深度科普：SWIFT 到底是什么

深度科普：SWIFT 到底是什么

SWIFT（环球银行金融电讯协会）是国际金融体系中不可或缺的基础设施，它为全球金融机构提供安全、标准化的通信服务。本文将深入探讨SWIFT的前世今生、运作机制及其在国际金融通信中的重要作用。

前世今生

SWIFT是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications的缩写，中文译为“环球银行金融电讯协会”。从名称可以看出，这是一个专注于金融通信的非盈利性组织。

SWIFT官网的中文介绍显示，该组织为社群提供报文传送平台和通信标准，并在连接、集成、身份识别、数据分析和合规等领域提供产品和服务。英文介绍则强调，SWIFT是一个全球会员所有、合作运营的组织，是世界领先的金融信息传输服务提供商。

值得注意的是，SWIFT的自我介绍中并未提及支付、清算、结算等业务，尽管它曾提供过一些Netting服务（如Accord），但这些服务已于2017年停止。本质上，SWIFT是一个为金融机构之间提供信息传递服务的公司，可以将其比喻为银行间的“聊天工具”，类似于QQ、钉钉或旺旺。

那么，为什么会出现SWIFT这样的机构呢？这要从金融中介（银行）萌芽的那一天说起。

在实物货币时代，早期的银行和银行之间其实没有货币流通的需求。随着交通技术的发展，贸易范围逐渐扩大，银行间开始使用支票进行结算。然而，随着跨国贸易的兴起，支票这种物理凭证的局限性日益显现。19世纪，电报的出现为银行间通信带来了革命性的变化，Telegraphic Transfer（电汇）应运而生。

尽管电汇带来了便利，但也存在诸多问题：

• 安全性问题：电报内容容易被截获和篡改。
• 效率问题：人工处理电报速度慢，难以满足日益增长的业务需求。
• 准确性问题：非结构化的信息格式容易导致理解错误。
• 信任问题：电报作为虚拟信息，缺乏物理凭证的可信度。

1960年代，计算机技术和网络通信技术的突破为银行业带来了新的机遇。1973年，几家欧洲银行共同创立了SWIFT，总部设在比利时布鲁塞尔。三年后，SWIFT网络正式上线运营，取代了传统的Telex通信模式，并开始实施SWIFT MT通讯标准。

如今，SWIFT的服务范围已覆盖200多个国家和地区，为超过11000家金融机构提供服务。这个数字有多惊人呢？目前全球约有233个国家和地区，大大小小的银行加起来约25000个，规模在腰部以上的银行几乎全部接入了SWIFT。

SWIFT之所以具有如此大的号召力，是因为它解决了两个关键问题：

• 统一通信标准：让银行间不需要两两对接，而是统一接入SWIFT，大大降低了复杂度。
• 标准化格式：定义了统一的通信格式，消除了理解上的歧义。

运作机制

SWIFT制定了金融机构间的通讯标准，支持9大类业务场景：

• 客户汇款
• 银行头寸调拨
• 外汇买卖和存放款
• 托收
• 证券
• 贵金属和辛迪加
• 跟单信用证和保函
• 旅行支票
• 银行账务

其中，客户汇款（MT1XX）是最主要的使用场景之一。一个典型的MT103报文如下图所示：

每个SWIFT报文都有严格的格式要求，包括发件人、收件人、中转信息、交易类型、交易明细等。例如，71A字段表示收费方式（SHA表示收付款人共同承担）。

银行间资金转移是一个复杂的过程，涉及两个核心要素：

• 信息流：通过SWIFT网络传递交易信息。
• 资金流：通过清算系统实现实际资金转移。

下面分别介绍SWIFT在不同场景下的具体流程：

场景1：同国同币种

假设A、B两家银行在同一国家，使用同一清算系统，这是最简单的模式，两家银行可以直接通讯和清算。

场景2：跨境同币种

当A、B两家银行在不同国家时，可能需要通过代理行或中转行完成资金清算。代理行是在对方国家开设账户的银行，用于资金交收。中转行则是在第三方国家的银行，用于处理无法直接合作的情况。

SWIFT支持两种汇款报文发送模式：

• Serial模式：信息在汇路银行间依次传递。
• Cover模式：先发送提醒消息，后发送资金确认消息。

场景3：跨境异币种

当涉及不同货币时，流程与场景2类似，但需要额外考虑货币兑换环节。

未来展望

SWIFT垄断金融行业间通讯已有40多年，其标准化工作确实出色，不少国家的清算系统都基于SWIFT网络或兼容其报文格式。那么，SWIFT是否不可替代？

有人认为SWIFT因速度慢而可能被替代，但这种观点并不准确。实际上，“走SWIFT慢”主要是由于汇路复杂、清算系统效率低下等原因，而非消息传递本身的问题。SWIFT自身也推出了gpi服务以提升速度。

真正可能撼动SWIFT地位的，是那些能够带来指数级效率提升、显著降低行业难度的创新技术。例如：

• 区块链技术：通过去中心化提高安全性，减少对单一机构的依赖。
• 新兴汇款公司：如TransferWise、Revolut等，通过优化汇路来提升效率。

通信安全不仅体现在软件层面，硬件基础设施同样重要。控制通信基础设施，意味着掌握了另一种形式的“核武器”。

通过本文，我们大致了解了SWIFT的前世今生和基本运行原理。未来，随着技术进步和市场需求的变化，国际金融通信领域或将迎来新的变革。