不同年龄段的理财秘籍，你知道多少？

创作时间:

2025-01-21 19:37:38

作者:

@小白创作中心

不同年龄段的理财秘籍，你知道多少？

“你不理财，财不理你”。如今，笃信这一点的年轻人越来越多。与此同时，主动寻求“月光”的年轻人越来越少。买金豆攒金、边花边攒、一手存单一手保单、谈论起股票和基金来头头是道……这届年轻人开始理财，且方式五花八门。

年轻人：从“月光族”到理财达人

北京的白领乐乐（化名）此前是地地道道的“月光族”，有1万元就花1万元，有2万元就能花2万元。“我也不知道买了什么、干了什么，可能是被不理性的‘消费主义’裹挟了吧，反正钱就这么没了。”

但是，在裸辞并经历一段短暂的“空窗期”之后，乐乐改变了自己的理财方式。“我身边也有辞职的朋友，但和她们比起来，我当时的焦虑就大得多，基本上就是‘手停嘴停’。”突然的变故让乐乐开始有意识地培养起自己记账攒钱的习惯。

乐乐说，“我会在社交平台上看大家都用什么记账App，也会看大家都有什么省钱妙招。”截至目前，在某社交平台上搜索“攒钱小妙招”，已有近8000篇帖子，这之中，有不少人分享常用的攒钱App，也有网友分享“从‘月光’到存款百万元的心得”，还有许多网友在评论区留言，分享攒钱心得。

为了攒钱，95后小张想到了花式理财法。“我是计划型的人，每周、每月都会给自己定规划。我决定每次在自己完成计划之后，奖励自己几百元，（把钱）从银行卡里转到余额宝里面，然后这笔钱先不动，当作以后的旅游基金。”小张表示，根据计划的完成程度，自己每周攒下的钱不等，比如完成90%就攒400元，所有计划都没完成就不往余额宝里转钱。

“我觉得这是一种双赢。”小张说，“一方面，我为了攒更多的钱，会努力完成自己的计划；另一方面，我也确确实实攒下了一部分钱。”小张说，自己目前已经攒了1万多元，即便是出门旅游也没动用这笔钱，相当于一笔储蓄，“我这算是激励型理财了”。

财经评论员张雪峰表示，在面对未来的不确定性因素时，主动进行财务规划和管理是一种非常积极的举措。这种利用支付宝等工具每天攒小额资金的方式简单易行，适合没有固定收入或收入较低的年轻人，积少成多的理念也可以帮助他们逐步积累财富。

中年人：在低利率时代寻找稳健收益

今年7月22日，中国人民银行宣布年内第二次降息，1年期和5年期以上贷款市场报价利率（LPR）均下降10个基点，新一轮存款挂牌利率调降潮开启。其中，影响储户范围最广的国有六大行定期存款挂牌利率出现10至20个基点调整，调整后，即使是期限最长的5年期定期存款利率也告别“2”字头，滑向“1”时代。

存款利率下调，无疑有助于银行稳定负债成本，缓解净息差压力，提高服务实体经济的可持续性。但与此同时，无风险利息收入“缩水”，也为老百姓优化财富配置带来新挑战，利率环境的改变，正在悄然影响着人们的储蓄、理财行为。

“我一直有储蓄的习惯，定存利率下调后，感觉可以选择的存款种类变少了。现有的存单到期后，不确定会不会继续存。”不过考虑到最近一段时间股市也出现震荡，在把握不好市场走势的情况下，陈婷在投资上也变得更加“谨慎”。

谨慎、观望，也是许多受访者在提到近期理财规划时的关键词。“最近真不知道该存什么好了。”北京国企退休人士李女士向《中国银行保险报》记者感叹。退休前，李女士每年都会将年终奖用来理财，她先后配置过基金、理财、黄金、美元结构性存款等多种产品。最近有一笔理财产品刚刚到期，银行理财经理推荐李女士继续购买基金，但权衡后，李女士最终选择了储蓄。“退休之后，我更看重‘保本’。最近1年，我购买的基金收益出现了大幅下滑，不过黄金保持了不错的收益。虽然存款利率在下降，但我依然更愿意储蓄。”

天津某国有大行理财经理向记者介绍，存款利率下调之后，客户逐渐分化为两类：一类是厌恶风险的保守型客户，以退休老年人和刚工作的年轻人为主。这类群体会更倾向于传统储蓄，相比之前，甚至会选择年限更长的定期存款，以防止利率进一步下调。另一类客户不满足于过低的存款利率，追求资产稳健增长。银行通常会为这类客户推荐储蓄型保险产品或“T+0/T+1”类理财产品。对于资产较多、级别较高的客户，外币理财产品及外币定期产品也是不错的选择。“目前来看，对于有较多富余资金的客户，此类产品较人民币存款和理财更合适。”

值得关注的是，随着利率进入下行周期，在找不到更好的投资标的的情况下，通过提前还房贷来降低利差带来的成本支出，也成为不少人的理财方式。“以前发了年终奖，除了奖励自己的花销，剩下的钱基本都是存起来。今年，我也用它提前还了房贷。”在上海工作的“80后”白领李璐告诉记者。她的房子买在了房贷利率的高点，由于地理位置不佳，在本轮房地产调整过程中也出现了一定程度的贬值。相较于投资或消费，李璐更倾向于通过一鼓作气减轻负债压力。

老年人：追求安全稳健的理财方式

随着我国科技的发展与医疗水平的进步，人口平均寿命正在稳步提升。2022年发布的《“十四五”国民健康规划》显示，2015年至2020年，我国人均预期寿命从76.34岁提高到77.93岁，到2025年，我国人均预期寿命的目标是在2020年基础上继续提高1岁左右。

寿命的延长意味着人的一生需要更有力的物质支撑。退休后，老年人的吃穿用度、医疗护理、文娱旅游等都需要资金的支持，晚婚晚育人群可能还需要在退休后继续承担子女教育的费用。安定舒适的晚年对人们的财富水平提出了要求，而退休人群的收入来源却较为有限。

支付宝发布的《2020老年人数字生活报告》显示，在支付宝的各项服务中，老年人使用最多的服务是理财、社交、支付。QuestMobile发布的《2022证券投资人群洞察报告》显示，移动端证券投资月度活跃用户规模稳居1.1亿左右，其中，51岁以上的中老年用户近年来持续增加，占比已经达到20.5%。不难发现，“投资理财”正在成为新一代老年人弥补养老资金缺口、提升晚年抗风险能力的重要途经。

退休阶段的老年人收入来源和资产积累有限，针对生活保障、医疗健康、心理需求等方面，老年人对于其所投资的产品有以下几点共性需求：

安全性：养老投资资金用途的特殊性，决定老年人对于资金的安全性要求极高。他们希望理财产品能够保障本金的安全，避免出现亏损的情况。因此，在选择投资标的时便会优先选择风险控制较好、安全性较高的产品。调研显示，近四成调查对象认为安全稳健是个人养老金融产品选择所考虑的第一要素。
稳健性：具备“稳健性”的产品不仅要做资金安全、风险较低，还要能够在不同的市场环境下保持相对稳定的收益表现。2023年，友邦人寿携手财联社、复旦大学联合推出《中国个人养老保障白皮书》，其调研发现，受访者对于养老资金的预期收益率有一定的要求，超过60%的受访者希望获得每年2%-3%的最低年化收益，超四分之一的受访者强调投资最少要保本，仅有少数受访者接受本金亏损。
流动性：老年投资理财对资产的流动性提出了较高的要求。一方面，老人的日常开销需要有稳定的现金流支持；另一方面，随着年龄的增长，老年人可能会面临更多的突发性医疗支出，需要随时准备资金来应对。《中国个人养老保障白皮书》调研显示，有68.6%的受访者将具备“保本、低风险，能够定期为养老提供一定现金流”特点的养老金融产品列为了首选。
长期投资：长期资产规划对于老年人而言是至关重要的。诸如养老保险、封闭式理财、国债等长期稳健的资产可以帮助老年人有效避免或弱化短期市场波动带来的风险，为长达几十年的晚年生活提供保障。

从细分年龄段来看，根据年龄阶段不同，中老年群体内部的投资需求也存在一些差异。AgeClub调研显示，50-70岁的活力老年群体处于退休/即将退休的状态，其收入主要是退休金及养老保险金，倾向于医疗保险、养老规划相关的金融产品。而70岁以上高龄老人在医疗保健方面的开支占比逐渐上升，偏爱风险较小、具有稳定收益的投资工具，对理财资金的流动性具有更高的要求。

随着新一代“银发族”生活观、消费观的更新，他们的理财观念也升级迭代至2.0阶段。理财目的方面，根据AgeClub调研，传统老年人理财往往会带着一种利他性思维，以不拖累子女和留给子女财产为主要目标；而当代老年人的自我意识明显提高，理财的主要目的也转向了提升自我生活质量，实现自己的人生价值。

理财态度方面，AgeClub发现，新老人的财商相较于传统老人而言有了明显提升。过去老年群体对于投资理财大多一知半解，甚至会因为金融诈骗的存在而对理财行为本身产生排斥心理。而今，随着新一代中老年人群“触网率”大幅提升，理财教育逐步普及、信息获取渠道趋向多样化，中老年群体的金融素养也有了显著提高。他们对于理财的态度正逐步实现从“不懂、抗拒”到“知道自己有理财需求、并愿意去学习和尝试”的转变。

投资理财的风险偏好方面，中老年群体在养老投资理财中的风险承受能力和意愿均有所提升。养老金融50人论坛最新发布的《中国养老金融调查报告2023》显示，近年来我国居民将“确保本金安全”作为长期投资目标的占比整体呈现下降趋势，将“追上通货膨胀”作为长期投资目标的占比呈整体增加的趋势。这进一步说明，“银发族”对晚年理财解决方案提出了更丰富多元、更加专业且个性化的综合要求。