医疗险和重疾险之间有什么差异？

医疗险和重疾险之间有什么差异？

医疗险和重疾险是两种常见的健康保险产品，它们在保障范围、赔付方式和理赔条件等方面存在显著差异。本文将从多个维度详细对比这两种保险产品，帮助读者更好地理解它们的特点和适用场景。

补偿机制：报销制 vs 一次性支付

从补偿机制的角度来看，市面上最常见的补偿型医疗险采用的是报销制，而重疾险则是一次性支付。

• 医疗险：被保险人可以在保额范围内申请报销，保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付（有些保险公司与医院达成合作，费用由医院直接与保险公司结算）。简而言之，保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少。

• 重疾险：只要被保险人患上了合同规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付，赔付金额不一定等于实际花费。也就是说，不管你花了多少钱，少了的话保险公司不会补，多了保险公司也不会扣。

赔付方式：按实际花费 vs 定额赔付

商业医疗保险一般都是补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定，如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿，保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。

保险公司给出了三种保险金计算方法：

1. 被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额大于免赔额，保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额
2. 如果小于，保险金就等于可承保费用-免赔额
3. 若被保险人因为没有社保未获相应补偿，保险金=(可承保费用-免赔额)×60%

值得解释的是，“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额，上述医疗险的免赔额为300元到2000元。

赔付基础：在社保基础上赔偿 vs 无社保限制

医疗险通常需要在社保基础上进行赔偿，并且包含免赔额。而重疾险则没有社保限制，也不设免赔额。

如何选择？

如果预期医疗费用高于保费，可以选择医疗险。医疗险虽然有免赔额限制，但可以有效覆盖日常医疗费用，适合频繁就医的人群。而重疾险则更适合保障重大疾病风险，一旦确诊即可获得一次性赔付，无需考虑实际花费。