肺结节核保全面放开！重疾险、医疗险各添新选择
肺结节核保全面放开！重疾险、医疗险各添新选择
肺结节通常指的是在影像学检查中，发现的肺部小于3cm的阴影。通常分为三大类型：实性结节、纯磨玻璃结节、混合型磨玻璃结节。
结合保险的购买来看，肺结节核保也是一个跟随着临床经验和治疗指南紧密结合的动态变化的过程。早些年对于肺结节的判断相对宽松，近几年肺癌高发趋于严格，最好的核保结果都是除外承保，大多数产品都是拒保的，当然也有少数可以承保的产品或案例。
但最近这一两年，部分保险公司也逐步放开了些核保尺度，限定了一个数据尺度范围内，在良好把控的前提下，开始有不少产品愿意接纳描述良好的肺结节。主要是肺结节的检出率实在是太高了，我们过往的咨询案例中也有太多的朋友是卡在肺部结节这个问题上。
特别是今年我们发现接受肺结节的公司和产品增多了些，并且核保尺度也逐步放开。之前的情况是，能够不除外承保的多以互联网产品和责任阉割的易核版产品为主，但不是所有的朋友都想要互联网的“规模相对较小，或者比较新的公司”。现在核保尺度更新后，不同肺结节情况的选择就更多了，今天我们来说几款，肺结节有希望正常承保的热门产品。
互联网重疾险智能核保
互联网重疾险支持智能核保的几款重疾：
超级玛丽13号、守卫者7号、达尔文11号、i无忧3.0
互联网渠道购置的重疾险，肺结节都支持智能核保，被保人可以根据肺部CT的描述，如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。这里整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保可以正常承保的核保要求：
在全国区域都可以投保的重疾险中，相对主流的有五款产品在满足上述条件的情况下，可以正常投保，其他家基本都是不接受承保。从对比我们可以看出，以上5款产品想要正常承保肺结节的要求大致都相同，首先结节未被建议穿刺、无不好描述、一定时间内没有增大增多的变化、随访有时间要求。
其中的细节差异体现在：
超级玛丽13号是所有产品里核保最宽松、接受肺结节尺寸最宽松的；其次是同一家保司的守卫者7号，他们针对6mm以内的肺结节核保尺度基本一致。
除此之外，超级玛丽13号还扩展了大于6mm的肺结节的一些核保范围，以6mm、8mm、10mm为界定标准，几种肺结节大小情况如下：
完整核保情况和AI核保流程可以参考（虽然文章写的是超级玛丽12号，但13号和12号的核保规则一致）：
肺结节≤10mm的重疾险核保思路，8mm以内超级玛丽12号有望正常承保
i无忧3.0只接受2个及以内个数的肺结节，并且保费较高；达尔文11号虽然接受部分情况的肺结节承保，但规则略显繁琐，需要逐字确认，并且大小必须小于4mm或者分级为1类；君龙人寿的2款产品都接受接受2个以上的结节，满足一定要求也可以正常承保，在过往的智能核保中很少见到这样宽松的指标。
总体看来，5款产品对于肺结节正常承保的智能核保尺度有一定差异，但细节部分各有优劣势，适合不同群体，结节越大、个数越多，君龙人寿两款更友好，可对照体检报告来判断。
产品测评回顾：
君龙人寿超级玛丽13号 | 重疾险评分
君龙人寿守卫者7号 | 重疾险评分
复星联合达尔文11号 | 重疾险评分
线下重疾险人工核保，6mm以内有望标体
线下支持人工核保的几家重疾：同方全球、中英人寿、中意人寿、利安人寿、阳光人寿等，都是肺结节“友好保司”。
其他线下重疾险也有相对核保尺度宽松的保险公司，只要不是新发肺结节，有连续1-2年以上的复查结果，结节属于6mm以内的微小结节，形态描述良好，无其他异常情况，又想配置保障责任更优质的重疾险，有部分对肺结节友好的公司，不妨尝试人工核保。
通常来说：4-6mm可以接受除外承保，3-4mm以内，情况描述良好，复查稳定，正常承保的概率还蛮大的。如果可以提供连续的复查报告，且描述良好、结节稳定，都还是有标体承保机会的。特别是一般保司在每年3月31日前开门红政策期间，还可以进一步放开核保尺度。
比如下图的阳光人寿，一季度投保，单个实性结节，小于6mm就有标体承保的可能性（其他公司同理，实性结节都相对比磨玻璃结节核保友好；同方全球的核保尺度和阳光人寿差不多，核保宽松阶段都放宽到了6mm以内；中英的尺寸要求在4mm以内，35岁以下）：
但如果是先后两次结节报告变化较大，结节有增多或长大、描述变差等情况，通常就是延期或者拒保了。比如下面这种情况，第一年只有一个33mm的结节，第二年复查时，不仅结节长大到43mm，还新增了一个结节：
除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，因为核保需要提供相关体况资料进行人工核保，因此核保尺度更个体也更精准，对于肺结节的核保同样也会参考结节大小、形态、描述等等，往往在互联网渠道不好购买的，或者本身更倾向于合资公司或者规模大些的公司，转为线下核保，可能会有惊喜。
当然即便被除外承保后，也有部分保险公司提供核保复议的增值服务，如果保单生效1-2年后复查结节变小或消失、手术切除无复发可能等，可以向保险公司申请取消除外责任。接受核保复议的公司可参考：海外理赔、特殊受益人、核保复议，这些重疾险还有意想不到的功能
产品测评回顾：
同方全球新康健2024无忧版 | 重疾险评分
中英人寿爱守护3.0 | 重疾险评分
阳光人寿倍享阳光关爱多 | 重疾险评分
线下重疾险直接承保
当重疾责任疯狂叠加内卷的同时，也有一些保险公司开始给保障责任“瘦身”，提供“易核版”重疾险让许多身体状况欠佳无法购买，或者除外项目很多的人群提供了更多的选择。从卷责任，转为卷核保、卷服务。虽然产品保障责任基础，但高发疾病都有涵盖、健康告知宽松，保费价格也是常规费率。
如果肺结节状态不好，以上互联网重疾险的智能核保也不能通过，或想在原有除外承保的重疾险基础上增加重疾保额，可以参考复星联合的康乐一生易核版3.0:
从健康告知可以看出，没有明确问询到肺结节，符合上述问询条件的情况可以直接投保，但如果检查报告中有明确提及“建议进一步检查或治疗”的情况，就还需要留意健康告知中的第一项问询。同时还需要关注报告时间，尽量在问询期限之后投保更好，大部分的肺结节，都可以正常承保。
当然，因为这类产品只有30万保额，我们也会建议用来做组合搭配，常规责任丰富的重疾险（除外肺部）+责任单一（但不除外肺部）的易核版，或者没有太多增值服务的互联网重疾险+提供重疾绿通等增值服务的易核版，这2类搭配方式，也不失为一种很好的选择。
互联网医疗险智能核保
重疾险和医疗险是组合搭配的存在，各司其职，随着医疗险市场的丰富，目前也有部分支持肺结节承保的医疗险供大家选择：
1、百万医疗：平安e惠保、众安众民保百万医疗
平安e惠保健康告知要求：小于6mm的肺结节，或者最新的一次报告记录超过5年，可正常投保，肺结节不属于重大既往症，后续也支持理赔；
众安众民保百万医疗：没有健康告知，肺结节不属于重大既往症，支持直接投保，发展成肺癌也支持赔付。
产品详情可戳：平安e惠保、众安众民保
2、入门中端医疗：平安e生安心中端医疗易保版、众安众民保中高端医疗险、
平安e生安心健康告知要求：和平安e惠保一致；
众安众民保中高端：和众民保百万医疗一致。
产品详情可戳：众安众民保中高端
3、高端医疗：平安颐享易保高端医疗
平安颐享易保健康告知要求：最新的一次报告记录超过6个月即可投保，肺结节不属于重大既往症，后续也支持理赔。
产品详情可戳：平安颐享易保
我们可以根据不同的就医需求和预算，选择到适合的医疗险。具体的产品责任解读可以关注后续发布的文章，这里只是例举了大致的核保尺度，具体还需要逐字确认完整的健康告知问询或者重大既往症除外事项。
小编认为，对于有肺结节的人群投保重疾险和医疗险，在选择面本就不多的情况下，核保的结论选择会比产品责任的对比更重要一些，毕竟如果能正常承保一定比除外承保更好。预算充足的下，再尽量选择保障责任更好的产品。
医疗险可以考虑责任和预算的情况下，单独选择一款，或者两款不同保障的产品作为互补和兜底。
在临床医学上，一般来说4mm以内的肺结节可以无需去做判别；新发4-6mm也不用过度紧张，定期复查关注其动态变化即可；只有6mm以上的肺结节，再结合年龄、日常作息等因素，需要定期复查引起重视。但如果结节的形态和大小一直稳定，也并不是一定会向恶性发展。包括遇到磨玻璃结节的描述也不必过度紧张，有80%以上的磨玻璃结节均为良性结节，只有20%以内会演变为癌症，也有一些描述不好的实性结节反而是癌症，结节越大恶性概率越高，因此不必过度紧张，不同年龄不同结节的描述管理方式不同，需要合理看待。
如果还没有做过肺部检查的朋友，建议在体检前尽早配置好重疾险和医疗险，特别是新冠疫情后，肺结节的查出率有所增加，如果发现结节选择面会减少很多，如果结节后期变化，超过6mm的临界，投保就相对局限了。
最后，重疾险的选择要结合产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度综合选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。趁着年轻、健康时尽早配置好重疾险，会拥有更多的自主选择权。
End.
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