贷后风险管理：三类风险隐患与八大预警指标详解

贷后风险管理：三类风险隐患与八大预警指标详解

贷后管理是信贷业务中至关重要的一环，直接关系到金融机构的资金安全和经营效益。本文将深入探讨贷后管理中常见的风险类型，并介绍一系列关键风险预警指标，帮助金融机构及时发现和防范潜在风险。

信贷风险控制需要重点把握的是客户的还款意愿和还款能力，还款意愿取决于客户的信用记录和违约成本。信贷风险是指商业银行等机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，资产蒙受经济损失的可能性。

贷后管理中常见的风险类型

经营管理方面

• 企业经营状态风险：客户被列为破产企业或类似状态，这表明企业已经处于严重的财务困境，可能无法偿还贷款。
• 资金周转风险：客户资金周转困难，已经或即将出现资金链断裂风险，资金是企业运营的血液，资金链断裂可能导致企业无法持续经营，无法按时还贷。
• 法律纠纷风险：客户涉及重大法律诉讼，或发生银行、民间借贷纠纷等性质恶劣的经济案件，法律纠纷可能导致企业资产被冻结、查封或用于赔偿，从而影响其偿债能力。

担保管理方面

• 担保资料与权属风险：客户提供虚假货权资料或抵（质）押物非抵押人、出质人所有，这种情况下担保的有效性无法得到保证，一旦企业违约，银行难以通过处置担保物来弥补损失。
• 抵（质）押物状态风险：抵（质）押物毁损、灭失，会使银行失去担保物的保障，在企业违约时难以实现债权。
• 抵（质）押物重复抵质押：会导致担保物的价值被过度使用，在处置时可能面临多个债权人的竞争，银行难以足额受偿。

人员管理方面

• 关键人员涉事风险：实际控制人、法定代表人、主要控股股东或主要高管人员因涉嫌违法违规、卷入债务纠纷，这些关键人员的问题可能导致企业经营决策失误、信誉受损或者面临法律制裁，进而影响企业的偿债能力。
• 关键人员意外风险：实际控制人、法定代表人、主要控股股东或主要高管人员发生意外身亡、病故、失去行为能力，这可能引发企业内部管理混乱、经营战略调整等问题，对企业的经营和偿债能力产生不确定性影响。

贷后管理中的风险预警关键指标

资产回收相关指标

• 逾期率：利用vintage分析评估资产质量，重点关注M2及M2以上案件占比。逾期率能够反映出借款人未能按时还款的情况，M2及以上逾期案件占比越高，可能意味着风险越大，需要及时预警并采取相应措施，如加强催收等。
• 不良率：根据各产品不良统计口径（60天 +、90天 +）统计不良率。不良率是衡量贷款质量的重要指标，当不良率上升时，表明出现问题的贷款增多，可能是借款人还款能力下降或者外部经济环境变化等因素导致，需要深入分析原因并制定应对策略。
• 迁徙率：反映逾期客群在未来一段时间账龄恶化概率，进而可预测未来资产损失率。如果迁徙率上升，意味着逾期客户向更严重逾期阶段发展的可能性增大，预示着潜在的资产损失风险在增加。
• M1金额还款率和M1户数回款率：这两个指标能够反映出处于M1（逾期1个月）阶段的还款情况，较低的还款率和回款率可能预示着后续逾期情况可能恶化，是贷后管理中需要关注的早期预警信号。

员工效能指标

• 覆盖率：当日完成跟进客户数与当日需跟进客户数之比。覆盖率反映了贷后管理人员对客户的跟进情况，如果覆盖率较低，可能存在部分客户未得到及时的管理和关注，容易导致风险事件的发生而不能及时发现和处理。
• 投诉率：定性为有效投诉的客户数与在催客户数之比。较高的投诉率可能表明贷后管理过程中存在一些问题，如催收方式不当、与客户沟通不畅等，这些问题不仅可能影响客户关系，还可能掩盖潜在的风险。
• PTP率（下P率）：获得承诺还款客户数与在催客户数之比。PTP率反映了催收的效果，如果该比率较低，可能意味着催收工作未能有效促使客户承诺还款，这可能预示着客户还款意愿较低或者还款能力出现问题。

通话相关指标

• 平均通话时长：外呼电话通数与外呼电话时长之比。平均通话时长可以反映出贷后管理人员与客户沟通的情况，如果平均通话时长过短，可能意味着沟通不够深入，未能全面了解客户的情况和需求，从而错过发现潜在风险的机会。
• 工时利用率：外呼电话时长与在线时长（工作时长）之比。工时利用率能够体现贷后管理人员的工作效率，如果工时利用率较低，可能表示工作安排不合理或者存在资源浪费的情况，这可能间接影响贷后管理的效果。
• 有效通话时长：外呼通常接听动作后时长。有效通话时长反映了与客户真正有效的沟通时间，如果有效通话时长较短，可能说明在有限的通话时间内未能获取足够有用的信息，不利于准确判断客户的风险状况。

其他指标

• 逾期天数（DaysPastDue，DPD）：已逾还款计划约定应还日期的延滞天数。逾期天数是直接衡量客户逾期程度的指标，不同的逾期天数范围可能对应不同的风险等级。
• 账龄（MonthOfBook，MOB）：资产放款后月份。账龄可以帮助分析贷款在不同阶段的风险特征，随着账龄的增加，贷款的风险可能会发生变化。