借贷合同中的利息与还款条款：关键注意事项全解析
借贷合同中的利息与还款条款：关键注意事项全解析
在签订借贷合同时，利息和还款条款是两个至关重要的方面。本文将详细解析借贷合同中利息条款的约定、各种利息计算方式、法定年利率上限、分期还款条款的设计以及加速条款的使用，帮助读者全面了解并有效把控相关法律风险。
一、利息条款，不可不提！
（一）未约定利息也要写清楚
在借贷合同中，利息条款是非常重要的一环。如果借款合同中未提及利息，务必提醒借贷双方应注明没有利息，以防止日后产生借贷合同条款解释的争议。
（二）有约定利息，相关条款须明确
如果借款合同中有提及利息，却未明确约定利息如何计算，这也是需要补充的部分。毕竟，在借款合同中记载清楚的利息计算方式，可以避免日后产生争议。因此，在签订借贷合同时，切记要仔细检查利息条款，确保其完整性与明确性。
二、借贷合同中各种利息计算方式大公开
当借贷合同中有约定利息时，一定要在合同中列出计算方式。这样可以确保借贷双方都清楚了解利息是如何计算的，避免产生误会。在借款合同中，常见的利息计算方式包括单利、复利、年利率、月利率等。不论是什么计算方式，都应当在借款合同中详细说明，以保障借贷双方的权益。
有一天，小美向小明借了人民币 10,000 元，在双方的借款合同中，根据下表所举的不同约定，利息会有相异的计算方式：
三、小心！别超过法定年利率上限
（一）法定年利率上限
虽然借贷双方可以在借款合同中自由约定利息，但仍有法律上的限制。根据法律规定，利息不得超过年利率 16% 的上限。如果借款合同中约定的利息超过此上限，超过的部分将被视为无效。因此，在借款合同中约定利息时，务必要注意是否超过法定年利率的上限，以免影响借款合同的有效性。
（二）超过上限的实际案例
在诉讼实务上，曾有某 A 因为资金周转需要，向某 B 借贷人民币 150 万元并签订借贷合同，借款合同中就利息部分约定为“每月 3 万元”。嗣后 A 届期无法还款，B 因此起诉，根据双方借贷合同法律关系向 A 请求返还款项及利息，然而法院并未完全承认 A、B 间借贷合同中关于利息部分的合法性。
理由在于 A 与 B 在借款合同中约定之利息为“每月 3 万元”，换算为年利率为 24%（计算式：3 万元*12/150 万元），法院因此认为 A、B 之间利息的约定仅在 16% 以内的范围为有效，B 因此无法请求 A 按照借款合同中的约定，全额交付原先在中借款合同所约定之利息金额（台湾台北地方法院 112 年度诉字第 1562 号民事判决参照）。
四、分期还款，借款合同中要约定详细
除了利息条款外，还款条款也是借贷合同中不可忽视的部分。如果借款合同中有约定分期还款，就要检查是否明确约定还款的方式，如分期或一次性给付。根据借款合同中不同的还款机制设定，要注意的细节也有所不同：
（一）约定分期给付：在借贷合同中明确约定各期还款的具体细节
如果约定分期给付，就要确认借贷合同中是否明确约定多久还款一次、每期还款日期、还款方式、每期还款的金额以及借款本金是否也分期给付等事项。
约定分期给付的条款范例：
一、约定本金及利息皆按月偿还的情形
“乙方应自 ＯＯＯＯ 年ＯＯ月ＯＯ日起，每月ＯＯ日还款，共分为Ｏ期。
本合同本息摊还方式为：自实际还款日起，本金按月平均摊还，利息按月计付。”
二、利息按月偿还，最后一期到期日同时还清本金
“乙方应自 ＯＯＯＯ 年ＯＯ月ＯＯ日起，每月ＯＯ日还款，共分为Ｏ期。
本合同本息摊还方式为：自实际还款日起，每月付息一次，最后一期到期日同时清偿本金。”
（二）约定一次性给付：在借贷合同中清楚约定一次还款的特定期日
此外，如果约定一次性给付，那么借贷合同中，明确的还款日期一定不可忽略。这些细节都应当在合同中详细说明，以避免日后产生争议。
约定一次性给付之条款范例：
“乙方应于ＯＯＯＯ年ＯＯ月ＯＯ日返还甲方本金及约定利息。”
五、加速条款，提高还款保障
（一）加速条款之使用情境：借款人有无法如期清偿借款之疑虑时
设想当你借钱给他人，并在借款合同中约定分期还款，然而对方在前几期已经还不出钱，自己的借款债权看起来随时可能因为对方跑路，而面临无法获得清偿的风险。如果没有在借贷合同中有特别的约定，身为你只能干着急，祈祷对方在借贷合同到期后有资力清偿债务，却无法采取任何行动以避免借款人最终不还钱。
（二）加速条款之意义：提高贷款人的还款保障
为了预防上述的情况，在借款合同中约定加速条款是一个值得考虑的选项。加速条款指的是，双方于借款合同中约定，如果借款人有一期应付款项没有准时支付，就视为全部到期的约定。这个条款可以提高贷款人的还款保障，避免借款人拖延还款的情况发生。如果借款合同中未约定加速条款，建议可以新增一期还款金额未给付，视为全部到期之条款。