2024年退休老人存款风险管理指南
2024年退休老人存款风险管理指南
随着社会的发展，电信网络诈骗手段层出不穷，特别是针对防范意识相对较弱的老年人群体。冒充公检法、代充话费、代买机票、代办社保、虚构网络贷款、虚假理财、冒充电商退款理赔等手段进行诈骗，让人防不胜防。让我们结合真实案例，起底骗局，维护财产安全。
电信网络诈骗防范
场景一：冒充公检法诈骗
起底骗局
所谓的“公安局王警官”以张大妈涉嫌“某洗钱案”，要求张大妈配合公安机关进行账户冻结。不明所以的张大妈以为自己摊上了大事，在隐瞒家人的情况下，按照“王警官”的要求前往银行柜台办理网银、手机银行等业务，后提供了U盾动态码。而在电话的另外一头，犯罪嫌疑人正在登录张大妈的网上银行取消短信提醒、转账限额、转账次数等业务，并用张大妈的理财产品办理了质押贷款，通过网上银行向名为“赵四”的个人账户转账100万元。当张大妈的儿子发现异常前往公安机关报案时，相关款项已转出无法追回。
此类诈骗行为，犯罪嫌疑人冒充公检法工作人员，以电话、视频、虚假法律文书等方式谎称受害人涉嫌犯罪，向受害人展示伪造的逮捕证、警官证、通缉令等以增加骗局的可信度，诱骗受害人提供银行卡信息，将资金转入指定账户。
法官提醒
老年人接到陌生短信，请谨慎对待、莫轻信。多与子女或家属沟通，遇事一定第一时间告知家人。此外，银行卡号、密码、U盾验证码、手机验证码等关乎银行资金安全的信息切勿告知陌生人。
场景二：冒充快递员或电商客服诈骗
起底骗局
老李经常网购商品，一天，在电商平台上下单购买了手套后，收到短信，称其包裹因派送地址不详暂时无法派送，需尽快联系快递员，随后接到一个自称快递员的电话，称包裹已丢失，并询问了老李购买商品的价格，可赔偿损失，老李要求对方通过微信转账退款，快递员则称只能通过银行卡退款，老李没多想，便将银行卡号及验证码告知对方，随后瞬间有几笔款项从老李的银行卡中转出，这时老李意识到银行卡被盗刷，拨打了110报警。
此类骗局中，犯罪嫌疑人冒充快递员或电商平台客服，谎称受害人购买的商品丢失或存在质量问题需要进行理赔，通过发送含有链接的短信、添加微信好友、屏幕共享等方式来获取受害人的银行卡、验证码等信息进行诈骗。
法官提醒
网购退款退货均可在电商平台进行申请操作，切勿相信陌生人的“退费邀请”。此外，不要随意添加陌生人的微信或与陌生人开启屏幕共享。建议老年人及时下载“国家反诈中心”APP并开通短信预警功能。
场景三：虚假投资理财类诈骗
起底骗局
张大爷热衷投资理财，自己的退休金大部分都用于购买银行理财产品。为获得更高的利息收益，张大爷在网络上结识了一个“理财专家”，听从“专家”建议下载了某APP，并购买了“某新能源”投资项目，期间，张大爷陆续向该投资项目账号转账90万元，提现1万元后，发现无法继续提现，这才发现掉入了骗局。
此类诈骗利用老年人对投资理财缺乏专业知识，通过网络社交平台等渠道发布高收益投资理财信息进行引流，向受害人许诺回报、返本付息或保本保息，在取得受害人信任后，让其登录提供的虚假网站进行项目投资，受害人提现时，才发现已经被骗。
法官提醒
不要轻信高利息投资理财广告，非银行渠道的理财信息更应谨慎，未经许可向社会公众公开募集资金或以入股、投资的名义变相募集资金，均可能涉嫌非法金融活动。
场景四：谎称中奖信息实施诈骗
起底骗局
一日，王大爷收到一条中奖短信，称其手机号码被某电视节目抽选为场外幸运号码，中了一台笔记本电脑和6.9万元现金。王大爷惊喜万分，并按照对方发送的兑奖链接进行了登录，填写了个人信息后，对方又称需要王大爷交保证金和20%的税才能领奖。王大爷立马到银行进行转账，转账后便联系不到对方了，王大爷才意识到被骗。
此类诈骗，犯罪嫌疑人通过微信、短信、电话等方式群发中奖诈骗信息。通过假冒官方机构、设定虚假网页、提供公证电话等方式获得受害人信任，诱骗受害人支付相关费用后领取奖金。
法官提醒
老年人一旦接到中奖通知，第一步应检查中奖通知的来源，确认是否为官方发布的中奖信息。此外，不要随意点击陌生人发送的链接，更不要向陌生人提供个人信息。若对方以手续费、税费等理由要求转账，要果断拒绝，保护财产安全。
场景五：代办养老保险进行诈骗
起底骗局
小李在饭局上认识了自称曾在乡镇社保部门工作过的小王，能帮助小李的父亲办理职工养老保险，也就是通过企业挂靠方式补缴养老保险。小李把消息告诉了父亲老李，老李又告诉了其他老伙伴，一共8人在小王的介绍下，交纳了相应手续费，发现被骗。
此类诈骗往往利用老年人不了解我国社会保险的相关政策规定，假冒自己是社保部门工作人员或者银行、保险机构工作人员，谎称有内部关系，可以代办“提前退休”“养老保险”等，通过详细描述办理流程，计算保费数额等方式增加可信度，骗取老年人的保险费、材料费、好处费等。
法官提醒
老年人如果想了解相关社保政策，可在儿女的帮助下登录地区人社部门的官方网站，或直接前往服务窗口进行咨询。社会保险应按照规定的流程和要求依规办理。
场景六：涉老年用户应用软件诈骗
识别骗局
刘某与李某鹏等人开发了一款老年人社交应用软件，名为“某联盟”，承诺8%-14%年化收益率，向老年人集资。“某联盟”推出聊天交友、舞蹈教学、舞场定位、活动报名等功能以及线下广场舞比赛等活动吸引老年人下载注册，并发展广场舞组织者为业务员，线下签合同收款以规避监管。
互联网应用软件领域同样存在涉老诈骗风险，此类诈骗的犯罪嫌疑人针对老年人的兴趣爱好特意打造集社交、投资等功能于一体的应用程序，利用老年人对网络风险认知不足实施诈骗。
法官提醒
老年用户在下载各类应用软件时，若涉及金钱交易，需提高警惕。对于声称能提供高额回报的投资项目，务必谨慎对待，应及时与家人商量后再做决定。同时，发现被骗一定要第一时间报警。
高风险理财产品风险
在这个信息洪流的时代，电信技术如双刃剑，既为我们的生活带来了便捷，也为不法分子提供了诈骗温床，特别是针对防范意识相对较弱的老年人群体。冒充公检法、代充话费、代买机票、代办社保、虚构网络贷款、虚假理财、冒充电商退款理赔等手段进行诈骗，让人防不胜防。让我们结合真实案例，起底骗局，维护财产安全。
近日，82岁的退休教师邵丽渊向本报记者反映，2021年起，自己在某银行客户经理的推荐下先后购买了累计170多万元的基金。截至2025年1月3日，她持有的基金已亏损了37万余元。记者了解到，目前双方正在就责任认定和赔偿事宜进行协商。
如今，越来越多的老年人开始关注投资理财，由于信息不对称、辨别能力低等原因，容易遭遇一些投资理财风险。如何避免银发群体掉入“理财鸿沟”？专家学者建议，应进一步细化风险提示标准，针对银发群体建立风险提示机制。
2021年疫情期间，邵丽渊减少了外出，加上腿脚不方便，多采取线上操作的方式进行理财。“最初我只存了50万元的定期存款，一位客户经理找到我，说是校友，并对我非常关心。后来他告诉我可以买理财和基金，以增加灵活性和收益。”邵丽渊表示，自己在客户经理的电话指导下，通过线上操作购买了其推荐的基金。
此后，邵丽渊多次接到该客户经理的电话，并在其指导下进行线上购买。“经理在电话中告诉我数目和基金代号，我就负责按密码，几分钟就完成了。”然而，由于不熟悉银行APP的操作，邵丽渊从未在线上查看过账户情况。
2024年9月，邵丽渊去银行办事，工作人员查看其账户发现，邵丽渊自2021年起共购买了14只基金，花费170万余元，其中12只为R4等级，1只R5级，1只R3级。“当时，我购买的基金已经亏损了29万元左右。”邵丽渊说。
根据中国证券投资基金业协会《基金募集机构投资者适当性管理实施指引（试行）》，基金产品或者服务的风险等级要按照风险由低到高顺序，至少划分为R1、R2、R3、R4、R5五个等级。
发现基金亏损后，邵丽渊多次联系该客户经理询问基金情况，对方只是解释“基金有涨跌，以后会回本的”。然而截至2025年1月3日，她的基金已经累计亏损37万余元。
“考虑到老年人年龄偏大和养老金的安全性需求，我们一般只会建议老人购买R1或R2级别的基金。”一家投资平台理财顾问告诉记者。
“这家银行说我在他们APP上做的风险评估是R4级，所以才给我推荐高风险基金。”邵丽渊告诉记者，自己在其他银行也做了多次评估，结果均是R1级，不知道为什么差距会这么大。
除了风险评估结果存疑之外，邵丽渊还表示，自己根本不清楚购买基金的风险，“因为不了解这些，我没有过问风险，客户经理也从未向我强调过。”
“只有客户亲自到访柜台，我们才会有强制全程录音、录像的要求。”涉事银行有关负责人介绍，由于本次购买是电话联系、线上操作，银行并未强制要求客户经理录音，因此也无法提供材料证明已尽到风险提示义务。
理财有风险，投资需谨慎。记者采访多家银行发现，多数银行对购买基金并没有年龄限制，大部分银行也可以直接在线上便捷开通基金账户并进行相关操作。
也有银行对老年人购买理财产品进行了更多的风险提示。一家银行规定：“原则上禁止向年龄在70岁（含）以上客户销售中等风险以上（四级和五级）的理财产品，如客户坚持认购的，除取得本人已充分了解且清楚知晓投资风险，并愿意承担相关风险的签字，还应采取取得家属签字确认等形式，以确保其家人已知晓并同意其认购产品，且销售过程应全程录音或录像进行记录。”
“对于高龄客户，我们会尽量提示其不要购买高风险基金，但是没有硬性要求。”一家银行的工作人员对记者表示。
“在具体实践中，为了促成交易，有的业务员可能会把风险提示步骤用极快的语速略过，或只用客户听不懂的专业语言粗略说明，导致客户根本意识不到自己已经被提示风险。”有业内人士告诉记者。
银行工作人员向老年人推销高风险产品时没有尽到明确的风险告知义务，是否应该承担相关赔偿责任？
“《全国法院民商事审判工作会议纪要》第72条明确了适当性义务的内涵，要求卖方机构在向金融消费者推介、销售高风险金融产品或提供高风险投资服务时，必须履行了解客户、了解产品、将适当的产品销售给适合的金融消费者的义务。”北京中银律师事务所实习律师占良告诉记者，如果因为工作人员的误导行为，导致消费者做出错误的投资决策，从而造成经济损失，银行需要向消费者承担相应民事赔偿责任。
北京市海淀区人民法院判决的一则案例显示，2020年，北京退休老人王某起诉某银行向其出售与其风险评估等级不相适应的高风险产品，导致其资金亏损。法院方表示，银行未能提交证据证明其已向王某出示基金合同及招股说明书，或是已详细告知其相关的具体内容及风险，故银行对于王某所遭受的损失应承担赔偿责任。
有专家提议，金融机构要针对银发群体建立专门风险提示机制，揭示产品的未来投资收益和潜在风险。
“银行可以细化推销时录音录像的规定，以加强销售行为的可回溯管理。”占良建议，在投诉纠纷处理、诉讼维权方面，也可以将银发群体与普通投资者进行区分，开启面向银发群体的简易流程。
“社会也应当提供多方面支持。”占良表示，“比如，可以在老年大学、社区活动中心等老年人相对集中的场所，开展金融咨询、社会保障风险评估等活动，增强老年人的投资风险意识。”
存款分散管理策略
国家金融监督管理总局发布的《消费金融公司管理办法》中明确规定，消费金融公司是指经国家金融监督管理总局批准设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供消费贷款的非银行金融机构。这一规定强调了金融业务的规范性和安全性，对于退休老人来说，选择正规金融机构进行存款管理至关重要。
为了降低风险，退休老人可以采取分散存款的策略：
多银行开户：在多家银行开设账户，将存款分散存储。这样即使某家银行出现问题，其他银行的存款仍然安全。
不同类型的理财产品：选择不同类型、不同风险等级的理财产品进行组合投资。例如，可以将一部分资金投资于低风险的定期存款，另一部分投资于中等风险的债券型基金，剩余部分则可以选择货币市场基金等流动性较高的产品。
定期检查和调整：定期检查自己的存款和投资状况，根据市场变化和个人需求及时调整投资策略。
真实案例分享
老奶奶今年80岁，每月有大几千退休工资。爷爷去世后，她独自居住在同一小区的不同楼层，内心感到孤独。尽管家人几乎每天或隔天都会去看望她，但她仍然会坐在小区的长椅上，结识了一些所谓的“朋友”。
这个月，老奶奶被身边的一位“朋友”骗走了五千多元。过去，她还曾被骗子推销过价值800多元的羊奶粉，而实际上这些羊奶粉在网上只值20多元。家人提醒过她，但效果不大。骗子利用奶奶白内障看不清的问题，每个月经常带她去买一些她根本无法食用的甜酒酿、鸭爪等不值钱的东西，逐渐耗尽了她的积蓄。
最近一次，骗子又带着可能有些健忘的奶奶去几公里外“进货”并骗取钱财。在路上，奶奶因为走不动而摔倒，现已住院治疗。骗子在看到情况不妙后仓皇逃走。虽然家人更关心奶奶的身体健康，但这样的诈骗行为实在令人痛心。
这个案例提醒我们，除了提高老年人自身的防范意识外，家庭关怀和社会支持也是防止诈骗的重要环节。子女和家人应多与老人沟通，了解他们的生活状况，及时发现并阻止可能的诈骗行为。社区和相关机构也可以组织更多针对老年人的反诈骗宣传活动，提高他们的风险意识。
退休后的存款是老年人生活的重要保障。通过学习反诈知识、咨询专业意见和合理分配资产，退休老人可以更好地守护自己的“钱袋子”，确保晚年生活质量。