英国退休金制度详解：如何领取和计算退休金？
英国退休金制度详解：如何领取和计算退休金？
英国是近年来香港人移民的热门地点，无论是读书、工作还是退休生活，都需要考虑当地的退休保障制度。本文将详细介绍英国的退休金制度，包括不同类型的退休金、申请条件、计算方法以及如何增加退休收入等，帮助读者为未来的退休生活做好准备。
英国退休金制度
英国设有国家退休金（State Pension）制度。符合资格人士达到法定退休年龄时，政府向其每周支付退休金。在2016年4月前，英国奉行的旧有退休金制度，分为两级：基本国家退休金（Basic State Pension）及额外国家退休金（Additional State Pension）；其后，英国改行单级制度的全新国家退休金制度（New State Pension），市民同时可以选择参加私人退休金计划，例如与雇主合供的公司退休金（Workplace Pension）或其他个人退休金选择（Private Pension）。
英国退休金种类
基本国家退休金（Basic State Pension）
- 只适用于在1951年4月6日前出生的男性或1953年4月6日前出生的女性
- 视乎出生年份，所有曾缴付国家保险(National Insurance)满最少一年的人士都可领取，惟必须累积满最少30年的国民保险供款，才能全数获得国家退休金
- 可享额外国家退休金（Additional State Pension），以及于配偶去世后继承部分退休金
全新国家退休金 （New State Pension）
- 适用于在1951年4月6日或之后出生的男性或1953年4月6日或之后出生的女性
- 必须拥有至少10年合资格的国民保险供款才能领取，并需供款满35年才能全数获得国家退休金
- 开始领取退休金的年龄不时修改，目前打算在2028年前从66岁改到67岁
职场退休金（Workplace Pension）
- 雇员和雇主均需存入薪金一定百分比的金额，而政府亦会提供一定的税项补贴（Tax Relief）
- 若雇员在英国工作，且每年赚取英镑£10,000或以上，雇主便须“自动”为雇员登记公司退休金
- 存入金额视乎所参与的公司退休金计划，可于政府网页计算器计算实际金额
个人退休金（Personal Pension）
- 适合自雇人士或想储备更多退休金的人
- 一般为投资类计划，细分成基本个人退休金（Standard Personal Pension）、持份者退休金（Stakeholder Personal Pension）和自行投资退休金（Self-invested Personal Pension）
英国退休金计算
一般而言，职场退休金和个人退休金均属于确定提拨制（Defined Contribution Pension），最后获取的退休金金额需视乎雇主和雇员存入的金额，以及存入后的投资表现，若想预计自己可获取的金额，可直接透过退休金计算器预测计算。
另一边厢，确定给付制（Defined Benefit Pension）则是提供定额退休金，如今只会在公营机构或旧派公司退休金制度采用。
退出英国职场退休金
假如雇员并不想加入职场退休金制度，他们是有权选择退出的。如在雇主申请一个月内退出，雇员可以全数取回已存入的金额；如在申请一个月后才退出，存入的金额将会一直存在退休金户口中，未能取回。雇主需要每三年重新“自动”为你登记职场退休金，如三年后雇员仍不想加入该制度，则需再次自行退出。
英国退休金资格
目前领取全新国家退休金的资格如下：
- 在1951年4月6日或之后出生的男性或1953年4月6日或之后出生的女性
- 必须拥有至少10年合资格的国民保险供款
- 需供款满35年才能全数获得国家退休金
- 开始领取退休金的年龄目前为66岁，惟不时修改
国民保险供款合资格年期的条件则如下：
- 受雇或自雇，并有缴交国民保险供款
- 满足国民保险补助（National Insurance Credit）条件，如待业、产假、照顾子女、照顾生病或残疾人士等
- 自愿供款补足
英国退休金金额
目前英国退休金标准每周金额为英镑£221.20，惟金额视乎你的国民保险供款年期计算，须供款满35年才享足额的退休金。退休金会每年增加，按下列最高者为准则：
- 英国工资的平均增长百分比
- 以消费者价格指数（CPI）衡量的英国价格增长百分比
- 2.5%
值得一提的是，假如你在2016年前便开始在英国工作定居，而你亦有在基本退休金制度以外供款额外国家退休金，則有机会每週获取多于标准金额的退休金。
如何申请英国退休金
英国政府并不会在你达到领取退休金年龄时自动向你发放退休金，你必须亲自申领。一般而言，你會在达到领取退休金年龄前收到信件，内含邀请码作网上申请领取退休金之用。假如你在达到领取退休金年龄前3个月仍未收到该信件，则可到政府网页上申请获取。
网上申请时所需资料及文件包括：
- 最近一次结婚、民事伴侣关系或离婚的日期
- 在外國居住或工作的日子
- 銀行帳戶或房屋互助協會資料詳情
- 任何你申請外國退休金制度的社會保障編號
除了网上申请外，你亦可以選擇透過電話或郵寄申領退休金。值得留意的是，即使你达到领取退休金的年龄，你仍可以选择继续工作，并同时领取退休金；亦或申请延后领取退休金，以增加日後获取退休金的金额。
如何增加英国退休收入
人到晚年总希望能多些钱傍身，假如希望增加自己的英国退休收入，你亦有以下方法：
- 自愿供款补足国民保障供款年期，尤其适合在退休年龄前未供款满35年的移民人士
- 加入职场退休金或个人退休金计划，以获取国家退休金标准金额以外的退休金
- 在达到领取退休金年龄后继续工作，惟无需继续供款国民保障计划
- 延迟领取退休金，惟需至少延期领取9个星期或以上才能令退休金金额有所上升（每年增加不多于5.8%）
虽然英国政府为退休人士提供基本退休保障，但如果供款年期不足，所得退休金未必足够维持原有生活水平。如果想将香港储蓄汇款至英国用作退休开支，你可以考虑透过Wise进行海外汇款。
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资料来源：
- GOV.UK: The basic State Pension: Who gets the basic State Pension
- GOV.UK: The new State Pension: Eligibility
- GOV.UK: Workplace pensions: About workplace pensions
资料检查日期：2024年10月10日
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