经济增长放缓，银行资产规模缩水

经济增长放缓，银行资产规模缩水

近期数据显示，受经济增长放缓影响，银行资产规模出现了明显的缩水现象。这一现象不仅影响银行的盈利能力，还可能引发一系列连锁反应，对金融市场稳定性构成潜在威胁。

世界银行最新发布的《中国经济简报：提振需求，重启动能》显示，2024年中国经济增长率为4.9%，较2023年有所放缓。经济增速的放缓直接导致市场主体投资与消费意愿减弱，贷款需求不足。

央行公布的数据显示，2024年9月新增人民币贷款1.59万亿元，同比少增7200亿元。这一数据反映出，在房地产市场持续调整、城投平台融资受限等影响下，信贷需求延续偏弱态势。此外，金融“挤水分”效应也在一定程度上抑制了贷款增长。

2024年上半年，19家银行中有14家个人住房贷款余额出现减少。其中，六大国有银行的个人住房贷款合计减少了3254.71亿元，这一数字接近2023年全年减少量的60%。截至2024年上半年，全国个人住房贷款余额为37.79万亿元，同比减少2.1%，并且自2023年二季度以来已经连续五个季度下滑。

提前还款潮的出现，主要是由于居民收入预期不确定、投资收益下降以及新增房贷利率降低等因素。对于许多购房者来说，提前还贷成为了一种“最佳理财方式”。这种现象不仅导致银行账面上的贷款资产余额下降，还打乱了银行的资金使用安排，迫使银行调整资产配置，进一步影响了银行的盈利能力。

面对经济增速放缓和提前还款潮的双重压力，银行采取了一系列措施来应对资产规模缩水的挑战。

首先，银行开始更加谨慎地控制信贷投放。例如，对于征信不良、高危职业、年龄过大、收入不稳定、收入过低以及有经济纠纷未履行判决的人群，银行普遍提高了贷款门槛。这种做法虽然有助于控制风险，但也进一步抑制了贷款需求。

其次，银行开始优化信贷结构，逐步转向更保守、更定向、更精细的信贷投放策略。具体来说，银行正在调整信贷投向，筛选优质客户，提升高收益和短周期产品比重。值得注意的是，银行信贷投放正在逐渐向工业、绿色金融、普惠小微等重点领域倾斜，而对于传统领域如房地产的贷款配置信心正在减弱。

此外，银行还通过并购重组来应对资产规模缩水的挑战。中小型银行由于盈利空间有限、资本基础薄弱，更容易受到“缩表”影响。大型银行则可以通过吸收中小银行的客户资源来快速扩大市场份额，并在一定程度上缓解资金和流动性压力。

展望未来，随着一揽子增量政策的落地生效，特别是央行降息和降准等措施的实施，预计信贷需求将逐步恢复。四季度银行可能会加大对房地产行业“白名单”项目贷款投放力度，居民房贷余额也有望恢复增长。在政策面加大扩投资力度带动下，企业中长期贷款也将出现同比正增长。

然而，银行在追求业务发展的同时，也需要密切关注风险控制。特别是在当前经济形势下，银行需要在支持实体经济发展和防范金融风险之间取得平衡。这不仅要求银行具备敏锐的市场洞察力，还需要监管部门提供稳定的政策环境。

总体来看，银行资产规模的缩水现象反映了当前经济形势的复杂性。虽然短期内银行面临一定的经营压力，但通过合理的信贷结构调整和风险控制措施，银行有望在未来的市场环境中实现稳健发展。