个人养老金全面实施，金融产品服务如何优化供给？

个人养老金全面实施，金融产品服务如何优化供给？

在全国36个城市或地区先行落地两年多后，个人养老金制度于近期正式推向全国，为更多老百姓提供了打理养老钱的新选择。

11月22日，在甘肃省华亭市东华镇东华综合养老服务中心，老人在活动室参加文化社团活动。新华社记者陈斌 摄

在个人养老金制度全面实施之际，银行、保险、基金等行业积极发力，优化金融产品和服务供给。据中国农业银行济南银河支行营业部主任孟吉介绍，自制度全面实施以来，该网点每天都有十几位客户开户，其中理财和年金保险等产品更受青睐，客户年龄段主要集中在50岁左右。

个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。参与者可在特定账户中自愿存入每年不超过12000元的资金，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。

从金融机构的实践来看，除了税收优惠，客户最关心的是存入资金可购买哪些产品。中国农业银行个人金融部特色客群处副处长明皓表示，个人养老金作为国家养老保障体系的重要组成部分，其可投资产品需经过金融监管部门确定，具有准入严格、运作规范的特点，具备显著的“聚光灯效应”。

中国人寿寿险公司介绍，两年多来，该公司发挥长期资产配置优势，结合保险产品特有的风险保障功能，根据不同风险承受能力、不同年龄阶段客户的需求，提供专属商业养老保险、年金保险及两全保险等多元化保障类型，为全国36个先行城市或地区的近20万客户提供了个人养老金保险服务。

此次个人养老金全面实施，相关政策明确要求优化产品供给。在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧分析指出，新增的三类产品均为风险低、收益稳的产品，且较为简单透明，将有利于个人养老金保值增值，为参加人特别是风险偏好较弱的群体提供更多选择。

中国银行个人金融部相关业务负责人表示，在储蓄产品方面，将提供包括整存整取、零存整取、定活两便存款产品，并在五个试点城市提供特定养老储蓄产品。同时，将为投资人精选合格的个人养老金基金、理财、保险产品，并对销售费用进行优惠定价，实现让利于民。

富国基金表示，本次新纳入的公募基金产品主要是市场认可度较高的宽基ETF联接基金和宽基指数基金。相比之前的养老目标基金，宽基产品运作透明、费率优势明显，与此前已纳入的品种将共同形成丰富且有差异化的产品“货架”。

国民养老保险股份有限公司总经理黄涛建议，金融机构应进一步提升数字化、智能化水平，在销售服务、产品开发、精算定价、账户服务、交易处理、支付结算等环节全面应用数字技术，通过降本增效，将节约的成本“反哺”客户。

在优化产品供给的同时，金融机构还着力提高管理服务水平，加强信息化建设。工商银行个人金融业务部总经理陈昭旭介绍，工行创新推出了节税计算器、养老规划、资产诊断等资产配置类一站式服务，上线后推动个人养老金缴存资金投资率较制度先行落地初期提升了50%。

交通银行则构建了“账户开立—资金缴存—产品购买—报税支取”的一站式、全流程个人养老金服务体系。后续还将根据客户的风险偏好，提供产品优选和投资咨询服务，帮助客户更好地开展养老规划和养老财富管理。

黄涛表示，在投资端，国民养老保险将聚焦国家中长期战略布局，加快建设与社会经济结构转型升级相适配的投研体系，努力实现投资收益与服务实体经济目标的融合统一，创造长期稳健收益。同时，将守牢风险底线，确保经营稳健、可持续发展。