信用评分和银行流水核查：金融机构防范贷款风险的两大利器

信用评分和银行流水核查：金融机构防范贷款风险的两大利器

贷款风险控制是金融领域的重要议题，而信用评分和银行流水核查是金融机构评估贷款风险的关键工具。信用评分反映了借款人的信用状况，银行流水则揭示了借款人的实际财务状况和资金流动情况。通过这两者的综合应用，银行和金融机构能够更精准地评估贷款风险，避免潜在的财务危机。

信用评分是金融机构评估个人或企业信用状况的重要指标。在中国，信用评分通常采用200-800分的评分体系，分数越高代表信用越好。具体评分标准主要包括以下三个方面：

1. 缴款行为类：包括信用卡、各类贷款（如信用贷款、助学贷款）以及票据（汇票、本票、支票）的还款行为表现。
2. 负债类：涉及负债总额、信用卡额度使用率、负债形态及变动幅度等。
3. 其他类：包括新信用申请记录、信用历史长度、担保人信息等。

信用评分的更新频率平均为3个月左右。值得注意的是，不同的信用瑕疵记录消除时间不同，例如信用卡迟缴记录自清偿日起12个月后消除，而破产宣告记录则需要10年才会消除。

银行流水是指个人或企业在银行账户上的资金进出记录，详细反映了账户持有人的收入、支出、转账和存款等信息。在贷款审批过程中，银行流水主要发挥以下作用：

1. 评估收入稳定性：通过分析银行流水，金融机构可以了解借款人的收入来源是否稳定，收入水平是否足以支撑贷款还款。
2. 信用评估：银行流水不仅显示收入和支出，还能反映出个人的信用行为，如是否有逾期还款、透支等不良记录。
3. 首付证明：在购房等大额贷款中，银行流水可以证明借款人有能力支付首付款。

信用评分和银行流水核查在实际贷款审批中往往需要综合应用，以全面评估借款人的信用风险。广西“桂信融”平台就是一个典型案例。该平台通过接口直连、信用评分和流水贷专项产品三项服务升级，显著提升了征信服务能力。

• 接口直连：让数据“跑”起来，金融机构可以按需精准调用数据，使数据应用更加灵活便捷。
• 信用评分：基于各类数据资源的整合与开发，平台创新推出企业“信用评分”功能，从多个维度精准描述企业信用风险。
• 流水贷专项产品：支持金融机构依托开展数据建模，创新推出“线上+线下”的“桂信融-流水贷”系列信贷产品，有力提升企业获贷能力。

据统计，2024年1-11月，该平台提供信用信息支持38.54万次，服务融资金额达8559亿元，同比增长44%，其中平台信用贷款增长42.63%，首贷户数量同比提升13倍。

随着AI技术的发展，其在银行流水分析和信用风险评估中的应用前景广阔。AI技术能够更精准地识别异常交易模式，预测违约概率，从而进一步提升风险控制的效率和准确性。

信用评分和银行流水核查是金融机构评估贷款风险的重要工具。通过信用评分，金融机构可以快速了解借款人的信用状况；通过银行流水核查，金融机构可以掌握借款人的实际财务状况。两者结合使用，能够有效降低贷款风险，保障金融安全。对于借款人而言，保持良好的信用记录和健康的银行流水，是获得贷款支持的关键。