受利率。如果再有钱想存入，就要按照当时的利息计算。
• 保险：储蓄方式非常灵活，可以一次性存入，也可以分期存入，但从第一次存入时即锁定利率，未来存入享受的利率也是一样的。