公积金贷款利息怎么计算

公积金贷款利息怎么计算

住房公积金贷款利息的计算方式直接影响到借款人的还款金额和还款压力。了解公积金贷款利息的计算方法，可以帮助借款人更好地规划自己的还款计划，避免因计算错误而产生的额外费用。本文将详细介绍住房公积金贷款利息的计算方法，包括利率换算、积数计息法、逐笔计息法、复利和罚息等关键内容。

人民币业务的利率换算公式

1. 日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2. 月利率(‰)=年利率(%)÷12

银行可采用的计息方法

银行在计算住房公积金贷款利息时，可以采用两种主要方法：积数计息法和逐笔计息法。

积数计息法

积数计息法是按照实际天数每日累计账户余额，然后以累计积数乘以日利率来计算利息。其计算公式为：

• 利息=累计计息积数×日利率
• 其中累计计息积数=每日余额合计数

逐笔计息法

逐笔计息法则是按照预先确定的计息公式逐笔计算利息。具体有三种计算方式：

1. 计息期为整年(月)的：

• 利息=本金×年(月)数×年(月)利率

2. 计息期有整年(月)又有零头天数的：

• 利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

3. 将计息期全部化为实际天数计算利息：

• 利息=本金×实际天数×日利率

需要注意的是，虽然这三个计算公式在本质上是相同的，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，因此得出的结果会稍有偏差。具体采用哪个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利，当事人和金融机构可以在合同中进行约定。

复利与罚息

• 复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

• 罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款，银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

• 贷款逾期违约金：性质与罚息相同，是对合同违约方的惩罚措施。

计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，需要报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人则需要报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户。