个人养老金保险产品选购指南：144只产品如何选？

个人养老金保险产品选购指南：144只产品如何选？

随着人口老龄化加剧，个人养老金制度成为国家推动多层次养老保障体系的重要一环。自2024年12月15日起，个人养老金制度将从36个先行城市（地区）推广至全国，为更多人提供养老储蓄的选择。本文将为你详细解读个人养老金保险产品的最新动态、不同类型产品的特点，以及如何选择适合自己的保险产品。

根据人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自2024年12月15日起，个人养老金制度将从36个先行城市（地区）推广至全国。这意味着，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。

个人养老金制度允许个人在特定账户中每年存入不超过12000元，享受税收优惠的同时，还可以通过购买相关金融产品获取收益。具体来说，在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。

目前，市场上已有144只个人养老金保险产品供消费者选择，包括专属商业养老保险、年金保险和两全保险等多种类型。这些产品具有期限长、按照约定期限领取等特点，消费者在选择时需注意现金流的合理分配。

年金保险

年金保险最大的优势在于年金领取的确定性和长期性。根据投保人选择的养老年金领取方式及和保险公司约定的保险期间，自约定领取年龄起领取养老年金，比如可约定为被保险人年满55（女）、60、65、70周岁后，可以持续领取至终身。若在此期间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间内未领取的保证养老年金。

两全保险

两全保险兼具储蓄和保障功能，如保障期满时生存，可一笔领取满期保险金，如保障期内不幸身故，可获赔身故保险金。此类产品保险责任通常包含身故保险金、全残保险金、满期金，提供灵活的保险期间和交费期间。一位产品部负责人指出，年金保险更倾向于销售给年轻的客户，对于45岁、50多岁的客户，向他们推荐两全保险的接受度会更高一些。

专属商业养老保险

商业养老保险是一种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品，具有投保简便、缴费灵活、收益稳健等特点。各家公司推出的专属商业养老保险产品均采取“双账户”管理模式，提供稳健型、进取型两种不同的投资组合。一般而言，稳健回报型投资组合有一定的保证利率，积极进取型投资组合可能获得更高收益。

选择个人养老金保险产品时，需要考虑以下因素：

1. 风险偏好：如果你的风险承受能力较低，可以选择年金保险或两全保险等相对稳健的产品；如果你愿意承担一定风险以追求更高收益，可以考虑专属商业养老保险中的进取型投资组合。

2. 资金安排：根据自己的收入水平和财务规划，选择合适的缴费期。对于收入不稳定的人群，可以选择缴费期较短的产品，如6年期缴费的两全保险。

3. 领取需求：考虑自己希望何时开始领取养老金，以及希望领取的方式（按月、分次或一次性）。不同产品在领取年龄和方式上有所差异，需要根据个人需求选择。

4. 提前领取条件：根据最新政策，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，也可以申请提前领取个人养老金。选择产品时，可以关注其提前领取的灵活性。

以工银安盛人寿金账户年金保险（万能型）为例，该产品作为一款万能型年金保险，具有身故保险金、年金和持续奖励金等保障利益。近1年平均结算利率为3.28%，高于万能险行业的中位数水平。发行机构工银安盛人寿的最新综合风险评级为AAA级，显示出较高的安全性和稳定性。

1. 现金流分配：商业养老保险的购买额度应当根据个人的经济能力、退休目标和生活预期来决定。关键是“要确保保险额度能够满足未来养老的基本需求，同时不会对当前的生活质量造成过大压力”。

2. 产品透明度：选择产品时，要仔细阅读合同条款，了解产品的具体保障内容、费用结构和收益计算方式。特别要注意初始费用、保单管理费、风险保险费等费用的扣除情况。

3. 提前领取条件：虽然政策放宽了提前领取的条件，但提前领取可能会影响最终的养老金积累。在选择产品时，要充分考虑自己的未来需求，避免频繁提前支取。

4. 保险公司评级：选择信誉良好、风险评级较高的保险公司，可以更好地保障资金安全。例如，工银安盛人寿的AAA级综合风险评级就体现了其较高的安全性。

个人养老金保险产品是养老保障体系的重要组成部分，能够为个人提供长期稳定的养老资金来源。选择适合自己的产品，需要充分考虑个人的风险偏好、资金安排和领取需求。同时，也要关注产品的市场评价和保险公司的信誉，做出明智的投资决策。