养老保险缴费年限与退休金成正比，专家建议延长缴费年限

养老保险缴费年限与退休金成正比，专家建议延长缴费年限

“我今年50岁了，已经缴纳了20年的养老保险，听说只要缴满15年就可以领取退休金了，那我还需要继续缴纳吗？”这是许多即将退休人员心中的疑问。实际上，养老保险的缴费年限与退休金的多少有着直接的关系，简单来说，缴费年限越长，退休后领取的养老金就越多。

以企业退休人员为例，其基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金的计算公式为：基础养老金 = [退休时本市上年度在岗职工月平均工资 × (1 + 本人平均工资指数)] ÷ 2 × 本人全部缴费年限（工龄）× 1%。个人账户养老金的计算方式则是：个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。其中，计发月数根据退休年龄有所不同，50岁为195个月，55岁为176个月，60岁为139个月。

以北京市2023年退休人员基本养老金调整为例，具体调整办法如下：

1. 定额调整基本养老金：每名退休人员，每人每月增加36元。

2. 挂钩调整基本养老金：

• 与缴费年限挂钩：缴费年限满10年及以上的退休人员，缴费年限每满1年，每月增加3元；对于不足整年的余月数，每月增加0.25元。缴费年限不满10年的（不含建设征地农转工退休人员），每人每月增加30元；缴费年限不满15年的建设征地农转工退休人员，每人每月增加45元。
• 与养老金水平挂钩：按照退休人员2022年底时的月基本养老金水平，以2022年本市居民人均可支配收入水平（6451元）为基准线划分两档，6451元以上的每人每月增加35元，6451元（含）以下每人每月增加50元。

3. 适当向高龄退休人员倾斜：针对退休时间早、年龄偏大的退休人员，进一步提高基本生活水平。具体标准为：65至69周岁的退休人员每人每月再增加30元；70至74周岁每人每月再增加50元；75至79周岁每人每月再增加60元；80周岁以上每人每月再增加70元。

通过具体案例，我们可以更直观地理解缴费年限对退休金的影响。以张大爷为例，他64岁、缴费年限37年，2022年12月基本养老金为6455元/月。按照上述调整办法，张大爷每月共增加193元，调整之后基本养老金为6648元/月。而李阿姨，71岁、缴费年限33年，2022年12月基本养老金为4500元/月，每月共增加240元，调整之后基本养老金为4740元/月。赵大爷，80岁、缴费年限40年，2022年12月基本养老金为5700元/月，每月共增加281元，调整之后基本养老金为5981元/月。

中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵表示，缴费年限短，个人账户积累也少。如果缴费30年、40年，账户积累会更多，个人账户养老金也会更多。因此，缴费时间越长，退休当年领取的养老金会越多，历年养老金的调整额度也会更大，在终生当中领取的养老金总额也会增加。

对于灵活就业人员来说，虽然不强制缴纳社保，但同样遵循多缴多得、长缴多得的原则。褚福灵建议，即使缴满15年，也不应就此停止缴费。因为社保记录是终生记录、终生保障，所有的缴费年限都会记录在系统中，可以在人社部的系统或者全国统一的社会保险公共服务平台查询。

随着个人养老金制度的全面实施，参保人有了更多的选择。根据最新政策，个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国，参加者每年最高可存12000元，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。目前，个人养老金产品目录已增加至942只，包括储蓄产品、基金产品、保险产品和理财产品等。

综上所述，养老保险缴费年限确实会影响退休金的多少。虽然15年是领取基本养老金的最低缴费年限，但为了获得更高的退休金，建议尽可能延长缴费年限。同时，随着个人养老金制度的完善，参保人还可以通过多种渠道增加养老储备，为自己的晚年生活提供更坚实的保障。