LPR迎年内最大降幅：5年期降至3.6%，百万房贷月供减382元

LPR迎年内最大降幅：5年期降至3.6%，百万房贷月供减382元

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华尔街见闻

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来源

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10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，两个品种均较上月下降25个基点。这是今年以来LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。

此次降息对数百万户存量房贷客户来说无疑是重大利好。根据最新数据，5年期以上LPR累计下降了60个基点，对新、老房贷都是重大利好。对于即将买房贷款的人来说，利息成本更低。对于存量房贷借款人来说，今年以来LPR下降的0.6个百分点，加上各商业银行10月25日统一批量调整的存量房贷利率平均约下降0.5个百分点，今年房贷利率降幅可能超过1个百分点。

以100万元、30年期等额本息还款的商业性个人住房贷款为例，在此次降息前，如果房贷利率为4.19%（2024年二季度存量住房贷款加权平均利率），每月需还款4872.48元，总利息支出约为75.41万元。而降息后，如果房贷利率降至3.6%，每月还款额将减少至4490.44元，总利息支出降至61.65万元。这意味着每月可节省382.04元，总利息支出减少13.76万元。

这一轮存量房贷利率若调整，可能产生三点影响：一是银行息差收缩。截至2024年二季度，存量房贷占银行业总资产比例为8.8%，假定今年所有存量房贷的利率下降74BP与增量房贷利率持平，那么银行总资产收益率可能会下降6.5BP。在这一情形下，央行不排除会降息或利用自律机制引导存款利率下行来对冲和平滑；二是提前还贷规模可能下降。据央行统计，2023年降低存量房贷利率之后，全国提前还贷规模较政策实施前减少了10.5%；三是消费有较大概率受益。在下调74BP的假设下，居民每年可节省利息支出2797亿元。过去四个季度全国居民人均消费支出/人均可支配收入的比值大约是71%，按照这一比率，理论上可增加1986亿元的消费空间。

展望未来，业内人士认为年内LPR报价可能将保持稳定。一方面，9月政策利率下调幅度较大，四季度将进入政策效果观察期，这意味着LPR报价的定价基础会保持稳定。另一方面，当前银行净息差处在历史低位，这会制约报价行持续压缩LPR报价加点的动力。但是，2025年LPR报价或还有一定下调空间，以促进房地产市场止跌回稳。

对于购房者来说，此次LPR降息无疑是一个好消息。不仅每月还款额将显著减少，还能有效减轻经济负担。同时，国家出台的一系列楼市政策也为市场注入了新的动力。对于有购房计划的人来说，现在或许是一个不错的时机。