如何计算车贷的实际利息（Effective Interest Rate）？

如何计算车贷的实际利息（Effective Interest Rate）？

在贷款领域，固定利率和实际利率是两种常见的利息计算方式。本文将通过一个具体的车贷案例，详细讲解如何将固定利率转换为实际利率，帮助读者更好地理解贷款成本。

假设你想以150,000马币（RM）的价格购买一辆新车。你的首付是15,000马币，需要贷款135,000马币，贷款期限为5年，年固定利率为3%。那么，你的实际利率是多少呢？

很多人可能会认为实际利率就是3%，但事实并非如此。让我们来详细分析一下固定利率和实际利率的区别。

固定利率与实际利率的区别

在马来西亚，车贷通常采用固定利率（flat interest rate）计算方式，而房贷则采用实际利率（effective interest rate）计算方式。两者的计算基础不同：

• 对于房贷，利息是根据剩余贷款余额（outstanding balance）来计算的。例如，如果房贷的原始贷款金额是500,000马币，利息就是基于这个金额计算的。随着贷款逐渐偿还，剩余贷款余额减少，利息支出也会相应减少。

• 而对于车贷，利息是基于原始贷款金额（original loan amount）计算的，无论你已经偿还了多少期贷款，剩余贷款余额是多少，利息始终按照原始贷款金额计算。

如何将固定利率转换为实际利率

为了进行准确的比较，我们需要将固定利率转换为实际利率。这个转换过程分为三个步骤：

步骤 1：计算每月还款额

从上述信息可知，5年车贷总额为135,000马币，年固定利率为3%。每月还款额的计算方法如下：

总利息成本 = 135,000马币 x 3% x 5年 = 20,250马币

每月还款额 = (原始贷款金额 + 总利息成本) / 还款期数
= (135,000马币 + 20,250马币) / (5年 x 12个月)
= 155,250马币 / 60个月
= 2,587.50马币

步骤 2：绘制现金流图表

在Excel或电子表格中，我们需要绘制现金流图表来辅助计算。具体步骤如下：

1. 将原始贷款金额135,000马币作为现金流入填入表格：

2. 从第一个还款月开始，将每月还款额2,587.50马币作为现金流出填入表格：

3. 由于需要持续还款60个月，因此需要将每月还款额“拉”到第60个月。最终表格应如下所示：

步骤 3：计算XIRR

接下来，我们需要计算每月内部收益率（IRR），并使用Excel中的IRR函数。计算结果显示，每月IRR为0.47%。然后，我们将这个月度IRR乘以12个月，得到年化IRR为5.64%。这就是车贷的实际利率。

这意味着：3%的固定利率相当于5.64%的实际利率。了解这一点后，我们可以清楚地看到车贷的实际利率比房贷要高。

通过这个详细的计算过程，我们可以更好地理解固定利率和实际利率之间的差异，从而做出更明智的贷款决策。